两家公司，同一项工作
FICO 和 VantageScore 都是信用分品牌，两者都试图回答同一个问题：你偿还所借款项的可能性有多大。FICO 更早出现，由 Fair Isaac Corporation 创建，几十年来一直是行业标准。VantageScore 更新一些，由三大征信机构 Equifax、Experian 和 TransUnion 联合推出。
如今两种模型都采用相同的 300 到 850 区间，分数越高越好。两者读取的是你信用报告中相同的底层数据。区别在于配方：每种模型如何对这些数据加权，又选择忽略什么。正因如此，两者看着同一份档案，却会得出不同的数字。
贷方真正使用的是哪一个
这一点让很多人意外。FICO 用于绝大多数的放贷决策，尤其是那些最重要的决策。房贷机构尤其依赖某些较旧的 FICO 版本，车贷和信用卡发卡方也很倚重 FICO。当真正的批核摆在面前时，背后很可能是一个 FICO 分数。
VantageScore 最常出现在免费的消费者工具和信用监测应用里，因为它很容易为各类人群生成。这对于学习和跟踪趋势是件好事，但也意味着你查看的那个免费数字，未必就是贷方实际调取的确切分数。把你的免费分数当作可靠的方向指示，而不是贷款申请上数字的保证。
两种模型意见不一之处
最明显的区别在于你多快才能有分数可言。FICO 通常需要至少六个月的历史记录，并且在最近六个月内有一个被上报的账户，才会生成分数。VantageScore 可以给更薄的档案评分，有时仅凭一个月的历史记录，这帮助新移民和刚起步的人更早看到一个数字。
两种模型对某些项目的处理也不同。两者较新的版本都转向忽略已还清的催收账户，并对医疗类催收予以更宽松的权重，但做法不同，时间表也不同。每种模型在比价期间用各自的窗口来处理多次查询，因此同一批申请对一个分数的影响可能比对另一个略大一些。
为什么你的分数从不一致
除了模型差异，你还有三份信用报告，每个征信机构各一份，而它们很少完全相同。一个贷方可能只向一两个机构上报，或者在不同的日子更新它们。把略有差异的数据输入两套不同的公式，你就会得到一组数字，它们在技术上都是正确的。
所以，贷方看到的 FICO 分数与你免费应用里的 VantageScore 之间相差 40 分是正常的，并非出错。重要的是，同样的习惯会把所有版本朝同一方向推动。更低的余额、按时还款和更长的历史，会随着时间把它们全都抬高。
应该把注意力放在哪里
在各个应用之间追逐某一个具体数字是一场必输的游戏。更健康的做法是关注你的趋势，以及分数背后的那些因素，因为那才是每种模型都奖励的东西。如果你的还款按时、余额偏低，那么在关键时刻你的 FICO 和 VantageScore 都会处于良好状态。
当你在为房贷这样的重大申请做准备时，问清楚贷方使用哪种分数和哪个版本，这样你就知道自己在朝什么努力。其余时候，就把你能免费看到的分数当作稳定的进度跟踪，继续打牢基本功。
你无法左右贷方选哪种模型，但你可以掌控每种模型都奖励的那些习惯，而 Subefy 正是帮你做到这一点。我们为你提供三大征信机构的可见度和通俗易懂的讲解，让你明白为什么你的数字各不相同、又该如何改变它们，一直到一份房贷准备路线图。这些估算仅供教育参考，结果因人而异，不保证任何具体结果。