درجات الائتمان التي تفتح أفضل الأسعار

كيف يسعّرك المقرضون حسب الفئات

لا يقرأ المقرضون درجتك الدقيقة ويخترعون سعراً في الحال. يصنّفون المقترضين إلى شرائح، تُسمّى غالباً فئات ائتمانية، وكل شريحة تحصل على نطاق محدَّد من الأسعار. اصعد فئة واحدة ينخفض سعرك؛ وانزلق فئة واحدة يرتفع. القفزات بين الفئات هي حيث يكمن المال الحقيقي.

لهذا يمكن أن تعني درجة 759 ودرجة 760 أقساطاً شهرية مختلفة جداً رغم أنهما على بُعد نقطة واحدة. النقطة لا تهمّ؛ ما يهمّ هو خط الفئة الذي تعبره. معرفة أين تقع تلك الخطوط تقريباً تساعدك على تقرير ما إذا كان الانتظار شهراً لعبور أحدها يستحق العناء.

فئات الرهن العقاري: حيث قد تكلّف 20 نقطة آلافاً

الرهن العقاري هو أكثر القروض حساسيةً للفئات التي سيأخذها معظم الناس على الإطلاق، لأن الرصيد كبير والمدة طويلة. بالنسبة للقروض التقليدية، يبدأ أفضل تسعير عادةً عند نحو 760 فأعلى. ومن هناك، تقع نقاط الفصل الشائعة غالباً قرب 740 و720 و700 و680 و660، ويزداد التسعير سوءاً بثبات كلما نزلت.

على قرض من بضع مئات الآلاف من الدولارات على مدى ثلاثين عاماً، قد تبلغ الفجوة بين الفئة العليا وفئة متوسطة عشرات الآلاف من الدولارات في مجمل الفوائد. لهذا فإن الاستعداد للرهن العقاري أقل تعلّقاً ببلوغ رقم سحري وأكثر تعلّقاً بالصعود إلى أعلى فئة يمكنك بلوغها منطقياً قبل تثبيت السعر.

فئات قروض السيارات والقروض الشخصية

يستخدم مقرضو السيارات تسمياتهم الخاصة للفئات، التي تمتدّ غالباً من subprime العميق حتى super prime. يبدأ super prime عادةً عند نحو 720 فأعلى، ويقع prime بين أواخر الستمئة وأوائل السبعمئة. قد يكون فارق السعر بين الفئة العليا والدنيا على قرض سيارة هائلاً، وأحياناً أعلى بأضعاف في الأسفل.

تعمل القروض الشخصية بشكل مشابه، وبما أنها عادةً غير مضمونة، فإن التسعير أكثر حساسيةً لدرجتك ولعبء ديونك. الدرجة القوية قد تكون الفرق بين قسط ثابت ميسور وعرض لا يستحقّ القبول. مع هذه القروض، غالباً ما يهمّ التحسّن ببضع فئات أكثر مما يهمّ على البطاقة.

بطاقات الائتمان تعمل بشكل مختلف قليلاً

تهتمّ بطاقات الائتمان بالفئات أيضاً، لكن المكافأة عادةً هي الموافقة والمزايا لا سعر فائدة أقل تخطّط لاستخدامه. تميل أفضل بطاقات المكافآت وأعلى الحدود إلى الانفتاح عند منتصف السبعمئة فما فوق. دون ذلك، قد تحصل على الموافقة، لكن بحدود أقل ومزايا أقلّ.

إذا كنت تحتفظ برصيد، فإن سعر البطاقة يهمّ فعلاً، والملفات الأقوى تحصل أحياناً على الطرف الأدنى من نطاق سعر البطاقة. لكن أذكى تحرّك هو استهداف الفئة التي تحصل بها على موافقة لبطاقة ستسددها بالكامل، كي يصبح السعر شبه غير مهمّ وتبني البطاقة ببساطة تاريخك.

الصعود إلى الفئة الأعلى التالية

بما أن الفئات هي ما تطارده حقاً، فالهدف هو عبور الخط التالي لا بلوغ الحد الأقصى 850. أسرع الروافع عادةً هي خفض نسبة استخدامك المُبلَّغ عنها، وألا تفوّت دفعة أبداً، وترك استعلام صارم حديث أو رصيد صغير يتقادم. حتى تغيير متواضع وفي توقيت مناسب قد يدفعك عبر نقطة فصل.

التوقيت يهمّ أيضاً. اسحب تقاريرك قبل أن تتقدّم بطلب أي شيء كبير، وصحّح أي أخطاء حقيقية عبر نزاع مجاني، وتجنّب فتح حسابات جديدة في الأشهر التي تسبق الرهن العقاري. الملف المستقرّ الذي يجلس بارتياح داخل فئة يتفوّق على ملف متقلّب يظلّ يرتدّ عبر الخط.

لا يمكنك التحكّم ببيئة الأسعار، لكن يمكنك التحكّم بالفئة التي تدخل بها، وهذا غالباً يساوي أكثر من البحث عن مقرض. تتعقّب Subefy درجتك التقديرية عبر المكاتب الثلاثة، وتشير إلى العوامل التي تعيقك، وترسم خريطة طريق نحو الاستعداد للرهن العقاري باتجاه الفئة التي تريدها. التقديرات تعليمية، والنتائج تختلف، ولا يُضمَن أي نتيجة محددة.