تاريخان، وظيفتان
تاريخ كشف الحساب، ويُسمّى أيضاً تاريخ الإغلاق، هو اليوم الذي تنتهي فيه دورة الفوترة. يلتقط المُصدِر صورة لرصيدك في ذلك اليوم، ويطبع كشفك، وهذا الرصيد هو ما يرفعه غالباً إلى مكاتب الائتمان.
أما تاريخ الاستحقاق فمختلف. يقع بعد نحو ثلاثة إلى أربعة أسابيع من تاريخ كشف الحساب، وهو الموعد النهائي لدفع الحد الأدنى على الأقل دون رسم تأخير أو علامة تأخير. وتشترط القواعد الفيدرالية أن يكون اليوم نفسه من التقويم كل شهر، وبعد إغلاق الكشف بـ 21 يوماً على الأقل.
الخلط بين هذين التاريخين من أكثر الأسباب شيوعاً في أن يرى أصحاب العادات الجيدة رصيداً في تقريرهم أعلى مما توقّعوا.
أيّ رصيد تراه درجتك
لا تراقب درجات الائتمان إنفاقك يوماً بيوم. بل ترى الرصيد الوحيد المُبلَّغ عنه بعد إغلاق كل كشف. فإن أنفقت 800 دولار على حدّ قدره 1000 وأُغلق الكشف قبل أن تدفع، أظهر تقريرك نسبة استخدام 80 بالمئة، ولو سدّدته بالكامل بعد أسبوع.
نسبة الاستخدام من أكبر عوامل FICO وVantageScore، ويُعاد حسابها في كل مرة يُبلَّغ فيها عن رصيد جديد. ونسبة الاستخدام المرتفعة بلا ذاكرة، فهي تجرّ درجتك إلى الأسفل فقط ما دام ذلك الرقم المرتفع هو المسجَّل.
هذا يعني أن شخصين ينفقان ويدفعان المبلغ نفسه تماماً قد يُظهران نسبة استخدام مختلفة جداً، لمجرد توقيت وصول مدفوعاتهما بالنسبة إلى تاريخ كشف الحساب.
حيلة التوقيت التي تنجح فعلاً
إن أردت أن يُبلَّغ عن رصيد أقل، فادفع قبل تاريخ كشف الحساب، لا قبل تاريخ الاستحقاق فحسب. فخفض الرصيد قبل إغلاق الدورة بأيام يجعل الصورة تلتقط رقماً أصغر، فتنخفض نسبة استخدامك المُبلَّغ عنها.
يسدّد بعض الناس دفعتين في الشهر: واحدة في منتصف الدورة لخفض الرصيد قبل الإبلاغ عنه، وأخرى بعد الكشف لتصفية ما تبقّى. وهذا يُبقي نسبة الاستخدام المُبلَّغ عنها منخفضة دون حمل رصيد يولّد فائدة أبداً.
لست مضطراً أن تدفع سنتاً واحداً أقل في الإجمالي. أنت فقط تنقل توقيت الدفع لتصبح الصورة المُبلَّغ عنها أصغر، وهي طريقة مجانية لمساعدة جزء نسبة الاستخدام في درجتك.
لا تفوّت تاريخ الاستحقاق أبداً
حيلة تاريخ كشف الحساب تتعلق بتحسين نسبة الاستخدام، أما تاريخ الاستحقاق فيتعلق بأمر أهمّ بكثير: سجل مدفوعاتك، أكبر عوامل التقييم على الإطلاق بنحو 35 بالمئة. ولا يُبلَّغ عن الدفعة كمتأخرة إلا بعد مرور 30 يوماً على تاريخ الاستحقاق، لكن الرسوم والفوائد قد تبدأ في اليوم التالي.
فعّل الدفع التلقائي للحد الأدنى على الأقل المرتبط بتاريخ استحقاقك كشبكة أمان، ثم ادفع مبالغك الأكبر أو الأبكر فوقه. وهكذا لا يتحوّل شهر مزدحم أبداً إلى علامة تأخير تبقى في تقريرك حتى سبع سنوات.
مثال من الواقع
لنفترض أن لديك بطاقة بحدّ 2000 دولار وتنفق عليها نحو 1000 دولار شهرياً وتسدّدها بالكامل كل دورة. فإن دفعت دائماً بعد إغلاق الكشف بأيام، ظلّ تقريرك يُظهر رصيد 1000 دولار، أي نسبة استخدام 50 بالمئة، رغم أنك لا تحمل ديناً فعلاً إطلاقاً.
والآن قدّم دفعة واحدة. فإن خفّضت معظم ذلك الرصيد قبل تاريخ كشف الحساب، قد لا تلتقط الصورة سوى 150 دولاراً، أي نحو 7 بالمئة من نسبة الاستخدام. الإنفاق نفسه والمال نفسه، لكن الرقم الذي تراه درجتك هبط للتوّ هبوطاً حاداً.
اضرب ذلك في عدة بطاقات يتراكم الأثر. وكثيراً ما يُفاجأ الناس بارتفاع درجتهم بعد ألّا يغيّروا شيئاً في ميزانيتهم، وإنما يضبطوا فقط متى يضغطون زرّ الدفع.
جمع كل ذلك
فكّر فيه كحركتين. قبل تاريخ كشف الحساب، اخفض الرصيد ليُبلَّغ عن رقم منخفض وتبدو نسبة استخدامك صحية. وقبل تاريخ الاستحقاق، تأكّد من تغطية الحد الأدنى على الأقل ليبقى سجل مدفوعاتك ناصعاً.
اعرف تاريخ كشف حساب بطاقتك من أي كشف حديث، وعلّمه بجوار تاريخ استحقاقك، فتنال تحكّماً حقيقياً في الرقم الذي تراه درجتك فعلاً كل شهر.
عادات توقيت صغيرة، كالدفع قبل إغلاق كشفك، قد تساعد جزء نسبة الاستخدام في درجتك دون تغيير ما تنفقه. تتابع Subefy أرصدتك ونسبة استخدامك المُبلَّغ عنها لدى المكاتب الثلاثة، وتذكّرك حين يوشك كشف على الإغلاق، لتبقى جاهزاً للرهن العقاري. التقديرات تثقيفية، والنتائج تتفاوت، ولا يُضمَن أي نتيجة محددة.