Ang panuntunan ng pitong taon at ang orasan nito
Sa ilalim ng Fair Credit Reporting Act (FCRA), karamihan ng negatibong impormasyon ay maaaring manatili sa iyong report nang mga pitong taon. Kasama rito ang mga late payment, collection, charge-off, at karamihan ng mga hatol ng korte. Ang orasan ang mahalagang bahagi: para sa mga late payment, collection, at charge-off, karaniwang nagsisimula ito sa petsa ng unang delinquency, ang petsa nang unang nahuli ka sa orihinal na account at hindi na nakahabol.
Ang petsa ng orihinal na delinquency na ito ang nagpoprotekta sa iyo. Kahit ibenta ang isang utang mula sa isang collector papunta sa iba, patuloy na tumatakbo ang orasan ng pitong taon mula sa unang hindi nabayarang bayad; hindi ito ni-restart ng pagbebenta ng utang. Kaya ang isang collection na mukhang bago pa lang ay maaaring malapit na palang mawala, at ito mismo ang dahilan kung bakit mahalaga ang maingat na pagbabasa ng mga petsa sa iyong report.
Iba't ibang item, iba't ibang timeline
Hindi lahat ay nawawala sa iisang iskedyul. Ang isang Chapter 7 bankruptcy ay maaaring iulat nang hanggang sampung taon mula sa petsa ng pag-file, habang ang isang Chapter 13 bankruptcy ay karaniwang iniuulat nang pitong taon. Ang mga saradong account na binayaran mo ayon sa napagkasunduan ay maaaring manatili nang mas matagal bilang positibong kasaysayan, at ang mga hard inquiry ay nawawala pagkatapos ng mga dalawang taon at humihinto na sa pag-apekto sa karamihan ng score bago pa man noon.
Ang mga bayad nang collection ay may sariling landas. Ang isang mas bagong diskarte sa mga pangunahing kumpanya ng scoring ay huwag pansinin ang mga bayad nang collection account sa kanilang pinakabagong mga modelo, at ang mga pangunahing bureau ay sumang-ayong alisin ang maraming bayad nang medical collection at maghintay nang mas matagal bago iulat ang hindi pa bayad. Nag-iiba kung aling modelo ang ginagamit ng isang nagpapautang, kaya maaaring lumitaw pa rin sa report ang isang bayad nang collection kahit hindi na ito binibilang ng isang modernong score.
Ano ang puwede at hindi puwedeng mag-reset ng orasan
Karaniwang takot na ang pagbabayad ng lumang utang ay nagre-restart sa pitong-taong orasan ng pag-uulat. Para sa layunin ng kung kailan nawawala ang isang item sa iyong credit report, hindi ito nangyayari: nakatali ang petsang iyon sa orihinal na delinquency, hindi sa kung kailan ka magbabayad. Ang pagbabayad ng isang collection ay hindi magpapahaba ng panahon na nananatili ito sa iyong report.
Ngunit may hiwalay na timeline na dapat ipagkaiba: ang statute of limitations ng utang mismo, na namamahala kung gaano katagal ka maaaring idemanda ng isang nagpapautang upang maningil. Sa maraming estado, ang pagbabayad o kahit pag-amin sa pamamagitan ng sulat ng isang lumang utang ay maaaring mag-restart sa legal na orasang iyon, na ibang bagay sa pag-uulat ng credit. Kung may lumang utang na kasangkot, sulit na maunawaan ang mga patakaran ng iyong estado bago kumilos.
Bakit ang pagbabayad ay maaari pa ring tamang hakbang
Dahil hindi nagre-reset ang orasan ng pag-uulat, minsan nagtatanong ang mga tao kung bakit pa sila magbabayad ng lumang collection. Ang sagot ay hindi lang sa report naninirahan ang isang utang. Maaaring patuloy kang kontakin ng isang collector, at sa ilang kaso ay habulin ka nang legal sa loob ng statute of limitations, malapit man o hindi nang mawala ang item sa iyong file.
May mga dahilan din sa credit. Sa ilalim ng pinakabagong mga modelo ng scoring, ang isang collection na markadong bayad ay maaaring tratuhin nang mas paborable kaysa sa hindi pa bayad, at ang mga magiging nagpapautang na manu-manong sumusuri sa iyong file ay madalas na mas gustong makita ang mga nalutas nang utang. Timbangin ang gastos ayon sa iyong sitwasyon, at malaman na ang paghihintay sa isang item na mawala at ang paglutas dito ay parehong lehitimong estratehiya depende sa iyong mga layunin.
Ang pag-alam kung kailan nawawala ang bawat marka ay ginagawang isang tunay na timeline na maaari mong paghandaan ang isang malabong alalahanin. Minomonitor ng Subefy ang iyong tatlong report para makita mong tumatanda ang mga negatibong item patungo sa kanilang petsa ng pagkawala habang nagtatayo ka ng sariwa at positibong kasaysayan sa tabi nila. Ang mga pagtatantiya ay pang-edukasyon, nag-iiba ang mga resulta, at walang tiyak na resultang ginagarantiya.