소멸시효란 무엇인가
소멸시효는 채권자나 추심업체가 빚을 받아내기 위해 당신을 소송할 수 있는 햇수를 정하는 주법입니다. 그 기간이 닫히면 그 빚은 시효가 지난 빚이라 불리며, 여전히 갚으라고 요청할 수는 있어도 법원은 대체로 강제하지 않습니다.
제한 기간은 주와 빚의 종류에 따라 크게 다르며, 흔히 3년에서 6년이지만 어떤 주는 10년에 이릅니다. 시계는 보통 그 계좌에서의 마지막 활동, 흔히 마지막 결제나 처음 연체한 날짜에서 시작됩니다.
이는 소송에 관한 것이지, 당신이 여전히 그 돈을 빚지고 있는지에 관한 것이 아닙니다. 시효가 지난 빚도 여전히 빚입니다. 법은 그저 추심업체가 법정에서 그것을 집행할 권한을 제한할 뿐입니다.
신용 보고와는 별개다
사람들은 소멸시효를 신용 보고의 7년 시계와 자주 혼동하지만, 둘은 서로 다른 타이머 위의 서로 다른 규칙입니다. FCRA가 정한 보고 제한은 부정적 항목이 보고서에 나타날 수 있는 기간을 통제하며, 보통 약 7년입니다.
어떤 빚은 소멸시효가 지났는데도 신용 보고서에 여전히 나타날 수 있고, 또 어떤 빚은 보고서에서 사라졌는데도 일부 주에서는 추심업체가 여전히 그것을 추적할 수 있습니다. 둘은 관련은 있지만 동일하지 않은 날짜에서 시작되어 각자 독립적으로 만료됩니다.
그러니 오래된 계좌가 아직 보고서에 있다고 해서 소송당할 수 있다고, 혹은 소송 기간이 닫혔다고 해서 그 항목이 보고서에서 사라져야 한다고 넘겨짚지 마세요. 각 시계를 따로따로 확인하세요.
시계를 다시 돌리는 함정
가장 중요하게 알아야 할 것은 이것입니다. 많은 주에서, 돈을 내거나, 상환 계획에 동의하거나, 심지어 그 빚이 당신 것이라고 서면으로 인정하는 것만으로도 소멸시효가 0으로 되돌아갈 수 있습니다. 거의 시효가 지날 뻔한 빚이 작은 결제 한 번으로 다시 완전히 집행 가능한 빚이 될 수 있습니다.
추심업체는 이를 압니다. 흔한 수법은 아주 오래된 빚에 대해 호의적인 합의나 작은 선의의 결제를 제안하는 것인데, 그 결제가 전액을 소송할 그들의 권리를 되살릴 수 있기 때문입니다. 오래된 빚에 대해 돈을 내거나 무언가를 약속하기 전에, 그것이 얼마나 오래되었는지와 당신 주의 법이 무엇이라 하는지 알아보세요.
날짜가 확실하지 않다면, 시계를 다시 돌릴 수 있는 어떤 결제도 하는 대신, 추심업체에 서면으로 채무 확인과 최초 연체일을 요청할 수 있습니다.
오래된 빚으로 소송당한다면
추심업체는 시효가 지난 빚에 대해서도 여전히 소송을 제기할 수 있고, 당신이 소환장을 무시하면 법원은 그래도 당신에게 궐석 판결을 내릴 수 있습니다. 만료된 빚이 임금 압류로 변하는 것은 바로 이렇습니다. 법이 허락해서가 아니라, 당사자가 출석해 항변을 제기하지 않았기 때문입니다.
시효가 지났다는 것은 적극적으로 주장해야 하는 항변이며, 이는 당신이 일반적으로 출석해 그것을 진술해야 한다는 뜻입니다. 오래된 빚으로 법원 소환장을 받으면 무시하지 말고, 법률구조 사무소나 변호사와 상담하는 것을 고려하세요. 많은 곳이 바로 이런 상황에 무료 도움을 제공합니다.
이 일이 진행되는 동안 당신의 권리
공정채권추심관행법에 따라, 추심업체는 법적으로 소송할 수 없는 빚으로 소송하겠다고 위협할 수 없으며, 일부 규정은 빚이 소송하기에 너무 오래되었을 때 그 사실을 당신에게 알리도록 요구합니다. 당신은 또한 그들의 첫 연락으로부터 30일 이내에 채무 확인을 요청할 권리가 있습니다.
신용 보고서상의 빚에 관한 정보가 부정확하다면, 이를테면 보고 기간을 부당하게 늘리는 잘못된 날짜가 있다면, 당신은 FCRA에 따라 신용평가기관에 스스로 이의를 제기할 무료 권리가 있습니다. 삭제 여부는 기관이 결정하며 진짜로 부정확한 정보에만 적용됩니다.
법적 시계와 신용 보고 시계를 모두 이해하면 두려움에서 반응하는 대신 오래된 빚을 차분히 다룰 수 있습니다. Subefy는 세 신용기관에 걸쳐 당신의 계좌와 그 날짜들을 보고, 각 계좌가 어디에 있는지 이해하며, 무언가 부정확하게 보고되었을 때 스스로 무료 이의를 제기하도록 돕습니다. 이는 교육 정보이지 법률 자문이 아니며, 결과는 사람마다 다르고 특정한 결과는 보장되지 않습니다.