两个日期，两项职责
你的账单日，也叫结账日，是你的账单周期结束的那天。发卡方在那天为你的余额拍下一张快照、打印账单，而这几乎总是它上报给征信局的余额。
你的还款日则不同。它大约落在账单日之后三到四周，是你至少还上最低还款额而不被收取滞纳金或留下逾期记录的最后期限。联邦规则要求它每月是同一个日历日，且至少在结账后第 21 天。
把这两者搞混，是习惯良好的人仍在报告上看到比预期更高余额的最常见原因之一。
你的分数看到的是哪笔余额
信用分数并不逐日盯着你的消费。它看的是每期账单结账后上报的那一个余额。如果你在一千美元的额度上刷了八百美元，而账单在你还款前就结账了，那么即便你一周后全额还清，你的报告也会显示百分之八十的使用率。
使用率是 FICO 和 VantageScore 中最大的因素之一，每当有新余额上报时都会重新计算。高使用率没有记忆，所以只在那个高数字还在档案里的时候才拖低你的分数。
这意味着两个花钱和还钱完全一样多的人，可能显示出截然不同的使用率，纯粹是因为他们的还款相对账单日落在什么时候。
真正有效的时机技巧
如果你想让一个较低的余额被上报，就在账单日之前还款，而不只是在还款日之前。在周期结账前几天把余额压下去，意味着快照捕捉到一个更小的数字，你上报的使用率也随之下降。
有些人一个月还两次：一次在周期中段，在余额上报之前把它降下来；另一次在账单之后，清掉剩下的。这样既保持上报使用率低，又从不背负产生利息的余额。
你不必在总额上少还一分钱。你只是调整还款的时机，让上报的快照更小，这是帮助你分数里使用率部分的一个免费办法。
永远别错过还款日
账单日的技巧是为了优化使用率，而还款日关乎一件重要得多的事：你的还款记录，是所有评分因素中最大的一项，约占百分之三十五。一笔还款只有在超过还款日 30 天后才会被上报为逾期，但滞纳金和利息可能从第二天就开始。
把绑定还款日、至少覆盖最低还款额的自动还款设好作为安全网，然后在此之上再做更大或更早的还款。这样忙碌的一个月就绝不会变成一条在你报告上停留长达七年的逾期记录。
一个现实中的例子
假设你有一张额度两千美元的卡，每月在上面花大约一千美元，并且每期都全额还清。如果你总是在账单结账后几天才还，你的报告会一直显示一千美元的余额，也就是百分之五十的使用率，尽管你其实从未背负债务。
现在把一次还款提前。如果你在账单日之前把这笔余额的大部分压下去，快照也许只捕捉到一百五十美元，约百分之七的使用率。花费一样、钱一样，但你分数所看到的数字刚刚大幅下降。
把这招用在几张卡上，效果就会累加。人们常常惊讶地发现，自己没有改变任何预算、只是调整了按下还款的时机，分数却往上爬了。
把它们结合起来
把它想成两个动作。在账单日之前，把余额压下去，让一个低数字被上报，使你的使用率看起来健康。在还款日之前，确保至少覆盖了最低还款额，让你的还款记录保持无瑕。
从任意一份近期账单上找出你这张卡的账单日，把它标注在还款日旁边，你就对你的分数每月真正看到的那个数字拥有了实实在在的掌控。
像在账单结账前还款这样的小小时机习惯，可以在不改变你消费的情况下帮助你分数里的使用率部分。Subefy 在三家征信局追踪你的余额和上报的使用率，并在账单即将结账时提醒你，帮你保持具备房贷资格的状态。相关估算仅供教育参考，结果因人而异，不保证任何具体结果。