七年规则及其计时
根据《公平信用报告法》(FCRA),大多数负面信息可以在你的报告上保留约七年。这包括逾期付款、催收、冲销以及大多数判决。计时是关键所在:对于逾期付款、催收和冲销,计时通常从首次拖欠之日起算,也就是你第一次在原始账户上拖欠、之后再也没有补上的那一天。
这个首次拖欠日期正是保护你的东西。即便一笔债务从一个催收方转卖给另一个,七年的计时仍从那次首次漏付继续走;出售债务并不会让它重新开始。所以一笔看起来崭新的催收记录,实际上可能已接近脱落,这正是为什么仔细阅读报告上的日期如此重要。
不同记录,不同时限
并非所有记录都按同一时间表脱落。第七章破产从申报之日起最多可报告十年,而第十三章破产通常报告七年。你按约定还清的已关闭账户,作为正面历史可以保留更久;硬查询约两年后脱落,并且在那之前很久就不再影响大多数分数了。
已付清的催收走的是自己的路。几家主要评分公司较新的做法是在其最新模型中忽略已付清的催收账户,主要征信机构也已同意删除许多已付清的医疗催收,并在报告未付催收之前等待更长时间。某家放贷方使用哪种模型各有不同,所以即便现代评分已不再计入,一笔已付清的催收仍可能出现在报告上。
什么能、什么不能重置计时
一种常见的担心是,偿还一笔旧债会重新开始报告的七年计时。就某条记录何时从你的信用报告上脱落而言,并不会,那个日期系于首次拖欠,而非你何时偿还。偿还一笔催收不会延长它留在你报告上的时间。
不过有一个需要分清的另一条时限:债务本身的诉讼时效,它规定债权人可以在多长时间内起诉你追讨。在许多州,付一笔款,甚至以书面方式承认一笔旧债,都可能重新开始那个法律计时,这与信用报告是两码事。如果牵涉到一笔旧债,在采取行动前弄清你所在州的规则是值得的。
为什么偿还仍可能是正确之举
由于报告的计时不会重置,人们有时会问到底为什么还要偿还一笔旧催收。答案是,报告并非债务存在的唯一地方。无论该记录是否接近从你的档案上脱落,催收方都可以继续联系你,在某些情况下还可以在诉讼时效内对你提起法律追讨。
也有信用方面的理由。在最新的评分模型下,标记为已付清的催收可能比未付清的得到更有利的对待,而日后人工审核你档案的放贷方往往更愿意看到已解决的债务。结合你的处境权衡成本,并且要知道,等待一条记录自然脱落和主动把它解决,都是正当的策略,取决于你的目标。
知道每条记录何时脱落,能把一种模糊的担忧变成一条你可以据以规划的真实时限。Subefy监控你的三份报告,让你可以看着负面记录逐渐走向其脱落日期,同时在它们旁边建立起全新的正面历史。这些估算仅供教育参考,结果因人而异,不保证任何特定结果。