先调出全部三份报告
你有三份信用档案——Equifax、Experian 和 TransUnion——它们很少完全一致。同一个账户可能在一家机构记录正常，却在另一家显示出一笔并不存在的逾期，这就是只查一家机构会漏掉问题的原因。
请到 AnnualCreditReport.com 免费获取报告（这是唯一经联邦政府授权的网站）。逐行阅读：账户名称、开立或关闭状态、余额、还款记录，以及最上方的个人信息。
标出真正可以争议的内容
凡是不准确、不完整或无法核实的内容，你都可以提出争议：你不认识的账户、你已经还清的余额、针对同一笔债务的重复催收记录、你按时还款的月份却被标为逾期，或者姓名、地址有误。
但你无法把属实的负面信息争议掉。真正发生过的逾期，或你确实欠下的催收款，并不属于错误——不过对这类情况还有别的办法，比如善意删除申请，或协商以还款换取删除。
以书面方式提出争议——并保留凭证
你可以在线提出争议，但用挂号信加回执的书面争议能留下纸面记录：既能证明你寄了什么，也能证明征信机构收到的日期。信中写明你的姓名、具体的争议项目、为什么它有误，并附上任何证明文件的复印件（切勿寄原件）。
根据《公平信用报告法》（FCRA），征信机构通常有 30 天（某些情况下最长 45 天）进行调查。如果提供该信息的机构无法核实该项目，它就必须被更正或删除。
调查结束之后
征信机构必须以书面形式把结果寄给你，如有任何变动，还要免费提供一份更新后的报告。如果某一项在一家机构已更正，请在其他机构对同一项目也提出争议——更正不会自动同步。
如果某个错误最终仍被判定为已核实，你可以在档案中加入一段 100 字的声明，直接向提供该信息的机构申诉，或向 CFPB 提出投诉。
上面每一步你都可以自己免费完成——法律赋予了你这项权利。像 Subefy 这样的应用所增添的是速度：它读取全部三份报告，标出可争议之处，起草信件，并跟踪每一个 30 天的期限。结果因人而异，不保证任何特定结果。