Commencez par récupérer les trois rapports
Vous avez trois dossiers de crédit — Equifax, Experian et TransUnion — et ils concordent rarement. Un compte peut apparaître impeccable dans une agence et afficher un faux retard de paiement dans une autre, c'est pourquoi vérifier une seule agence laisse passer des problèmes.
Obtenez vos rapports gratuitement sur AnnualCreditReport.com (le seul site autorisé par le gouvernement fédéral). Lisez chaque ligne : noms des comptes, statut ouvert ou fermé, soldes, historique de paiement et les informations personnelles en haut.
Repérez ce qui est réellement contestable
Vous pouvez contester tout ce qui est inexact, incomplet ou invérifiable : des comptes que vous ne reconnaissez pas, des soldes déjà payés, des recouvrements en double pour la même dette, des marques de retard sur des mois que vous avez payés à temps, ou un nom ou une adresse erronés.
Vous ne pouvez pas faire disparaître une information négative exacte. Un retard de paiement qui a réellement eu lieu, ou un recouvrement que vous devez vraiment, n'est pas une erreur — même si, pour ces cas, il existe d'autres options, comme les demandes de bonne volonté ou la négociation d'un paiement contre retrait.
Envoyez la contestation par écrit — et conservez une preuve
Vous pouvez contester en ligne, mais une contestation écrite envoyée par courrier recommandé avec accusé de réception crée une trace écrite : la preuve de ce que vous avez envoyé et la date à laquelle l'agence l'a reçu. Indiquez votre nom, l'élément précis, pourquoi il est erroné, et des copies (jamais les originaux) de tout document justificatif.
Selon la loi sur l'exactitude des rapports de crédit (FCRA), l'agence dispose en général de 30 jours (jusqu'à 45 dans certains cas) pour enquêter. Si l'organisme qui a fourni l'information ne peut pas la vérifier, elle doit être corrigée ou retirée.
Après l'enquête
L'agence doit vous envoyer les résultats par écrit, ainsi qu'un rapport mis à jour gratuit si quelque chose a changé. Si un élément est corrigé dans une agence, contestez le même élément auprès des autres — les corrections ne se synchronisent pas automatiquement.
Si une erreur revient tout de même comme vérifiée, vous pouvez ajouter une déclaration de 100 mots à votre dossier, vous adresser directement à l'organisme qui a fourni l'information, ou déposer une plainte auprès du CFPB.
Vous pouvez faire chacune de ces étapes vous-même, gratuitement — la loi vous en donne le droit. Ce qu'une application comme Subefy apporte, c'est la rapidité : elle lit les trois rapports, repère ce qui est contestable, rédige les lettres et suit chaque délai de 30 jours. Les résultats varient et aucun résultat précis n'est garanti.