信用查询到底是什么
查询其实就是有人看过你信用记录的一条记录。每当贷款机构、房东、雇主，甚至你本人调取你的信用档案时，征信局都会记下来。这条记录就叫查询，它会在你的报告上保留一段固定的时间。关键要明白的是，查询有两种非常不同的类型，而只有一种会影响你的分数。
这两种类型分别称为硬查询和软查询。名字本身就说明了它们的分量。硬查询可能会让你的分数变动，而软查询对你的分数完全不起作用。分清哪种是哪种，能让你不必为无关紧要的查询操心，也能帮你规划那些真正重要的查询。
三大征信局，也就是 Equifax、Experian 和 TransUnion，各自在自己的档案里记录查询。因此，一次查询可能出现在一份报告上而不出现在另一份上，取决于那家公司调取的是哪一家征信局的数据。这很正常，无需惊慌。
硬查询以及它如何影响你
当你申请新信用、贷款机构为了做出放贷决定而调取你的档案时，就会产生一次硬查询。申请信用卡、车贷、房贷或个人贷款都会触发硬查询。由于你是在请求承担新的债务，征信局会把它当作有意义的信息来看待。
单次硬查询通常会让 FICO 分数下降不到五分，对于信用记录良好的人往往完全不受影响。这种影响很小而且是暂时的。硬查询会在你的报告上保留两年，但 FICO 只在大约十二个月内把它计入你的分数，所以影响很快就会淡去。
更大的风险是在短时间内申请大量信用。多次硬查询集中出现，可能表明你资金吃紧或在激进地四处借贷，这比任何单次查询对分数的影响都更大。尽量把新的申请分开，只申请你确实打算使用的信用。
软查询以及它为何无害
当你的信用因为并非新的信用申请的原因而被查看时，就会产生一次软查询。查看你自己的分数、发卡机构为某项优惠对你进行预批、雇主做背景调查，或现有的贷款机构审查你的账户，都算作软查询。
无论有多少次，软查询都绝不会影响你的分数。你就算每天查看自己的信用，也完全不会动到你的数字。正因如此，监控你的信用是完全安全的，也是你应该经常去做的事。
软查询还只会出现在你本人看到的那一版报告上。审查你档案的贷款机构看不到你的软查询，所以他们根本不知道你查过自己的信用多少次。这种隐私保护是刻意设计的。
比价选贷：一项特别的保护
当你为同一笔贷款四处比较时，比如房贷或车贷，你可能会向好几家贷款机构申请以比较条件。每一家都会触发一次硬查询，听起来似乎会受损。幸运的是，评分模型会把这种情况考虑在内。
FICO 会把在短时间窗口内发生的同一类型的多次查询归为一组，当作一次查询来计算。根据分数的版本不同，这个窗口为十四到四十五天。所以在同样的两周内比较三家房贷机构，通常花费的代价不会超过只申请一家。
此外还有一个安全缓冲：在最初的三十天内，FICO 会完全忽略房贷、车贷和学生贷款的查询。结论很简单。把你的比价集中在一段较短的时间内完成，而不是分散到好几个月，这样既能保护你的分数，又能拿到最划算的条件。
如何不再为查询担心
先从定期查看你自己的报告开始，这样你就能确切知道上面有什么。你有权免费获取三大征信局的报告，而查看它们本身就是一次不花你一分钱的软查询。如果你发现一笔不认识的硬查询，那就值得仔细看看。
如果你报告上的某次查询确实不准确，比如来自一家你从未向其申请过的贷款机构，根据联邦法律，你有权免费直接向征信局提出异议。异议只适用于确实有误的信息，而且由征信局，而不是你或其他任何人，来决定哪些内容会被更正或删除。
大多数情况下，查询只是你分数中较小的一部分，不值得为它失眠。还款历史和你使用了多少可用信用的比例要重要得多。把这些保持健康，偶尔一次硬查询几乎不会有什么影响。
理解查询只是更大画面中的一小块，而 Subefy 的设计正是为了帮助你看清全貌。借助三大征信局的监控，你可以实时看到新查询的出现、了解哪些才重要，并沿着一条清晰的、带有估算的路线图朝着具备申请房贷的条件前进，而这一切都用你最自在的语言呈现。如果你有一天在报告上发现不准确的信息，Subefy 会告诉你如何直接向征信局免费提交你自己的异议。所有估算仅供教育参考，结果因人而异，不保证任何具体结果。