信用组合的含义
信用组合是一个评分因素，它考察你报告上不同类型的信用账户。两大类别是循环信用，例如信用卡和额度随余额上下浮动的信用额度，以及分期信用，例如车贷、学生贷款、个人贷款和房屋贷款，你借入一笔固定金额，再按固定分期偿还。
FICO将信用组合视为你分数的约百分之十。它属于较小的因素，远远落后于约占百分之三十五的还款记录和约占百分之三十的欠款金额。因此，尽管多样化的组合有帮助，但绝不值得以牺牲更重要的因素为代价去追求它。
从放贷方的角度看，道理很简单。一个曾经负责任地管理过车贷、信用卡、或许还有个人贷款的人，已经证明自己能够应对不同的还款结构。这样的记录会让你显得是一个更可预测的借款人。
为何它没有人们想的那么重要
由于信用组合只是一个次要因素，你并不需要拥有每一种信用才能获得优异的分数。许多人仅凭几张管理良好的信用卡和一笔分期贷款就达到了八百分以上。即使是只有单一账户类型的单薄档案，只要那个账户按时足额偿还并保持低余额，仍然可以获得很高的分数。
切勿为了增加多样性而开立一笔你并不需要的贷款。新账户类型带来的那点微小而不确定的提升，往往抵不过随之而来的硬查询、新增债务以及账户平均年龄的下降。这些副作用可能在短期内拉低你的分数，与你的初衷恰恰相反。
信用组合往往在临界处最为关键，比如放贷方在两个条件相近的申请人之间做取舍时，或者当你的档案单薄、再添一种账户类型能自然加以补全时。对大多数人来说，随着生活中自然添置车贷或房贷，它会随时间悄悄改善。
用聪明的方式建立健康的信用组合
如果你刚刚起步，担保信用卡或信用建立贷款是低风险地添加一个真正契合你生活的账户的方式。信用建立贷款正是为此而设计的。你向一个锁定的储蓄账户按固定月供缴款，到期后再取回这笔钱，这样你在储蓄的同时也建立起分期还款记录。
让你的信用组合随真实需求自然成长。当你为一辆可靠的二手车办理贷款，或为本来就要支付的开销办一笔适度的个人贷款时，你便把分期记录作为明智决定的附带产物添加进来。这远比只为凑数而制造债务要好得多。
让你开立的每一个账户都保持良好状态。一张按时还款且使用率保持在百分之三十以下的信用卡，对你分数的帮助，胜过匆忙开立的三个新账户。质量与稳定每一次都胜过多样性。
关于信用组合的常见误区
一个顽固的误区是认为注销一张信用卡有助于你的信用组合或分数。多数情况下，注销信用卡反而有害，因为它降低了你的可用信用总额，可能抬高你的信用使用率，久而久之还会缩短你账户的平均年龄。如果一张卡没有年费，保留它并偶尔使用通常是更好的做法。
另一个误区是认为保留一点小余额能证明你会使用信用并改善你的信用组合。其实并非如此。保留余额只会让你多付利息。你只需少量使用并全额偿还账单，就能充分享受一个账户带来的益处，这会呈报出健康的活动记录，而你无需为此付出任何代价。
最后，不要相信必须拥有房贷或车贷才能达到顶级分数。这些账户有帮助，但并非必需。干净的还款记录和低余额，远比你档案中账户类型的确切搭配更有分量。
信用组合只是一幅更大拼图中的一块，而Subefy帮助你看清所有拼图如何拼合在一起。我们的信用建立工具和三大征信机构监测，让你在恰当的时机添加恰当类型的账户，并在你朝着具备房贷资格迈进时，看着整个信用档案逐渐变强，而无需背上多余的债务。相关估算仅供教育参考，结果因人而异，不保证任何具体结果。