Tính lại tuổi nợ là gì và vì sao nó quan trọng
Mỗi mục tiêu cực trên báo cáo tín dụng của bạn đều có một chiếc đồng hồ. Phần lớn các mục tiêu cực, bao gồm thanh toán trễ, khoản xóa nợ và khoản thu hồi nợ, có thể ở lại trên báo cáo của bạn khoảng bảy năm, tính từ ngày vỡ nợ đầu tiên, thời điểm tài khoản gốc trễ hạn lần đầu và không bao giờ bắt kịp lại. Chỉ riêng ngày đó đã quyết định khi nào mục này phải rơi khỏi báo cáo.
Việc tính lại tuổi nợ xảy ra khi ngày vỡ nợ đầu tiên đó bị đặt lại thành một ngày muộn hơn, khiến một khoản nợ cũ trông mới hơn thực tế. Hệ quả là dấu tiêu cực nán lại trên báo cáo của bạn vượt quá mốc bảy năm mà lẽ ra nó phải rơi đi, tiếp tục kéo điểm của bạn xuống rất lâu sau khi luật nói rằng nó đáng lẽ đã biến mất.
Điều này quan trọng vì thời gian trôi qua là một trong số ít lực lượng đáng tin cậy chữa lành một báo cáo tín dụng. Việc một mục rơi khỏi báo cáo đúng hạn là quyền của bạn. Khi một khoản nợ bị tính lại tuổi, sự chữa lành đó bị lấy đi khỏi bạn, và một dấu đáng lẽ đã hết hạn vẫn tiếp tục khiến bạn mất đi các lần được chấp thuận và lãi suất tốt hơn.
Tính lại tuổi nợ xảy ra như thế nào
Một cách phổ biến là khi một khoản nợ được bán cho công ty thu hồi nợ. Ngày vỡ nợ gốc lẽ ra phải đi theo khoản nợ, nhưng đôi khi bên thu hồi nợ lại báo cáo ngày họ tiếp nhận tài khoản, khiến chiếc đồng hồ dường như khởi động lại. Khoản nợ nền tảng vẫn là một, nhưng ngày trên báo cáo của bạn lại kể một câu chuyện khác, mới hơn.
Việc tính lại tuổi nợ cũng có thể xảy ra do sai sót đơn thuần hoặc báo cáo cẩu thả, khi một chủ nợ hay bên thu hồi nợ cập nhật một ngày trạng thái theo cách bị nhầm thành ngày vỡ nợ. Trong một số trường hợp, một khoản thanh toán nhỏ hoặc một lời hứa trả nợ bị xử lý sai thành việc đặt lại tuổi của tài khoản, dù thực tế một khoản thanh toán không hề khởi động lại chiếc đồng hồ báo cáo bảy năm.
Dù nguyên nhân là gì, việc tính lại tuổi nợ một cách không đúng để giữ nó trên báo cáo lâu hơn mức cho phép là vi phạm Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng, Fair Credit Reporting Act. Luật nói rõ rằng thời hạn báo cáo chạy từ lần vỡ nợ gốc, chứ không phải từ một ngày muộn hơn cho tiện, nên một ngày bị thổi phồng là một thông tin sai mà bạn hoàn toàn có quyền khiếu nại.
Cách nhận ra nó trên báo cáo của bạn
Để bắt được việc tính lại tuổi nợ, bạn cần biết ngày vỡ nợ đầu tiên thật sự, vì vậy hãy bắt đầu bằng cách lấy báo cáo từ cả ba cục tín dụng và xem kỹ các ngày trên mỗi tài khoản tiêu cực. Chú ý đặc biệt đến ngày vỡ nợ đầu tiên và bất kỳ trường nào mô tả thời điểm tài khoản trở nên quá hạn.
So sánh nó với trí nhớ và hồ sơ của chính bạn. Nếu bạn biết một tài khoản trở nên xấu, chẳng hạn vào đầu năm 2018, nhưng báo cáo lại hiển thị ngày vỡ nợ đầu tiên là 2021, thì đó là một dấu hiệu đáng ngờ. Các bảng sao kê cũ, thư từ hoặc hồ sơ ngân hàng có thể giúp bạn xác định chính xác thời điểm tài khoản thật sự ngừng được thanh toán.
Hãy để ý đặc biệt đến các tài khoản thu hồi nợ, vì đó là nơi việc tính lại tuổi nợ thường len vào nhất sau khi một khoản nợ đổi chủ. Nếu cùng một khoản nợ hiển thị một ngày với chủ nợ gốc và một ngày muộn hơn nhiều với bên thu hồi nợ, ngày của bên thu hồi nợ có thể không chính xác và đáng để khiếu nại.
Tự mình khiếu nại khoản nợ bị tính lại tuổi
Tính lại tuổi nợ chính là loại sai sót mà quy trình khiếu nại tồn tại để giải quyết, và việc nộp khiếu nại là quyền miễn phí của bạn. Bạn không cần phải trả tiền cho ai cả. Hãy khiếu nại mục đó với mỗi cục tín dụng hiển thị ngày sai, nêu rõ rằng tài khoản đã bị tính lại tuổi một cách không đúng, và cung cấp ngày vỡ nợ đầu tiên chính xác cùng bất kỳ hồ sơ nào chứng minh cho điều đó.
Cục tín dụng thường có 30 ngày để điều tra và phải sửa thông tin mà họ không thể xác minh là chính xác. Vì tính lại tuổi nợ là một vi phạm pháp luật, đây là một trong những khiếu nại mạnh hơn mà bạn có thể đưa ra, dù việc gỡ bỏ hay chỉnh sửa vẫn là quyết định của cục tín dụng và chỉ áp dụng vì ngày đó thật sự không chính xác.
Nếu cục tín dụng sửa lại ngày, mục đó khi ấy sẽ rơi khỏi báo cáo theo đúng lịch của nó, hoặc ngay lập tức nếu mốc bảy năm thật sự đã qua. Nếu một trường hợp tính lại tuổi nợ rõ ràng không được sửa sau một khiếu nại có đầy đủ tài liệu, bạn có thể nâng cấp vấn đề bằng cách khiếu nại lên Consumer Financial Protection Bureau, cơ quan chuyên xử lý đúng những vấn đề về độ chính xác của báo cáo này.
Tính lại tuổi nợ là một sai sót âm thầm có thể khiến bạn thiệt hại nhiều năm, và Subefy giúp bạn bắt được nó. Việc giám sát ba cục tín dụng của chúng tôi đặt các ngày của mọi tài khoản ngay trước mắt bạn để bạn phát hiện một chiếc đồng hồ bị đặt lại, còn các hướng dẫn giáo dục của chúng tôi dẫn bạn từng bước nộp khiếu nại miễn phí của chính mình để sửa một ngày không chính xác. Các ước tính chỉ mang tính giáo dục, kết quả khác nhau tùy người, và không có kết quả cụ thể nào được bảo đảm.