Khiếu nại thực sự dùng để làm gì
Theo Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng (FCRA), bạn có quyền khiếu nại bất cứ điều gì trên báo cáo của mình mà không chính xác, không đầy đủ hoặc không thể xác minh, và tự làm điều đó là miễn phí. Khi bạn nộp khiếu nại, cục tín dụng yêu cầu công ty đã báo cáo mục đó xác nhận lại. Nếu công ty đó không thể xác minh thông tin, nó phải được sửa hoặc gỡ bỏ. Đó là toàn bộ cơ chế, và nó thực sự hữu ích.
Từ quan trọng là không chính xác. Một khiếu nại là yêu cầu kiểm tra xem một hồ sơ có đúng hay không, chứ không phải yêu cầu xóa một điều gì đó chỉ vì nó gây bất lợi. Cục tín dụng, chứ không phải bạn hay bất kỳ ứng dụng nào, quyết định kết quả dựa trên việc bên cung cấp dữ liệu có thể đứng ra bảo đảm dữ liệu đó hay không. Bước vào với kỳ vọng đó giúp bạn tập trung vào những mục mà bạn thực sự có lý lẽ.
Những dấu hiệu tiêu cực chính xác thường ở lại
Nếu một lần trả trễ thực sự đã xảy ra, một khoản thu nợ đúng là của bạn, hoặc một khoản nợ xấu phản ánh một món nợ mà bạn thực sự ngừng trả, thì một khiếu nại thường sẽ quay về với kết quả đã xác minh và mục đó ở lại. Điều tương tự cũng đúng với một vụ phá sản bạn thực sự đã nộp hoặc một vụ thu hồi tài sản thực sự đã diễn ra. Đây không phải là lỗi, nên quy trình khiếu nại không phải là công cụ dành cho chúng, và bất cứ ai hứa làm chúng biến mất đều đang đánh lừa bạn.
Thông tin tiêu cực chính xác rụng đi theo lịch riêng của nó. Hầu hết các mục tiêu cực biến mất sau bảy năm, và một vụ phá sản theo Chương 7 có thể được báo cáo tới mười năm. Thời gian, chứ không phải một lá thư, mới là thứ xóa đi lịch sử hợp lệ, đó là lý do việc xây dựng các tài khoản tích cực song song lại quan trọng đến vậy trong khi bạn chờ đợi.
Những vùng xám đáng xem xét kỹ hơn
Rất nhiều mục tiêu cực đúng về bản chất nhưng sai ở chi tiết, và những chi tiết đó hoàn toàn có thể khiếu nại. Một khoản thu nợ có thể báo cáo sai số dư, sai ngày chậm trả đầu tiên, hoặc xuất hiện hai lần cho cùng một món nợ. Một lần trả trễ có thể bị đánh dấu vào một tháng mà bạn thực sự đã trả đúng hạn. Khiếu nại đúng chi tiết không chính xác cụ thể là chính đáng ngay cả khi tài khoản gốc là của bạn.
Các truy vấn cứng là một vùng xám khác. Bạn có thể khiếu nại một truy vấn mà bạn không cho phép, điều này có thể chỉ ra gian lận, nhưng bạn không thể gỡ một truy vấn cứng mà bạn đã đồng ý chỉ vì bạn hối tiếc về đơn đăng ký. Hãy dồn sức vào những hồ sơ nơi có điều gì đó cụ thể có thể chứng minh là sai, và mang theo giấy tờ chứng minh khi bạn có.
Những lựa chọn không phải là khiếu nại
Khi một dấu hiệu tiêu cực là chính xác, bạn vẫn có những con đường không phải là khiếu nại. Một yêu cầu thiện chí đề nghị chủ nợ, như một sự nhã nhặn, gỡ bỏ một lần trả trễ đơn lẻ khỏi một tài khoản vốn tốt về mọi mặt khác; nó là tự nguyện và chủ nợ luôn có thể từ chối. Với các khoản thu nợ, một số người thương lượng điều khoản thanh toán trực tiếp, dù việc tài khoản có cập nhật hay không và cập nhật ra sao là tùy ở bên thu nợ và cục tín dụng.
Liên tục khiếu nại thông tin chính xác với hy vọng nó lọt qua không phải là một chiến lược: các cục tín dụng có thể đánh dấu các khiếu nại là vô căn cứ, và mục đó chỉ đơn giản quay lại. Sức lực của bạn được dùng tốt hơn cho những lỗi thật sự, cộng với công việc chậm rãi, đáng tin cậy là thêm các tài khoản trả đúng hạn. Chính sự kết hợp đó mới dựng lại một hồ sơ theo thời gian.
Biết một khiếu nại có thể và không thể làm gì giúp bạn khỏi đuổi theo ngõ cụt, và cho phép bạn hành động nhanh với những lỗi thực sự gây hại. Subefy đọc cả ba báo cáo của bạn, giúp bạn nhận ra điều gì thực sự không chính xác, và hỗ trợ những khiếu nại miễn phí mà chính bạn nộp, trong khi bạn xây dựng lịch sử tích cực song song. Các ước tính mang tính giáo dục, kết quả khác nhau ở mỗi người và không có kết quả cụ thể nào được bảo đảm.