متى يسقط الدين أخيرا من تقريرك الائتماني؟

قاعدة السبع سنوات وعدادها

بموجب قانون الإبلاغ الائتماني العادل (FCRA)، يمكن أن تبقى معظم المعلومات السلبية في تقريرك نحو سبع سنوات. يشمل ذلك المدفوعات المتأخرة وحسابات التحصيل وعمليات الشطب ومعظم الأحكام القضائية. العداد هو الجزء المهم: فبالنسبة للمدفوعات المتأخرة وحسابات التحصيل وعمليات الشطب، يبدأ عادة من تاريخ أول تعثر، أي التاريخ الذي تأخرت فيه لأول مرة عن الحساب الأصلي ولم تعوض ذلك أبدا.

تاريخ التعثر الأصلي هذا هو ما يحميك. فحتى لو بيع الدين من محصل إلى آخر، يظل عداد السبع سنوات يعمل منذ ذلك الدفع الفائت الأول؛ وبيع الدين لا يعيد تشغيله. لذا فإن حساب تحصيل يظهر وكأنه جديد تماما قد يكون في الواقع قريبا من السقوط، وهذا بالضبط سبب أهمية قراءة التواريخ في تقريرك بعناية.

بنود مختلفة، ومدد مختلفة

لا يسقط كل شيء وفق الجدول نفسه. يمكن الإبلاغ عن إفلاس الفصل السابع حتى عشر سنوات من تاريخ التقديم، بينما يبلغ عن إفلاس الفصل الثالث عشر عادة سبع سنوات. أما الحسابات المغلقة التي سددتها حسب الاتفاق فقد تبقى أطول بكثير كسجل إيجابي، والاستعلامات الصارمة تسقط بعد نحو سنتين وتتوقف عن التأثير في معظم الدرجات قبل ذلك بكثير.

وتسير حسابات التحصيل المسددة في مسار خاص بها. من المناهج الأحدث لدى شركات التقييم الرئيسية تجاهل حسابات التحصيل المسددة في أحدث نماذجها، وقد اتفقت المكاتب الكبرى على إزالة كثير من حسابات التحصيل الطبية المسددة والانتظار مدة أطول قبل الإبلاغ عن غير المسددة. ويختلف النموذج الذي يستخدمه كل مقرض، لذا قد يظل حساب تحصيل مسدد ظاهرا في التقرير حتى حين لا تحتسبه درجة حديثة.

ما الذي يمكنه إعادة ضبط العداد وما لا يمكنه

من المخاوف الشائعة أن سداد دين قديم يعيد تشغيل عداد السبع سنوات الخاص بالتقرير. أما من حيث متى يسقط بند من تقريرك الائتماني فلا يحدث ذلك: فهذا التاريخ مرتبط بالتعثر الأصلي لا بوقت سدادك. وسداد حساب تحصيل لن يطيل مدة بقائه في تقريرك.

لكن هناك مدة منفصلة ينبغي عدم الخلط بينها: مدة التقادم على الدين نفسه، التي تحكم المدة التي يمكن خلالها للدائن أن يقاضيك للتحصيل. في كثير من الولايات، قد يؤدي سداد دفعة أو حتى الإقرار كتابة بدين قديم إلى إعادة تشغيل ذلك العداد القانوني، وهو أمر يختلف عن الإبلاغ الائتماني. وإذا كان هناك دين قديم معني بالأمر، فمن المفيد فهم قواعد ولايتك قبل أن تتصرف.

لماذا قد يظل السداد هو الخطوة الصحيحة

لأن عداد التقرير لا يعاد ضبطه، يتساءل الناس أحيانا لماذا عليهم سداد حساب تحصيل قديم أصلا. والجواب أن التقرير ليس المكان الوحيد الذي يعيش فيه الدين. فقد يواصل المحصل الاتصال بك، وفي بعض الحالات ملاحقتك قانونيا ضمن مدة التقادم، سواء أكان البند قريبا من السقوط من ملفك أم لا.

وهناك أسباب ائتمانية أيضا. فبموجب أحدث نماذج التقييم، قد يعامل حساب تحصيل موسوم بأنه مسدد معاملة أفضل من غير المسدد، وكثيرا ما يفضل المقرضون المستقبليون الذين يراجعون ملفك يدويا رؤية ديون مسواة. وازن التكلفة وفق وضعك، واعلم أن انتظار سقوط بند وتسويته كلاهما استراتيجيتان مشروعتان بحسب أهدافك.

معرفة متى يسقط كل علامة تحول قلقا غامضا إلى مدة زمنية حقيقية يمكنك التخطيط حولها. تراقب Subefy تقاريرك الثلاثة لتتابع البنود السلبية وهي تتقادم نحو تواريخ سقوطها بينما تبني إلى جانبها سجلا جديدا وإيجابيا. التقديرات تثقيفية، والنتائج تتفاوت، ولا تضمن أي نتيجة محددة.