Dalawang petsa, dalawang tungkulin
Ang petsa ng statement, tinatawag ding closing date, ay ang araw na nagtatapos ang iyong billing cycle. Kumukuha ang issuer ng snapshot ng iyong balanse sa araw na iyon, iniimprenta ang statement, at ito halos palagi ang balanseng iniuulat nito sa mga credit bureau.
Iba ang iyong petsa ng bayad. Nahuhulog ito mga tatlo hanggang apat na linggo matapos ang petsa ng statement at ito ang huling araw para bayaran man lang ang minimum nang walang late fee o late mark. Hinihingi ng pederal na patakaran na ito ay dapat parehong araw ng kalendaryo bawat buwan at kahit 21 araw matapos magsara ang statement.
Ang paghahalo ng dalawang ito ay isa sa pinakakaraniwang dahilan kung bakit ang mga taong may magandang ugali ay nakakakita pa rin ng mas mataas na balanse sa kanilang report kaysa inaasahan nila.
Aling balanse ang nakikita ng iyong score
Hindi binabantayan ng credit score ang iyong paggasta araw-araw. Nakikita nito ang nag-iisang balanseng iniulat matapos magsara ang bawat statement. Kung gumastos ka ng 800 dolyar sa limit na 1,000 dolyar at nagsara ang statement bago ka magbayad, ipinapakita ng report mo ang 80 porsiyentong utilization, kahit bayaran mo ito nang buo makalipas ang isang linggo.
Ang utilization ay isa sa pinakamalalaking salik sa FICO at VantageScore, at muli itong kinakalkula tuwing may bagong balanseng iniuulat. Walang memorya ang mataas na utilization, kaya hinahatak lang nito pababa ang iyong score habang ang mataas na numerong iyon ang nasa file.
Ibig sabihin nito, ang dalawang taong gumagastos at nagbabayad nang eksaktong parehong halaga ay maaaring magpakita ng ibang-ibang utilization, dahil lamang sa kung kailan dumarating ang kanilang mga bayad kaugnay ng petsa ng statement.
Ang trick sa timing na talagang gumagana
Kung gusto mong mas mababang balanse ang maiulat, magbayad bago ang petsa ng statement, hindi lang bago ang petsa ng bayad. Ang pagbaba ng balanse ilang araw bago magsara ang cycle ay nangangahulugang mas maliit na numero ang nakukuha ng snapshot, at bumababa ang iyong iniulat na utilization.
May mga taong dalawang beses nagbabayad sa isang buwan: isa sa gitna ng cycle para ibaba ang balanse bago ito maiulat, at isa pagkatapos ng statement para bayaran ang anumang natira. Pinananatili nitong mababa ang iniulat na utilization nang hindi kailanman nagdadala ng balanseng kumikita ng interes.
Hindi mo kailangang magbayad ng kahit isang sentimo na mas kaunti sa kabuuan. Inililipat mo lang kung kailan ka magbabayad para mas maliit ang iniulat na snapshot, isang libreng paraan para matulungan ang bahaging utilization ng iyong score.
Huwag kailanman makaligtaan ang petsa ng bayad
Ang trick sa petsa ng statement ay tungkol sa pag-optimize ng utilization, pero ang petsa ng bayad ay tungkol sa isang bagay na mas mahalaga: ang iyong payment history, ang pinakamalaking salik sa scoring sa mga 35 porsiyento. Ang bayad ay iniuulat lang na huli kapag lumampas na ng 30 araw mula sa petsa ng bayad, pero maaaring magsimula ang fee at interes kinabukasan mismo.
Mag-set up ng autopay ng kahit minimum na nakatali sa iyong petsa ng bayad bilang safety net, saka gawin ang mas malaki o mas maagang bayad sa ibabaw nito. Sa ganoong paraan, ang abalang buwan ay hindi kailanman magiging late mark na mananatili sa iyong report nang hanggang pitong taon.
Isang halimbawa sa totoong buhay
Sabihin nating may card kang may 2,000 dolyar na limit at gumagastos ka ng mga 1,000 dolyar bawat buwan dito, binabayaran nang buo kada cycle. Kung lagi kang nagbabayad ilang araw matapos magsara ang statement, patuloy na ipinapakita ng iyong report ang 1,000 dolyar na balanse, na 50 porsiyentong utilization, kahit hindi ka talaga kailanman nagkaroon ng utang.
Ngayon, iagap mo ang isang bayad. Kung ibinaba mo ang karamihan ng balanseng iyon bago ang petsa ng statement, maaaring 150 dolyar na lang ang nakuha ng snapshot, o mga 7 porsiyentong utilization. Parehong gastos, parehong pera, pero ang numerong nakikita ng iyong score ay bumaba nang husto.
I-multiply iyan sa ilang card at nagdaragdag ang epekto. Madalas na nagugulat ang mga tao na umaakyat ang kanilang score matapos walang baguhin sa badyet at inayos lang kung kailan nila pinipindot ang bayad.
Pagsasama-sama nito
Isipin mo itong dalawang galaw. Bago ang petsa ng statement, ibaba ang balanse para mababang numero ang maiulat at mukhang malusog ang iyong utilization. Bago ang petsa ng bayad, siguraduhing nasasaklaw man lang ang minimum para manatiling malinis ang iyong payment history.
Alamin ang petsa ng statement ng iyong card mula sa anumang kamakailang statement, markahan ito katabi ng iyong petsa ng bayad, at makakamit mo ang tunay na kontrol sa numerong talagang nakikita ng iyong score bawat buwan.
Ang maliliit na ugali sa timing gaya ng pagbabayad bago magsara ang iyong statement ay makakatulong sa bahaging utilization ng iyong score nang hindi binabago ang iyong ginagastos. Sinusubaybayan ng Subefy ang iyong mga balanse at iniulat na utilization sa tatlong bureau at pinapaalalahanan ka kapag malapit nang magsara ang statement, para manatili kang handa sa mortgage. Ang mga pagtatantya ay pang-edukasyon, nag-iiba-iba ang resulta, at walang partikular na resultang garantisado.