Người ta tuyên bố thư 609 làm được gì
Trên mạng xã hội và trong các mẫu thư trả phí, thư 609 được chào mời như một vũ khí bí mật: gửi lá thư với câu chữ đặc biệt viện dẫn Mục 609 của Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng, yêu cầu cục tín dụng xuất trình hợp đồng gốc có chữ ký của bạn, và khi họ không làm được, họ buộc phải xóa tài khoản theo luật, ngay cả khi món nợ là thật và chính xác.
Một số người bán thu tiền cho các bộ mẫu thư 609 làm sẵn và hứa rằng các mục tiêu cực, các khoản trả trễ và các khoản thu nợ sẽ đơn giản biến mất. Lời chào mời hấp dẫn vì nó nghe như một lỗ hổng pháp lý xóa được món nợ thật mà không có bất kỳ bất lợi nào.
Đó là một lầm tưởng. Không có điều khoản nào trong luật buộc một cục tín dụng phải xóa thông tin chính xác chỉ vì bạn yêu cầu giấy tờ theo một cách nhất định.
Mục 609 thực sự nói gì
Mục 609 của FCRA nói về việc công khai thông tin, không phải về việc xóa bỏ. Nó cho bạn quyền yêu cầu thông tin từ các cục tín dụng, bao gồm nội dung hồ sơ của bạn và nguồn của thông tin đó. Về bản chất, đó là quyền được xem những gì có trong báo cáo tín dụng của bạn.
Không có gì trong Mục 609 đòi hỏi một cục tín dụng phải xuất trình hợp đồng gốc có chữ ký hay chữ ký tay để tiếp tục báo cáo một tài khoản, và không có gì trong đó nói một mục phải bị gỡ nếu họ không làm được. Ý tưởng rằng thiếu giấy tờ buộc phải xóa đơn giản là không có trong văn bản luật.
Sức mạnh thực sự để sửa báo cáo của bạn đến từ một mục khác: Mục 611, bao quát việc khiếu nại thông tin không chính xác. Đó mới là cơ chế thực sự dẫn đến sửa đổi và gỡ bỏ, và chỉ dành cho thông tin thực sự sai.
Vì sao các mục chính xác sẽ không biến mất
Các cục tín dụng có nghĩa vụ báo cáo thông tin chính xác. Nếu một tài khoản đúng là của bạn, số dư đúng và ngày tháng đúng, thì không lá thư, mẫu thư hay câu chữ thần kỳ nào buộc được ai gỡ nó. Thông tin tiêu cực chính xác thường ở lại trên báo cáo của bạn khoảng bảy năm, và phá sản thì tới mười năm.
Các cục tín dụng và các bên cung cấp dữ liệu đã thấy hàng nghìn lá thư 609 theo mẫu, và gửi một lá về một món nợ hợp lệ thường chỉ nhận lại một phản hồi xác nhận rằng mục đó đã được xác minh và chính xác. Bạn đã tốn tiền và thời gian mà không thay đổi được gì.
Có một rủi ro thực sự cần để ý: nộp một loạt khiếu nại vô căn cứ có thể khiến một cục tín dụng xem chúng là vô lý và từ chối điều tra, điều này lãng phí chính những quyền khiếu nại chính đáng mà bạn có.
Thay vào đó, điều gì mới thực sự hiệu quả
Khiếu nại có tác dụng, nhưng chỉ với thông tin không chính xác, không đầy đủ hoặc không thể xác minh, và đó là quyền miễn phí theo FCRA mà bạn có thể tự thực hiện. Hãy lấy báo cáo của bạn từ cả ba cục tín dụng và đọc kỹ từng tài khoản để tìm số dư sai, ngày tháng sai, mục trùng lặp, tài khoản không phải của bạn, hoặc một khoản thu nợ bị tính lại tuổi.
Khi tìm thấy một lỗi thật sự, hãy khiếu nại trực tiếp với cục tín dụng và, khi thích hợp, với bên đã báo cáo nó. Cục tín dụng thường phải điều tra trong khoảng 30 ngày, và nếu thông tin không thể được xác minh là chính xác, nó phải được sửa hoặc gỡ bỏ. Quyết định luôn thuộc về cục tín dụng, và chỉ thông tin không chính xác mới đủ điều kiện.
Đối với những món nợ chính xác mà bạn muốn giải quyết, những con đường trung thực là trả hoặc dàn xếp với chủ nợ, thương lượng trực tiếp, hoặc đơn giản để thời gian trôi qua cho đến khi mục đó rụng vì quá hạn. Không cách nào là bí mật, nhưng chúng là thật.
Tự bảo vệ trước lời thổi phồng
Hãy thận trọng với bất kỳ ai bảo đảm xóa được mục, thu phí trả trước lớn cho các mẫu thư, hoặc hứa xóa món nợ chính xác. Theo Đạo luật Các tổ chức Sửa chữa Tín dụng, thu tiền trước cho những kết quả chưa được giao và hứa hẹn những kết quả cụ thể chính là dấu hiệu cảnh báo của đúng những hành vi mà luật hạn chế.
Bạn không cần mua một mẫu thư để thực hiện những quyền bạn vốn đã có miễn phí. Hiểu được điều FCRA thực sự trao cho bạn, tức quyền xem hồ sơ của mình và khiếu nại những lỗi thật, đáng giá hơn nhiều so với bất kỳ bộ mẫu thư 609 nào.
Thư 609 là tiếp thị, không phải luật, và đuổi theo nó khiến bạn tốn tiền trong khi những lỗi thật vẫn chưa được xử lý. Subefy giúp bạn đọc báo cáo của mình trên cả ba cục tín dụng, phát hiện những điểm không chính xác thật sự, và soạn những khiếu nại mà chính bạn nộp miễn phí theo các quyền FCRA của mình. Việc gỡ bỏ luôn do cục tín dụng quyết định và chỉ với thông tin không chính xác, kết quả khác nhau ở mỗi người và không có kết quả cụ thể nào được bảo đảm.