La regle des sept ans et son compteur
En vertu de la loi sur l'exactitude des rapports de credit (FCRA), la plupart des informations negatives peuvent rester sur votre dossier environ sept ans. Cela inclut les paiements en retard, les comptes en recouvrement, les charge-offs et la plupart des jugements. Le compteur est l'element important: pour les retards, les recouvrements et les charge-offs, il demarre generalement a la date du premier defaut, soit la date ou vous avez pris du retard sur le compte d'origine sans jamais vous rattraper.
Cette date de premier defaut est ce qui vous protege. Meme si une dette est vendue d'un agent de recouvrement a un autre, le compteur de sept ans continue de courir depuis ce premier paiement manque; vendre la dette ne le redemarre pas. Ainsi, un recouvrement qui apparait comme tout neuf peut en realite etre proche de disparaitre, et c'est exactement pourquoi lire attentivement les dates de votre dossier compte.
Des elements differents, des delais differents
Tout ne disparait pas selon le meme calendrier. Une faillite au titre du chapitre 7 peut etre declaree jusqu'a dix ans a partir de la date de depot, tandis qu'une faillite au titre du chapitre 13 l'est generalement pendant sept ans. Les comptes fermes que vous avez payes comme convenu peuvent rester bien plus longtemps en tant qu'historique positif, et les enquetes approfondies tombent apres environ deux ans et cessent d'affecter la plupart des scores bien avant.
Les recouvrements payes suivent leur propre voie. Une approche plus recente parmi les principales societes de notation consiste a ignorer les comptes en recouvrement payes dans leurs derniers modeles, et les grands bureaux ont convenu de retirer de nombreux recouvrements medicaux payes et d'attendre plus longtemps avant de declarer ceux qui ne le sont pas. Le modele utilise par un preteur donne varie, donc un recouvrement paye peut encore figurer au dossier meme quand un score moderne ne le compte plus.
Ce qui peut et ne peut pas remettre le compteur a zero
Une crainte courante est que payer une vieille dette redemarre le compteur de sept ans du rapport. Pour ce qui est du moment ou un element quitte votre dossier de credit, ce n'est pas le cas: cette date est liee au premier defaut, et non au moment ou vous payez. Payer un recouvrement ne prolongera pas sa duree de presence sur votre dossier.
Il y a toutefois un delai distinct a ne pas confondre: le delai de prescription de la dette elle-meme, qui regit combien de temps un creancier peut vous poursuivre pour recouvrer. Dans de nombreux Etats, faire un paiement ou meme reconnaitre par ecrit une vieille dette peut redemarrer ce compteur juridique, ce qui est different du rapport de credit. Si une vieille dette est en jeu, il vaut la peine de comprendre les regles de votre Etat avant d'agir.
Pourquoi payer peut rester la bonne decision
Comme le compteur du rapport ne se reinitialise pas, les gens demandent parfois pourquoi ils devraient payer un vieux recouvrement. La reponse est que le rapport n'est pas le seul endroit ou vit une dette. Un agent de recouvrement peut continuer a vous contacter et, dans certains cas, vous poursuivre en justice dans le delai de prescription, que l'element soit proche ou non de disparaitre de votre dossier.
Il y a aussi des raisons liees au credit. Avec les modeles de notation les plus recents, un recouvrement marque comme paye peut etre traite plus favorablement qu'un recouvrement impaye, et les futurs preteurs qui examinent votre dossier a la main preferent souvent voir des dettes reglees. Pesez le cout selon votre situation, et sachez qu'attendre qu'un element disparaisse et le regler sont deux strategies legitimes selon vos objectifs.
Savoir quand chaque marque disparait transforme une inquietude vague en un echeancier reel autour duquel vous pouvez planifier. Subefy surveille vos trois dossiers pour que vous puissiez voir les elements negatifs vieillir vers leur date de disparition tout en batissant un historique neuf et positif a cote. Les estimations sont educatives, les resultats varient et aucun resultat precis n'est garanti.