Primero, obtén los tres reportes
Tienes tres archivos de crédito — Equifax, Experian y TransUnion — y casi nunca coinciden. Una cuenta puede verse bien en un buró y mostrar un pago tardío falso en otro; por eso revisar un solo buró deja pasar problemas.
Obtén tus reportes gratis en AnnualCreditReport.com (el único sitio autorizado por el gobierno federal). Lee cada línea: nombres de cuentas, estado abierto/cerrado, saldos, historial de pagos y la información personal de arriba.
Identifica lo que realmente se puede disputar
Puedes disputar todo lo inexacto, incompleto o no verificable: cuentas que no reconoces, saldos que ya pagaste, colecciones duplicadas por la misma deuda, marcas de tardío en meses que pagaste a tiempo, o un nombre o dirección equivocados.
No puedes borrar información negativa que sea correcta. Un pago tardío que de verdad ocurrió, o una colección que realmente debes, no es un 'error' — aunque para esos hay otras opciones, como cartas de buena voluntad o negociar pago por eliminación.
Envía la disputa por escrito — y guarda prueba
Puedes disputar en línea, pero una disputa por escrito por correo certificado con acuse de recibo crea un rastro en papel: prueba de lo que enviaste y la fecha en que el buró lo recibió. Incluye tu nombre, el artículo específico, por qué está mal y copias (nunca originales) de tus documentos.
Bajo la Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA), el buró generalmente tiene 30 días (hasta 45 en algunos casos) para investigar. Si la empresa no puede verificar el artículo, debe corregirse o eliminarse.
Después de la investigación
El buró debe enviarte los resultados por escrito y un reporte actualizado gratis si algo cambió. Si corrigen un artículo en un buró, disputa el mismo artículo en los otros — las correcciones no se sincronizan solas.
Si un error regresa como 'verificado' de todos modos, puedes agregar una declaración de 100 palabras a tu archivo, escalar directo con la empresa que reporta, o presentar una queja ante el CFPB.
Puedes hacer cada paso tú mismo, gratis — la ley te da ese derecho. Lo que una app como Subefy agrega es rapidez: lee los tres reportes, marca lo disputable, redacta las cartas y da seguimiento a cada plazo de 30 días. Los resultados varían y no se garantiza ningún resultado específico.