Ce qu'est la prescription
La prescription est une loi d'État qui fixe le nombre d'années dont dispose un créancier ou un recouvreur pour vous poursuivre afin de recouvrer une dette. Une fois cette fenêtre fermée, la dette est dite prescrite, et même s'ils peuvent encore vous demander de payer, un tribunal ne vous y forcera généralement pas.
Le délai varie beaucoup selon l'État et le type de dette, allant couramment de trois à six ans, bien que certains États atteignent dix ans. L'horloge démarre habituellement à partir de votre dernière activité sur le compte, souvent votre dernier paiement ou la date de votre premier retard.
Il s'agit de poursuites, non de savoir si vous devez encore l'argent. Une dette prescrite reste une dette ; la loi limite seulement le pouvoir du recouvreur de la faire valoir en justice.
C'est distinct du crédit déclaré
On confond souvent la prescription avec l'horloge de sept ans du crédit déclaré, mais ce sont deux règles différentes sur deux minuteries différentes. La limite de déclaration, fixée par la FCRA, contrôle combien de temps un élément négatif peut figurer sur votre rapport, généralement environ sept ans.
Une dette peut être prescrite tout en figurant encore sur votre rapport de crédit, et une dette peut disparaître de votre rapport alors qu'un recouvreur pourrait encore, dans certains États, la poursuivre. Elles partent de dates liées mais non identiques et expirent indépendamment.
Ne supposez donc pas que, parce qu'un vieux compte figure encore sur votre rapport, vous pouvez être poursuivi, ni que, parce que la fenêtre de poursuite est fermée, l'élément doit disparaître de votre rapport. Vérifiez chaque horloge séparément.
Le piège qui relance l'horloge
Voici le plus important à savoir : dans de nombreux États, faire un paiement, accepter un plan de paiement ou même admettre par écrit que la dette est la vôtre peut remettre la prescription à zéro. Une dette presque prescrite peut redevenir pleinement exécutoire avec un seul petit paiement.
Les recouvreurs le savent. Une tactique courante consiste à proposer un règlement amiable ou un petit paiement de bonne foi sur une dette très ancienne, car ce paiement peut raviver leur droit de poursuivre pour le montant total. Avant de payer ou de promettre quoi que ce soit sur une vieille dette, découvrez son âge et ce que dit la loi de votre État.
Si vous n'êtes pas sûr des dates, vous pouvez demander au recouvreur par écrit la validation et la date du premier défaut, plutôt que d'effectuer un paiement qui pourrait relancer l'horloge.
Si vous êtes poursuivi pour une vieille dette
Un recouvreur peut quand même déposer une poursuite, même sur une dette prescrite, et si vous ignorez l'assignation, le tribunal peut malgré tout rendre un jugement par défaut contre vous. C'est ainsi que des dettes expirées se transforment en saisies sur salaire : non parce que la loi l'a permis, mais parce que la personne ne s'est pas présentée pour invoquer la défense.
Être prescrit est un moyen de défense qu'il faut faire valoir, ce qui veut dire que vous devez généralement comparaître et l'invoquer. Si vous recevez une assignation pour une vieille dette, ne l'ignorez pas, et envisagez de parler à un bureau d'aide juridique ou à un avocat, car beaucoup offrent une aide gratuite précisément pour cette situation.
Vos droits pendant que cela se joue
En vertu de la loi sur les pratiques équitables de recouvrement, les recouvreurs ne peuvent pas menacer de poursuivre pour une dette qu'ils ne peuvent légalement pas poursuivre, et certaines règles exigent qu'ils vous disent quand une dette est trop ancienne pour être poursuivie. Vous avez aussi le droit de demander une validation dans les 30 jours de leur premier contact.
Si une information sur la dette dans votre rapport de crédit est inexacte, comme une date erronée qui prolonge indûment la période de déclaration, vous avez le droit gratuit, en vertu de la FCRA, de la contester vous-même auprès des bureaux. La suppression est décidée par le bureau et ne s'applique qu'à une information réellement inexacte.
Comprendre à la fois l'horloge légale et celle du crédit déclaré vous aide à gérer les vieilles dettes avec calme plutôt que de réagir par peur. Subefy vous aide à voir vos comptes et leurs dates auprès des trois bureaux, à comprendre où en est chacun, et à déposer vous-même vos contestations gratuites lorsqu'une information est déclarée de façon inexacte. Il s'agit d'informations éducatives, non de conseils juridiques, les résultats varient et aucun résultat précis n'est garanti.