Cơ cấu tín dụng nghĩa là gì
Cơ cấu tín dụng là một yếu tố chấm điểm xem xét các loại tài khoản tín dụng khác nhau trên báo cáo của bạn. Hai nhóm lớn là tín dụng tuần hoàn, như thẻ tín dụng và hạn mức tín dụng nơi số dư có thể tăng giảm, và tín dụng trả góp, như vay mua xe, vay sinh viên, vay cá nhân và vay thế chấp nhà, nơi bạn vay một khoản cố định và trả lại theo các kỳ cố định.
FICO coi cơ cấu tín dụng chiếm khoảng 10 phần trăm điểm của bạn. Đây là một trong những yếu tố nhỏ hơn, kém xa lịch sử thanh toán ở khoảng 35 phần trăm và số tiền còn nợ ở khoảng 30 phần trăm. Vì vậy, dù một cơ cấu đa dạng có ích, không bao giờ đáng để theo đuổi nó bằng cách đánh đổi những điều quan trọng hơn.
Lý lẽ rất đơn giản từ góc nhìn của bên cho vay. Một người đã quản lý có trách nhiệm một khoản vay mua xe, một thẻ tín dụng và có lẽ một khoản vay cá nhân đã cho thấy họ có thể xoay xở với các cấu trúc trả nợ khác nhau. Bề dày đó khiến bạn trông giống một người vay dễ dự đoán hơn.
Vì sao nó ít quan trọng hơn mọi người nghĩ
Vì cơ cấu tín dụng là một yếu tố nhỏ, bạn không cần mọi loại tín dụng để có điểm xuất sắc. Rất nhiều người đạt mức trên 800 chỉ với vài thẻ tín dụng được quản lý tốt và một khoản vay trả góp. Một hồ sơ mỏng chỉ có một loại tài khoản vẫn có thể đạt điểm rất cao nếu tài khoản đó được trả hoàn hảo và giữ ở số dư thấp.
Đừng bao giờ mở một khoản vay bạn không cần chỉ để thêm sự đa dạng. Cú hích nhỏ và không chắc chắn từ một loại tài khoản mới hiếm khi bù lại được lần tra cứu cứng, khoản nợ mới và sự sụt giảm tuổi trung bình của các tài khoản đi kèm. Những tác dụng phụ đó có thể kéo điểm của bạn xuống trong ngắn hạn, trái ngược với điều bạn mong muốn.
Cơ cấu tín dụng thường quan trọng nhất ở ranh giới, khi bên cho vay đang chọn giữa hai ứng viên tương tự nhau, hoặc khi hồ sơ của bạn mỏng và một loại tài khoản thứ hai sẽ bổ sung cho nó một cách tự nhiên. Với hầu hết mọi người, nó âm thầm cải thiện theo thời gian khi cuộc sống tự nó thêm vào một khoản vay mua xe hay một khoản vay thế chấp.
Xây dựng một cơ cấu lành mạnh theo cách thông minh
Nếu bạn chỉ mới bắt đầu, một thẻ tín dụng có bảo đảm hoặc một khoản vay xây dựng tín dụng là cách ít rủi ro để thêm một tài khoản thật sự phù hợp với cuộc sống của bạn. Khoản vay xây dựng tín dụng được thiết kế cho mục đích này. Bạn nộp các khoản trả cố định hằng tháng vào một tài khoản tiết kiệm bị khóa và nhận lại tiền vào cuối kỳ, nhờ vậy bạn xây dựng lịch sử trả góp trong khi vẫn tiết kiệm.
Hãy để cơ cấu của bạn lớn lên tự nhiên cùng với những nhu cầu thật. Khi bạn vay mua một chiếc xe đã qua sử dụng đáng tin cậy hoặc vay cá nhân một khoản vừa phải cho thứ mà dù sao bạn cũng sẽ chi trả, bạn thêm lịch sử trả góp như một sản phẩm phụ của một quyết định hợp lý. Điều đó tốt hơn nhiều so với việc tạo ra nợ chỉ để cho đủ.
Hãy giữ mọi tài khoản bạn mở ở trạng thái tốt. Một thẻ được trả đúng hạn và giữ mức sử dụng dưới 30 phần trăm giúp ích cho điểm của bạn nhiều hơn ba tài khoản mới mở vội vàng. Chất lượng và sự đều đặn luôn thắng sự đa dạng, lần nào cũng vậy.
Những lầm tưởng phổ biến về cơ cấu tín dụng
Một lầm tưởng dai dẳng là đóng một thẻ tín dụng giúp ích cho cơ cấu hay điểm số của bạn. Trong hầu hết trường hợp, đóng thẻ gây hại, vì nó làm giảm tổng tín dụng khả dụng của bạn và có thể đẩy mức sử dụng của bạn lên, và theo thời gian có thể rút ngắn tuổi trung bình của các tài khoản. Nếu một thẻ không có phí thường niên, giữ nó mở và thỉnh thoảng dùng thường là lựa chọn tốt hơn.
Một lầm tưởng khác là giữ một số dư nhỏ chứng tỏ bạn biết dùng tín dụng và cải thiện cơ cấu của bạn. Không phải vậy. Giữ số dư chỉ khiến bạn tốn lãi. Bạn hưởng trọn lợi ích của một tài khoản bằng cách dùng nó nhẹ nhàng và trả hết sao kê, điều này báo cáo hoạt động lành mạnh mà không tốn gì của bạn.
Cuối cùng, đừng tin rằng bạn phải có một khoản vay thế chấp hay vay mua xe mới đạt được điểm hạng cao nhất. Những tài khoản đó có ích, nhưng không bắt buộc. Một lịch sử thanh toán sạch sẽ và số dư thấp có sức nặng lớn hơn nhiều so với tập hợp chính xác các loại tài khoản trong hồ sơ của bạn.
Cơ cấu tín dụng chỉ là một mảnh trong một bức ghép hình lớn hơn nhiều, và Subefy giúp bạn thấy tất cả các mảnh khớp với nhau ra sao. Các công cụ xây dựng tín dụng và việc theo dõi ba cơ quan tín dụng của chúng tôi cho phép bạn thêm đúng loại tài khoản vào đúng thời điểm và dõi theo toàn bộ hồ sơ của mình mạnh lên khi bạn tiến tới việc sẵn sàng cho khoản vay thế chấp, mà không phải gánh khoản nợ không cần thiết. Các ước tính mang tính giáo dục, kết quả khác nhau tùy người, và không có kết quả cụ thể nào được bảo đảm.