用通俗的话解释APR
APR代表年化百分比利率,它是以年度百分比表示的借钱成本。如果你借了钱而没有马上还清,APR会告诉你一年下来大约要多付多少。APR越低,借钱越便宜;APR越高,同样一笔债务花费就越多。
对于汽车贷款和个人贷款这类分期贷款,APR既要体现利率,也要体现某些必须缴纳的费用,因此它比单看利率更能公平地比较不同报价。两笔贷款的利率可能相同,但把费用算进去后APR却不同,所以APR通常是用来并排比较的那个数字。
APR在信用卡上如何运作
信用卡会标明APR,但会把它换算成每日成本。发卡方把你的APR除以365得出一个日利率,然后在你每天还有余额的日子里按此计息。这就是为什么信用卡上的利息会迅速滚大,它会日复一日地在你未还清的余额上累积。
下面这一点能帮人们省下真金白银:大多数信用卡提供免息期,也就是说如果你在到期日前全额还清账单余额,就完全不收利息。但只要你保留哪怕一部分余额,新消费也可能立即开始计息。对于信用卡来说,只要每月全额还清,再高的APR也几乎变得无关紧要。
为什么你的信用分数决定你的APR
放贷方用你的信用分数来估计借钱给你的风险有多大,并以你的APR为这份风险定价。高分数常常让你有资格获得宣传中最低的利率,而较低的分数通常意味着更高的APR,以弥补放贷方的风险。根据各自的信用状况,同样一笔贷款对两个人来说,整个还款期的总成本可能相差很大。
这个差距并不小。在一笔多年期的汽车贷款或住房贷款上,几个百分点的APR差异在整个贷款期内可能累积成数千美元。这正是在大额购买之前先建立信用能带来回报的最具体、最实在的理由之一:你的信用档案越好,你的钱就越便宜。
固定、浮动与小字条款
APR分为固定和浮动两种。固定APR除非放贷方通知你调整,否则保持不变;而浮动APR则与某个指数挂钩,比如最优惠利率,会随该指数上下浮动。大多数信用卡采用浮动APR,这就是为什么当整体利率变化时,你的卡利率也会随之改变。
要留意小字条款里的附加内容。零利率的促销APR可能到期后跳升到高得多的利率,而预借现金往往有自己更高的APR,并且完全没有免息期。在签字或刷卡之前先读清楚利率说明,是一个能让你日后免受意外的小习惯。
如何获得更低的APR
你对自己APR的影响比你感觉到的更大。最有力的杠杆就是你的信用本身,所以那些建立分数的习惯,比如按时还款、保持低余额、拥有更长的信用历史,往往会在你下次借钱时为你争取到更低的利率。在决定之前货比三家、比较报价也很重要,因为同一款产品的利率在不同放贷方之间可能差别很大。
一些直接的做法也有帮助。如果你有信用卡余额,一个利率更低的余额转移优惠可以在你还债期间减少利息,但要留意转移手续费以及促销结束后开始生效的利率。你也可以直接打电话给发卡方,要求降低利率;信誉良好的老客户有时会得到肯定答复,而被拒绝也不花你任何代价。
APR把一个抽象的分数变成了实实在在的钱,这正是为什么为房贷做好准备、建立一份强健的信用档案值得付出努力。Subefy帮助你随着时间理解并强化你的信用,这样当你借钱时,就更有可能获得为强健档案保留的更低利率。这些估算仅供教育参考,结果因人而异,不保证任何特定结果。