Vì sao nợ y tế được xử lý khác đi
Nợ y tế không giống phần lớn các khoản nợ. Nó thường là ngoài dự tính, các hóa đơn có thể gây rối, và sai sót phổ biến vì việc lập hóa đơn phức tạp giữa nhà cung cấp dịch vụ và công ty bảo hiểm. Các nhà lập pháp và các cục đã công nhận rằng một hóa đơn y tế bất ngờ là chỉ báo kém về cách một người quản lý tín dụng.
Sự công nhận đó đã thúc đẩy một loạt thay đổi trong những năm gần đây nhằm giảm mức độ gây hại của các khoản thu nợ y tế đối với người tiêu dùng. Kết quả là nợ y tế nay có sức nặng ít hơn nhiều trên nhiều báo cáo so với trước kia.
Hiểu các thay đổi này rất quan trọng vì một khoản thu nợ y tế mà bạn cho là đang phá hủy tín dụng của mình có thể đã rời khỏi báo cáo, hoặc đang đè nặng lên nó ít hơn nhiều so với bạn lo sợ.
Các cục tín dụng đã thay đổi điều gì
Ba cục tín dụng toàn quốc, Equifax, Experian và TransUnion, đã thực hiện một số thay đổi tự nguyện. Các khoản thu nợ y tế đã thanh toán không còn xuất hiện trên báo cáo, một sự chuyển dịch lớn so với quy định cũ, nơi một khoản thu nợ đã trả có thể nán lại nhiều năm.
Họ cũng kéo dài thời gian chờ trước khi một khoản thu nợ y tế chưa trả có thể xuất hiện, cho bạn trọn một năm kể từ khi hóa đơn được chuyển sang thu nợ để giải quyết với nhà cung cấp hoặc công ty bảo hiểm trước khi nó hiện ra.
Hơn nữa, các cục đã ngừng báo cáo các khoản thu nợ y tế dưới một ngưỡng tiền thấp nhất định. Gộp lại, các thay đổi này nghĩa là nhiều khoản y tế nhỏ và đã trả đơn giản là không còn nằm trên báo cáo như trước đây.
Các mô hình chấm điểm hiện đánh giá nó ra sao
Ngoài những gì xuất hiện trên báo cáo, bản thân các mô hình chấm điểm cũng xử lý nợ y tế nhẹ nhàng hơn. Các phiên bản FICO và VantageScore mới hơn đánh giá một khoản thu nợ y tế nhẹ hơn một khoản thu nợ thông thường, làm dịu tác động của nó lên con số của bạn.
Dù vậy, không phải bên cho vay nào cũng dùng mô hình mới nhất. Một số vẫn dựa vào các phiên bản cũ, nên một khoản thu nợ y tế còn nằm trên báo cáo vẫn có thể quan trọng tùy vào điểm số mà một bên cho vay cụ thể truy xuất.
Các cơ quan quản lý cũng đã tiến tới việc hạn chế thêm nợ y tế trong báo cáo tín dụng, dù những quy định như vậy có thể thay đổi và vấp phải thách thức pháp lý. Bài học thực tế là theo dõi các báo cáo thực tế của bạn thay vì cho rằng một quy định duy nhất bao trùm tình huống của bạn.
Kiểm tra báo cáo và xác minh từng mục
Lấy báo cáo của bạn từ cả ba cục và xem kỹ bất kỳ khoản thu nợ y tế nào. Xác nhận số tiền, các ngày, nhà cung cấp gốc, và liệu bảo hiểm của bạn lẽ ra phải chi trả nó. Lỗi lập hóa đơn trong lĩnh vực này thực sự phổ biến.
Nếu một khoản thu nợ y tế đã được trả, lẽ ra phải bị gỡ theo các ngưỡng mới, hoặc đơn giản là không chính xác, thì đó là loại lỗi bạn có quyền khiếu nại. Khiếu nại là miễn phí, là quyền của bạn theo Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng, và bạn tự nộp trực tiếp với cục.
Hãy thu thập hồ sơ trước: hóa đơn chi tiết, bảng kê bảo hiểm, và bất kỳ bằng chứng thanh toán nào. Một khiếu nại được chống lưng bằng bằng chứng rõ ràng về một điểm không chính xác sẽ cung cấp cho cục thứ nó cần, dù mọi việc gỡ bỏ luôn là quyết định của cục dựa trên tính chính xác.
Tự bảo vệ về sau
Đừng phớt lờ một hóa đơn y tế, kể cả hóa đơn đang bị khiếu nại. Hãy yêu cầu nhà cung cấp một hóa đơn chi tiết, xác nhận công ty bảo hiểm đã xử lý đúng, và hỏi về hỗ trợ tài chính hoặc kế hoạch trả góp, điều mà nhiều bệnh viện buộc phải cung cấp.
Hãy tận dụng thời gian chờ. Vì một khoản thu nợ y tế chưa trả có độ trễ báo cáo, bạn thường có thời gian để giải quyết một lỗi lập hóa đơn hoặc lập một kế hoạch trước khi nó từng chạm đến báo cáo tín dụng của bạn.
Hãy lưu lại hồ sơ của mọi cuộc gọi và thư từ. Hồ sơ rõ ràng bảo vệ bạn nếu một hóa đơn về sau bị gửi đi thu nợ do nhầm lẫn, và nó là công cụ mạnh nhất của bạn để khiếu nại bất cứ điều gì không chính xác lọt qua được.
Thế cục đã dịch chuyển theo hướng có lợi cho bạn về nợ y tế, nhưng điều then chốt là biết chính xác báo cáo của chính bạn cho thấy gì. Subefy giúp bạn theo dõi cả ba cục, đánh dấu các mục y tế có thể không nên nằm ở đó, và nộp các khiếu nại tự thực hiện miễn phí cho các lỗi thật sự trong khi bạn hướng tới việc sẵn sàng vay mua nhà. Các ước tính chỉ mang tính giáo dục, kết quả khác nhau, và không có kết quả cụ thể nào được bảo đảm.