Ce qu'un transfert de solde fait vraiment
Un transfert de solde déplace une dette d'une carte de crédit, souvent une carte à intérêts élevés, vers une nouvelle carte qui offre un taux promotionnel bas ou de zéro pour cent pendant une période déterminée, souvent de 12 à 21 mois. Pendant cette période, une plus grande part de chaque paiement va au solde réel plutôt qu'aux intérêts.
Le mot clé est promotionnel. Le zéro pour cent est temporaire. Une fois la période initiale terminée, tout solde restant commence à accumuler des intérêts au taux normal de la carte, souvent aussi élevé que celui de la carte que vous avez quittée. Le transfert n'efface pas la dette ; il met seulement le compteur d'intérêts en pause pour un temps.
Bien utilisée, cette pause est puissante. Si vous devez 5 000 dollars à 24 pour cent et que vous les déplacez vers une carte à zéro pour cent pendant 18 mois, chaque dollar payé durant ces mois attaque directement le solde. L'astuce est d'avoir un plan pour en régler la plus grande part, ou la totalité, avant la fin du compte à rebours.
Les frais que personne ne mentionne en premier
Presque tout transfert de solde facture des frais de transfert, généralement de 3 à 5 pour cent du montant déplacé. Sur un transfert de 5 000 dollars, cela représente de 150 à 250 dollars ajoutés d'emblée à votre solde. Cela peut quand même valoir le coup face à des mois d'intérêts élevés, mais il faut faire le calcul, pas seulement suivre le slogan du zéro pour cent.
Comparez les frais à ce que vous paieriez autrement en intérêts. Si des frais de 5 pour cent vous font économiser plusieurs centaines de dollars d'intérêts, vous y gagnez. Si vous ne réduisez qu'une petite part du solde avant la fin de la promotion, les frais plus les intérêts normaux à venir peuvent effacer l'avantage.
Comment cela touche votre crédit
Demander une nouvelle carte déclenche une demande ferme, qui peut retirer quelques points temporairement, et ouvrir un nouveau compte abaisse l'âge moyen de vos comptes. Ces deux effets sont généralement faibles et s'estompent avec le temps, donc ils ne sont pas une raison d'éviter un transfert qui a par ailleurs du sens.
Le facteur le plus important est le taux d'utilisation, la part de votre crédit disponible que vous utilisez. Une nouvelle carte ajoute du crédit disponible, ce qui peut abaisser votre utilisation globale et aider votre score. Mais ne fermez pas tout de suite l'ancienne carte, car la fermer supprime cette limite et peut faire remonter l'utilisation.
Une mise en garde : un transfert de solde ne réduit pas ce que vous devez au total, il ne fait que le déplacer. Si vous continuez à dépenser sur l'ancienne carte après l'avoir soldée, vous pouvez vous retrouver avec deux soldes au lieu d'un. Traitez le transfert comme un outil de remboursement, pas comme un bouton de réinitialisation.
Mythe contre réalité
Mythe : un transfert de solde répare votre crédit. Réalité : il peut aider indirectement en abaissant l'utilisation et en rendant les paiements plus faciles à tenir à temps, mais ce sont les paiements à temps et les soldes bas dans la durée qui construisent réellement un dossier plus solide. Il n'y a pas de bouton raccourci à l'intérieur d'un transfert.
Mythe : il faut toujours transférer si l'on y a droit. Réalité : un transfert n'aide que si vous avez un plan réaliste pour réduire le solde pendant la période promotionnelle et que vous évitez d'accumuler de nouveaux achats. Sans cette discipline, vous risquez de payer des frais juste pour repousser le problème.
Le faire fonctionner pour vous
Avant de transférer, divisez le solde par le nombre de mois promotionnels et fixez ce montant comme paiement mensuel régulier en prélèvement automatique. Ainsi le solde atteint zéro à peu près au moment où le taux normal s'appliquerait. Notez la date de fin sur votre calendrier pour qu'elle ne vous surprenne jamais.
Lisez les conditions sur le traitement des nouveaux achats, car sur certaines cartes les nouvelles dépenses accumulent des intérêts immédiatement, même tant que le solde transféré reste à zéro pour cent. En cas de doute, n'utilisez la carte de transfert que pour la dette transférée et suspendez-y entièrement toute nouvelle dépense.
Un transfert de solde est un outil de timing, et le timing est plus facile quand vous voyez chaque solde et chaque échéance d'un seul coup d'œil. Subefy vous aide à suivre votre utilisation auprès des trois bureaux et à bâtir les habitudes de paiement à temps qui renforcent votre dossier sur la durée, afin de devenir prêt pour un prêt immobilier. Les estimations sont éducatives, les résultats varient et aucun résultat précis n'est garanti.