Vì sao tiện ích thường vô hình với các cục tín dụng
Hầu hết các công ty tiện ích, như điện, gas, nước, internet, điện thoại di động, không báo cáo các khoản trả đúng hạn hằng tháng của bạn cho Equifax, Experian và TransUnion. Họ không có nghĩa vụ phải làm vậy, và việc báo cáo khiến họ tốn tiền, nên đại đa số đơn giản là không báo cáo. Điều đó nghĩa là nhiều năm trả tiền điện đúng hạn thường chẳng để lại dấu vết nào trên hồ sơ tín dụng của bạn.
Mối quan hệ này thường một chiều. Trong khi những khoản trả đều đặn hiếm khi giúp ích, thì một hóa đơn tiện ích bị bỏ không trả nghiêm trọng có thể bị bán cho một công ty thu nợ, và tài khoản thu nợ đó có thể rơi vào báo cáo của bạn và kéo điểm số xuống. Vậy nên hệ thống truyền thống thường bỏ qua hành vi tốt mà vẫn trừng phạt hành vi xấu, điều này có vẻ bất công, và đó chính là lý do những lựa chọn mới hơn ra đời.
Các công cụ tự nguyện có thể thay đổi điều đó như thế nào
Một vài chương trình giờ đây cho phép bạn tình nguyện cung cấp lịch sử tiện ích và điện thoại để nó được tính. Experian Boost, chẳng hạn, kết nối với tài khoản ngân hàng của bạn và thêm các khoản trả đủ điều kiện về tiện ích, điện thoại và thậm chí một số dịch vụ phát trực tuyến vào hồ sơ Experian của bạn. Khi nó hiệu quả, những khoản trả tích cực đó trở thành một phần của những gì mà một số mô hình chấm điểm đọc, và một số người thấy một mức tăng ước tính.
Từ then chốt là có thể. Các công cụ này thường giúp ích cho hồ sơ mỏng, tức những người có ít lịch sử tín dụng, nhiều hơn những người đã có vài tài khoản lâu đời. Tác động khác nhau ở mỗi người, và kết nối một công cụ với ngân hàng của bạn là một lựa chọn cá nhân. Hãy đọc kỹ nó truy cập những dữ liệu nào trước khi tham gia, và xem bất kỳ mức tăng dự kiến nào như một ước tính mang tính giáo dục, chứ không phải một lời hứa.
Cái bẫy mà hầu hết mọi người bỏ sót
Experian Boost chỉ chạm đến báo cáo Experian của bạn. Hồ sơ Equifax và TransUnion của bạn vẫn y nguyên, nên một bên cho vay tra cứu một trong các cục đó sẽ không thấy lịch sử được thêm vào. Vì bạn hiếm khi kiểm soát được bên cho vay tra cứu cục nào, một hồ sơ được cải thiện là hữu ích nhưng chưa trọn vẹn.
Có một cái bẫy thứ hai cho ai đang nhắm đến một khoản vay mua nhà. Các bên cho vay thế chấp thường dựa vào những phiên bản chấm điểm cũ hơn, được xây dựng trước khi loại dữ liệu thay thế này tồn tại, và các mô hình đó thường bỏ qua hoàn toàn các khoản trả tiện ích được thêm vào. Một công cụ có thể cải thiện cơ hội dùng thẻ hằng ngày của bạn trong khi làm được rất ít cho một điểm thế chấp tương lai, vậy nên hãy khớp công cụ với mục tiêu thực sự của bạn.
Những cách thông minh hơn để biến thói quen tốt thành tín dụng
Nếu mục tiêu của bạn là một lịch sử thanh toán mà mọi cục tín dụng và mọi bên cho vay đều tôn trọng, hãy tập trung vào những tài khoản vốn dĩ báo cáo cho cả ba. Một thẻ tín dụng thế chấp, một khoản vay xây dựng tín dụng, hoặc một dịch vụ báo cáo tiền thuê nhà thường tạo ra một tradeline thực sự, và các tradeline thực sự là những viên gạch dựng nên một hồ sơ vững mạnh. Kết hợp bất kỳ cái nào trong số đó với trả đúng hạn và số dư thấp, bạn sẽ xây dựng lịch sử theo cách tiêu chuẩn.
Bạn vẫn có thể dùng việc báo cáo tiện ích như một phần bổ sung, nhất là giai đoạn đầu khi mỗi điểm dữ liệu đều có giá trị. Chỉ cần ghi nhớ nền tảng của bạn: trả mọi hóa đơn đúng hạn, giữ số dư thẻ thấp, và để thời gian làm việc của nó. Dữ liệu thay thế là một phần thêm hữu ích, không phải vật thay thế cho những thói quen cốt lõi làm dịch chuyển điểm số.
Trả tiện ích đúng hạn là cách quản lý tiền bạc tốt, ngay cả khi các cục tín dụng bỏ qua nó, và với những công cụ phù hợp, một phần lịch sử đó cuối cùng có thể bắt đầu được tính. Subefy giúp bạn xây dựng tín dụng theo cách bền vững, với những tài khoản báo cáo cho cả ba cục tín dụng và việc theo dõi để bạn thấy hồ sơ của mình lớn lên. Các ước tính mang tính giáo dục, kết quả khác nhau ở mỗi người và không có kết quả cụ thể nào được bảo đảm.