वे क्रेडिट स्कोर जो सबसे अच्छी दरें खोलते हैं

ऋणदाता आपको स्तरों में कैसे कीमत देते हैं

ऋणदाता आपका सटीक स्कोर पढ़कर मौके पर कोई दर नहीं गढ़ते। वे उधार लेने वालों को बैंडों में बांटते हैं, जिन्हें अक्सर क्रेडिट स्तर कहा जाता है, और हर बैंड को दरों की एक तय सीमा मिलती है। एक स्तर ऊपर जाएं तो आपकी दर गिरती है; एक नीचे खिसकें तो वह चढ़ती है। स्तरों के बीच की छलांगें ही वह जगह हैं जहां असली पैसा है।

यही वजह है कि 759 का स्कोर और 760 का स्कोर बहुत अलग मासिक भुगतान का मतलब हो सकते हैं, भले ही वे एक अंक की दूरी पर हों। वह एक अंक मायने नहीं रखता; मायने रखती है वह स्तर-रेखा जिसे वह पार करता है। मोटे तौर पर यह जानना कि ये रेखाएं कहां हैं, आपको यह तय करने में मदद करता है कि किसी एक को पार करने के लिए एक महीना रुकना सही है या नहीं।

मॉर्गेज स्तर: जहां 20 अंक हज़ारों का खर्च करा सकते हैं

मॉर्गेज वह ऋण है जो स्तरों के प्रति सबसे संवेदनशील है जिसे अधिकांश लोग कभी लेंगे, क्योंकि शेष बड़ा होता है और अवधि लंबी। पारंपरिक ऋणों के लिए, सबसे अच्छी कीमत आमतौर पर लगभग 760 और उससे ऊपर से शुरू होती है। वहां से आगे, सामान्य कट-ऑफ अक्सर 740, 720, 700, 680 और 660 के पास पड़ते हैं, और जैसे-जैसे आप नीचे जाते हैं, कीमत लगातार बिगड़ती जाती है।

कुछ लाख डॉलर के, तीस साल के ऋण पर, सबसे ऊंचे स्तर और एक मध्य स्तर के बीच का अंतर कुल ब्याज में दसियों हज़ार डॉलर तक जुड़ सकता है। इसीलिए मॉर्गेज के लिए तैयार होना किसी जादुई संख्या तक पहुंचने से कम और दर लॉक करने से पहले उतने ऊंचे स्तर तक चढ़ने के बारे में अधिक है जितना आप उचित रूप से कर सकें।

कार और व्यक्तिगत ऋण के स्तर

कार ऋणदाता अपने स्वयं के स्तर-लेबल इस्तेमाल करते हैं, जो अक्सर गहरे सबप्राइम से लेकर सुपर प्राइम तक चलते हैं। सुपर प्राइम आमतौर पर लगभग 720 और उससे ऊपर से शुरू होता है, और प्राइम 600 के ऊंचे से 700 के निचले हिस्से में बैठता है। कार ऋण पर सबसे ऊंचे और सबसे नीचे स्तर के बीच दर का अंतर नाटकीय हो सकता है, नीचे कभी-कभी कई गुना अधिक।

व्यक्तिगत ऋण इसी तरह काम करते हैं, और चूंकि वे आमतौर पर बिना गारंटी के होते हैं, कीमत आपके स्कोर और आपके कर्ज़ के बोझ के प्रति और भी संवेदनशील होती है। एक मज़बूत स्कोर एक वहन करने योग्य निश्चित भुगतान और एक ऐसी पेशकश के बीच का फ़र्क हो सकता है जिसे लेना सही नहीं। इन ऋणों के साथ, कुछ स्तरों का सुधार अक्सर कार्ड की तुलना में ज़्यादा मायने रखता है।

क्रेडिट कार्ड थोड़े अलग तरीके से काम करते हैं

क्रेडिट कार्ड भी स्तरों की परवाह करते हैं, पर इनाम आमतौर पर मंज़ूरी और सुविधाएं होती हैं, न कि कोई कम ब्याज दर जिसे आप इस्तेमाल करने की योजना बनाते हैं। सबसे अच्छे रिवॉर्ड कार्ड और सबसे ऊंची लिमिट 700 के मध्य और उससे ऊपर खुलने की ओर होती हैं। इसके नीचे, आप फिर भी मंज़ूर हो सकते हैं, बस कम लिमिट और कम लाभों के साथ।

अगर आप शेष रखते हैं, तो कार्ड की दर ज़रूर मायने रखती है, और मज़बूत प्रोफ़ाइल कभी-कभी किसी कार्ड की दर सीमा का निचला सिरा पाती हैं। पर सबसे समझदार चाल यह है कि उस स्तर को लक्ष्य बनाएं जो आपको ऐसे कार्ड के लिए मंज़ूरी दिलाए जिसे आप पूरा चुकाएंगे, ताकि दर लगभग अप्रासंगिक हो जाए और कार्ड बस आपका इतिहास बनाए।

अगले ऊंचे स्तर में पहुंचना

चूंकि स्तर ही वह हैं जिनका आप असल में पीछा कर रहे हैं, लक्ष्य अगली रेखा पार करना है, न कि 850 पर पहुंचना। सबसे तेज़ लीवर आमतौर पर अपने रिपोर्ट किए गए उपयोग को घटाना, कभी कोई भुगतान न चूकना, और किसी हालिया हार्ड इंक्वायरी या छोटे शेष को समय के साथ पुराना होने देना हैं। एक मामूली पर सही समय पर किया गया बदलाव भी आपको किसी कट-ऑफ के पार धकेल सकता है।

समय भी मायने रखता है। कुछ बड़ा आवेदन करने से पहले अपनी रिपोर्टें निकालें, किसी भी असली त्रुटि को मुफ़्त विवाद के ज़रिए सुधारें, और मॉर्गेज से पहले के महीनों में नए खाते खोलने से बचें। एक स्थिर प्रोफ़ाइल जो किसी स्तर के भीतर आराम से बैठी रहती है, उस अस्थिर प्रोफ़ाइल को मात देती है जो रेखा के दोनों ओर उछलती रहती है।

आप दरों के माहौल को नियंत्रित नहीं कर सकते, पर यह नियंत्रित कर सकते हैं कि आप किस स्तर में प्रवेश करते हैं, और यह अक्सर ऋणदाता ढूंढने से अधिक मूल्यवान है। Subefy तीनों ब्यूरो में आपके अनुमानित स्कोर पर नज़र रखता है, आपको रोक रहे कारकों को उजागर करता है, और आप जिस स्तर को चाहते हैं उसकी ओर मॉर्गेज के लिए तैयार होने का रोडमैप बनाता है। अनुमान शैक्षिक हैं, परिणाम भिन्न होते हैं, और किसी विशिष्ट परिणाम की गारंटी नहीं है।