Trước tiên, lấy cả ba báo cáo
Bạn có ba hồ sơ tín dụng — Equifax, Experian và TransUnion — và chúng hiếm khi khớp nhau. Một tài khoản có thể hiện sạch sẽ ở một cơ quan nhưng lại ghi một khoản trễ hạn không có thật ở cơ quan khác, vì vậy chỉ kiểm tra một cơ quan sẽ bỏ sót vấn đề.
Hãy lấy báo cáo miễn phí tại AnnualCreditReport.com (trang duy nhất được chính phủ liên bang cho phép). Đọc từng dòng: tên tài khoản, trạng thái mở hay đóng, số dư, lịch sử thanh toán và thông tin cá nhân ở phần đầu.
Đánh dấu những gì thật sự có thể tranh chấp
Bạn có thể tranh chấp bất cứ điều gì không chính xác, không đầy đủ hoặc không thể xác minh: tài khoản bạn không nhận ra, số dư bạn đã trả, các khoản thu nợ trùng lặp cho cùng một món nợ, dấu trễ hạn vào những tháng bạn đã trả đúng hạn, hoặc tên hay địa chỉ sai.
Bạn không thể xóa bỏ thông tin tiêu cực mà vốn chính xác. Một khoản trễ hạn thật sự đã xảy ra, hay một khoản thu nợ bạn thật sự nợ, không phải là lỗi — dù với những trường hợp đó bạn vẫn có lựa chọn khác, như thư thiện chí hoặc thương lượng trả tiền để được gỡ bỏ.
Gửi tranh chấp bằng văn bản — và giữ bằng chứng
Bạn có thể tranh chấp trực tuyến, nhưng một tranh chấp bằng văn bản gửi qua thư bảo đảm có biên nhận sẽ tạo ra dấu vết trên giấy: bằng chứng về những gì bạn đã gửi và ngày cơ quan tín dụng nhận được. Hãy ghi tên bạn, mục cụ thể, lý do nó sai, và bản sao (đừng bao giờ gửi bản gốc) của mọi giấy tờ chứng minh.
Theo Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng (FCRA), cơ quan tín dụng thường có 30 ngày (lên đến 45 ngày trong một số trường hợp) để điều tra. Nếu bên cung cấp thông tin không thể xác minh mục đó, nó phải được sửa hoặc gỡ bỏ.
Sau khi điều tra
Cơ quan tín dụng phải gửi cho bạn kết quả bằng văn bản và một báo cáo cập nhật miễn phí nếu có gì thay đổi. Nếu một mục được sửa ở một cơ quan, hãy tranh chấp cùng mục đó ở các cơ quan còn lại — các chỉnh sửa không tự động đồng bộ.
Nếu một lỗi vẫn bị trả về là đã xác minh, bạn có thể thêm một tuyên bố 100 chữ vào hồ sơ của mình, khiếu nại trực tiếp với bên cung cấp thông tin, hoặc nộp đơn khiếu nại với CFPB.
Bạn có thể tự làm từng bước ở trên, miễn phí — luật pháp cho bạn quyền đó. Điều một ứng dụng như Subefy mang thêm là tốc độ: nó đọc cả ba báo cáo, đánh dấu những gì có thể tranh chấp, soạn các lá thư và theo dõi từng hạn chót 30 ngày. Kết quả khác nhau tùy người, và không có kết quả cụ thể nào được bảo đảm.