Qué es la prescripción
La prescripción es una ley estatal que fija cuántos años tiene un acreedor o cobrador para demandarte y cobrar una deuda. Una vez que esa ventana se cierra, la deuda se llama prescrita, y aunque todavía pueden pedirte que pagues, una corte por lo general no te obligará.
El límite varía mucho por estado y por tipo de deuda, comúnmente de tres a seis años, aunque algunos estados llegan a diez. El reloj suele empezar desde tu última actividad en la cuenta, que con frecuencia es tu último pago o la fecha en que te atrasaste por primera vez.
Esto es sobre demandas, no sobre si todavía debes el dinero. Una deuda prescrita sigue siendo una deuda; la ley solo limita el poder del cobrador para hacerla cumplir en la corte.
Es distinta del reporte de crédito
La gente suele confundir la prescripción con el reloj de siete años del reporte de crédito, pero son dos reglas distintas en dos relojes distintos. El límite del reporte, fijado por la FCRA, controla cuánto tiempo puede aparecer un dato negativo en tu reporte, usualmente cerca de siete años.
Una deuda puede estar prescrita y aun así aparecer en tu reporte de crédito, y una deuda puede caerse de tu reporte mientras un cobrador todavía podría, en algunos estados, perseguirla. Empiezan en fechas relacionadas pero no idénticas y vencen de forma independiente.
Así que no asumas que porque una cuenta vieja sigue en tu reporte te pueden demandar, ni que porque la ventana de demanda cerró el dato debe desaparecer de tu reporte. Revisa cada reloj por separado.
La trampa que reinicia el reloj
Esto es lo más importante que debes saber: en muchos estados, hacer un pago, aceptar un plan de pagos, o incluso admitir por escrito que la deuda es tuya puede reiniciar la prescripción a cero. Una deuda que estaba casi prescrita puede volverse plenamente exigible otra vez con un solo pago pequeño.
Los cobradores lo saben. Una táctica común es ofrecer un arreglo amable o un pequeño pago de buena fe sobre una deuda muy vieja, porque ese pago puede revivir su derecho a demandar por el monto completo. Antes de pagar o prometer algo sobre una deuda vieja, averigua qué tan vieja es y qué dice la ley de tu estado.
Si no estás seguro de las fechas, puedes pedirle al cobrador por escrito la validación y la fecha de la primera morosidad en lugar de hacer cualquier pago que pudiera reiniciar el reloj.
Si te demandan por una deuda vieja
Un cobrador todavía puede presentar una demanda incluso por una deuda prescrita, y si ignoras la citación la corte puede dictar un fallo por omisión en tu contra de todos modos. Así es como las deudas vencidas se convierten en embargos de salario: no porque la ley lo permitiera, sino porque la persona no se presentó a plantear la defensa.
Estar prescrita es una defensa afirmativa, lo que significa que por lo general tienes que presentarte y declararla. Si recibes una citación de la corte por una deuda vieja, no la ignores, y considera hablar con una oficina de ayuda legal o un abogado, ya que muchos ofrecen ayuda gratis para exactamente esta situación.
Tus derechos mientras esto se resuelve
Bajo la Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (FDCPA), los cobradores no pueden amenazar con demandar por una deuda que legalmente no pueden demandar, y algunas reglas les exigen decirte cuándo una deuda es demasiado vieja para demandarla. También tienes derecho a pedir validación dentro de los 30 días de su primer contacto.
Si cualquier información de la deuda en tu reporte de crédito es inexacta, como una fecha equivocada que extiende indebidamente el periodo de reporte, tienes el derecho gratis bajo la FCRA de disputarla tú mismo con los burós. La eliminación la decide el buró y solo aplica a información genuinamente inexacta.
Entender tanto el reloj legal como el del reporte de crédito te ayuda a manejar la deuda vieja con calma en vez de reaccionar por miedo. Subefy te ayuda a ver tus cuentas y sus fechas en los tres burós, entender dónde está cada una, y presentar tus propias disputas gratis cuando algo se reporta de forma inexacta. Esta es información educativa, no asesoría legal, los resultados varían y no se garantiza ningún resultado específico.