تقادم الديون القديمة: ما ينبغي أن تعرفه

ما هو التقادم

التقادم قانون على مستوى الولاية يحدّد عدد السنوات المتاحة للدائن أو جهة التحصيل لمقاضاتك لتحصيل دين. وبمجرد إغلاق تلك النافذة يُسمّى الدين دَيناً متقادماً، ومع أنه لا يزال بوسعهم أن يطلبوا منك الدفع، فإن المحكمة عموماً لن تُجبرك.

تتفاوت المدة كثيراً بحسب الولاية ونوع الدين، وتتراوح عادةً بين ثلاث وست سنوات، وإن بلغت عشراً في بعض الولايات. وتبدأ الساعة غالباً من آخر نشاط لك على الحساب، وهو في الغالب آخر دفعة لك أو تاريخ أول تأخّر.

هذا يتعلق بالدعاوى القضائية، لا بما إذا كنت لا تزال مديناً بالمال. فالدَّين المتقادم يظل ديناً؛ والقانون يحدّ فقط من قدرة جهة التحصيل على إنفاذه في المحكمة.

إنه منفصل عن الإبلاغ الائتماني

كثيراً ما يخلط الناس بين التقادم وساعة السبع سنوات للإبلاغ الائتماني، لكنهما قاعدتان مختلفتان على مؤقّتين مختلفين. فحدّ الإبلاغ، الذي يضعه قانون FCRA، يتحكم في المدة التي يمكن أن يظهر فيها بند سلبي على تقريرك، وهي عادةً نحو سبع سنوات.

قد يكون الدين قد تجاوز التقادم ومع ذلك يظهر على تقريرك الائتماني، وقد يسقط دين من تقريرك بينما لا تزال جهة التحصيل في بعض الولايات قادرة على ملاحقته. فهما يبدآن من تاريخين مترابطين لكن غير متطابقين وينتهيان بشكل مستقل.

فلا تفترض أنه لأن حساباً قديماً لا يزال على تقريرك يمكن مقاضاتك، ولا أنه لأن نافذة الدعوى أُغلقت فلا بدّ أن يختفي البند من تقريرك. افحص كل ساعة على حدة.

الفخّ الذي يعيد ضبط الساعة

إليك أهم ما ينبغي معرفته: في كثير من الولايات، قد يؤدي دفع مبلغ، أو الموافقة على خطة سداد، أو حتى الإقرار كتابةً بأن الدين لك، إلى إعادة التقادم إلى الصفر. فالدين الذي كاد يتقادم قد يعود قابلاً للإنفاذ بالكامل بدفعة صغيرة واحدة.

تعرف جهات التحصيل هذا. ومن الأساليب الشائعة عرضُ تسوية ودّية أو دفعة صغيرة بحسن نية على دين قديم جداً، لأن تلك الدفعة قد تُحيي حقّهم في المقاضاة على كامل المبلغ. فقبل أن تدفع أو تَعِد بأي شيء بشأن دين قديم، اعرف كم عمره وماذا يقول قانون ولايتك.

وإن لم تكن متأكداً من التواريخ، فبإمكانك أن تطلب من جهة التحصيل كتابةً التحقّق وتاريخ أول تعثّر، بدلاً من أداء أي دفعة قد تُعيد تشغيل الساعة.

إذا رُفعت عليك دعوى بسبب دين قديم

لا يزال بوسع جهة التحصيل رفع دعوى حتى على دين متقادم، وإذا تجاهلت التكليف بالحضور فقد تُصدر المحكمة بحقك حكماً غيابياً على أي حال. وهكذا تتحوّل الديون المنتهية إلى حجز على الراتب: لا لأن القانون أجاز ذلك، بل لأن الشخص لم يحضر ليثير الدفع.

التقادم دفعٌ يجب التمسّك به، أي أن عليك عموماً أن تحضر وتُبديه. فإن تلقّيت تكليفاً بالحضور أمام المحكمة بسبب دين قديم، فلا تتجاهله، وفكّر في التحدث إلى مكتب مساعدة قانونية أو محامٍ، إذ يقدّم كثيرون مساعدة مجانية لهذه الحالة بالذات.

حقوقك أثناء سير الأمر

بموجب قانون ممارسات تحصيل الديون العادلة، لا يجوز لجهات التحصيل التهديد بالمقاضاة على دين لا يمكنها قانوناً مقاضاته، وتُلزمها بعض القواعد بأن تخبرك حين يكون الدين أقدم من أن يُقاضى عليه. ولك أيضاً الحق في طلب التحقّق خلال 30 يوماً من أول اتصال منها.

وإن كانت أي معلومة عن الدين في تقريرك الائتماني غير دقيقة، كتاريخ خاطئ يمدّد فترة الإبلاغ بغير وجه حق، فلك الحق المجاني بموجب FCRA في الاعتراض عليها لدى المكاتب بنفسك. والإزالة يقررها المكتب ولا تنطبق إلا على المعلومات غير الدقيقة فعلاً.

فهمُ الساعة القانونية وساعة الإبلاغ الائتماني معاً يعينك على التعامل مع الدين القديم بهدوء بدل أن تتصرف بدافع الخوف. تساعدك Subefy على رؤية حساباتك وتواريخها لدى المكاتب الثلاثة، وفهم موقف كلٍّ منها، وتقديم اعتراضاتك المجانية بنفسك حين يُبلَّغ عن شيء بغير دقة. هذه معلومات تثقيفية لا نصيحة قانونية، والنتائج تتفاوت، ولا يُضمَن أي نتيجة محددة.