7년 규칙과 그 시계
공정신용보고법(FCRA)에 따라 대부분의 부정적 정보는 약 7년 동안 보고서에 남을 수 있습니다. 여기에는 연체, 추심, 대손상각(charge-off), 그리고 대부분의 판결이 포함됩니다. 시계가 중요한 부분입니다. 연체, 추심, 대손상각의 경우 시계는 일반적으로 최초 연체일, 즉 원래 계좌에서 처음 밀린 뒤 끝내 따라잡지 못한 그 날짜부터 시작됩니다.
바로 이 최초 연체일이 당신을 보호합니다. 빚이 한 추심업체에서 다른 업체로 팔려도 7년 시계는 그 첫 연체 시점부터 계속 돌아갑니다. 빚을 파는 것은 시계를 다시 돌리지 않습니다. 그래서 갓 생긴 것처럼 보이는 추심이 사실은 사라질 때가 가까울 수 있으며, 바로 이 때문에 보고서의 날짜를 꼼꼼히 읽는 일이 중요합니다.
항목이 다르면 기간도 다르다
모든 것이 같은 일정으로 사라지지는 않습니다. 챕터 7 파산은 신청일로부터 최대 10년까지 보고될 수 있고, 챕터 13 파산은 보통 7년 동안 보고됩니다. 약정대로 갚고 닫힌 계좌는 긍정적 기록으로 훨씬 더 오래 남을 수 있으며, 하드 조회는 약 2년 뒤에 사라지고 그보다 훨씬 전에 대부분의 점수에 영향을 주지 않게 됩니다.
완납된 추심은 나름의 길을 따릅니다. 주요 점수 산정 회사들 사이의 최신 방식은 최신 모델에서 완납된 추심 계좌를 무시하는 것이며, 주요 신용평가기관들은 완납된 의료 추심의 상당수를 삭제하고 미납 항목은 더 오래 기다린 뒤 보고하기로 합의했습니다. 특정 대출 기관이 어떤 모델을 쓰는지는 제각각이라, 현대적인 점수가 더 이상 반영하지 않더라도 완납된 추심이 보고서에 여전히 나타날 수 있습니다.
무엇이 시계를 다시 돌릴 수 있고, 없는가
흔한 두려움은 오래된 빚을 갚으면 보고서의 7년 시계가 다시 시작된다는 것입니다. 어떤 항목이 신용보고서에서 언제 사라지느냐의 관점에서는 그렇지 않습니다. 그 날짜는 최초 연체에 묶여 있지, 당신이 언제 갚느냐에 달려 있지 않습니다. 추심을 갚는다고 해서 그것이 보고서에 남는 기간이 늘어나지는 않습니다.
다만 혼동하지 말아야 할 별개의 기간이 있습니다. 바로 빚 자체의 소멸시효로, 채권자가 추심을 위해 당신을 소송할 수 있는 기간을 규정합니다. 많은 주에서는 돈을 내거나 오래된 빚을 서면으로 인정하는 것만으로도 그 법적 시계가 다시 시작될 수 있으며, 이는 신용 보고와는 다른 문제입니다. 오래된 빚이 얽혀 있다면 행동하기 전에 당신 주의 규정을 이해해 두는 것이 좋습니다.
그래도 갚는 것이 옳은 선택일 수 있는 이유
보고서의 시계가 다시 시작되지 않으니, 사람들은 때때로 오래된 추심을 굳이 왜 갚아야 하느냐고 묻습니다. 답은 보고서가 빚이 존재하는 유일한 곳이 아니라는 것입니다. 추심업체는 그 항목이 당신의 파일에서 사라질 때가 가까운지와 관계없이 계속 연락할 수 있고, 경우에 따라 소멸시효 안에서 법적으로 추궁할 수 있습니다.
신용상의 이유도 있습니다. 최신 점수 모델에서는 완납으로 표시된 추심이 미납 추심보다 더 유리하게 다뤄질 수 있고, 나중에 당신의 파일을 직접 검토하는 대출 기관은 해결된 빚을 보기를 선호하는 경우가 많습니다. 당신의 상황에 비추어 비용을 저울질하되, 항목이 사라지기를 기다리는 것과 그것을 해결하는 것 모두 목표에 따라 정당한 전략임을 알아 두세요.
각 기록이 언제 사라지는지 아는 것은 막연한 걱정을 당신이 계획을 세울 수 있는 실제 기간으로 바꿔 줍니다. Subefy는 당신의 세 보고서를 모니터링해, 부정적 항목이 소멸 날짜를 향해 나이 들어가는 동안 그 곁에서 새롭고 긍정적인 기록을 쌓아 갈 수 있게 합니다. 추정치는 교육용이며, 결과는 사람마다 다르고, 특정한 결과를 보장하지 않습니다.