Chuyển số dư thực sự làm gì
Chuyển số dư là dời khoản nợ từ một thẻ tín dụng, thường là thẻ tính lãi cao, sang một thẻ mới có mức lãi suất khuyến mãi thấp hoặc 0 phần trăm trong một khoảng thời gian cố định, thường từ 12 đến 21 tháng. Trong khoảng đó, phần lớn hơn của mỗi lần thanh toán đi vào số dư thực thay vì tiền lãi.
Từ khóa là khuyến mãi. Mức 0 phần trăm chỉ là tạm thời. Khi giai đoạn giới thiệu kết thúc, bất kỳ số dư còn lại nào bắt đầu bị tính lãi theo lãi suất thông thường của thẻ, thường cao ngang thẻ bạn đã rời đi. Việc chuyển không xóa khoản nợ; nó chỉ tạm dừng đồng hồ tính lãi trong một thời gian.
Dùng khéo, khoảng dừng đó rất mạnh. Nếu bạn nợ 5.000 đô la với lãi suất 24 phần trăm và chuyển sang thẻ 0 phần trăm trong 18 tháng, mỗi đô la bạn trả trong những tháng đó trừ thẳng vào số dư. Bí quyết là có kế hoạch thanh toán phần lớn hoặc toàn bộ trước khi hết thời gian.
Những khoản phí không ai nhắc trước
Gần như mọi lần chuyển số dư đều tính phí chuyển, thường từ 3 đến 5 phần trăm số tiền được dời. Với khoản chuyển 5.000 đô la, đó là 150 đến 250 đô la cộng ngay vào số dư của bạn từ đầu. Nó vẫn có thể đáng giá so với nhiều tháng lãi cao, nhưng bạn phải tính toán chứ không chỉ chạy theo tiêu đề 0 phần trăm.
Hãy so khoản phí với số tiền lãi bạn phải trả nếu không chuyển. Nếu phí 5 phần trăm giúp bạn tiết kiệm vài trăm đô la tiền lãi, bạn có lợi. Nếu bạn chỉ trừ được một phần nhỏ số dư trước khi hết khuyến mãi, thì phí cộng với lãi suất thông thường về sau có thể xóa sạch lợi ích.
Cách nó tác động đến tín dụng của bạn
Xin một thẻ mới kích hoạt một truy vấn cứng, có thể làm mất vài điểm tạm thời, và mở một tài khoản mới làm giảm tuổi trung bình của các tài khoản. Cả hai tác động thường nhỏ và phai dần theo thời gian, nên chúng không phải lý do để tránh một lần chuyển vốn hợp lý.
Yếu tố lớn hơn là mức sử dụng, tức phần hạn mức khả dụng mà bạn đang dùng. Một thẻ mới thêm hạn mức khả dụng, điều này có thể giảm mức sử dụng chung và giúp điểm của bạn. Nhưng đừng đóng thẻ cũ ngay, vì đóng nó sẽ bỏ đi hạn mức đó và có thể đẩy mức sử dụng tăng trở lại.
Một lưu ý: chuyển số dư không làm giảm tổng số tiền bạn nợ, nó chỉ dời chỗ. Nếu bạn tiếp tục chi tiêu trên thẻ cũ sau khi đã trả hết, bạn có thể kết thúc với hai số dư thay vì một. Hãy coi việc chuyển là công cụ trả nợ, không phải nút khởi động lại.
Lầm tưởng so với thực tế
Lầm tưởng: chuyển số dư sửa chữa tín dụng của bạn. Thực tế: nó có thể giúp gián tiếp bằng cách giảm mức sử dụng và khiến việc trả đúng hạn dễ hơn, nhưng chính việc trả đúng hạn và giữ số dư thấp theo thời gian mới thực sự xây nên một hồ sơ vững hơn. Không có nút tắt nào bên trong một lần chuyển.
Lầm tưởng: cứ đủ điều kiện là nên chuyển. Thực tế: chuyển chỉ giúp ích nếu bạn có kế hoạch thực tế để trả bớt số dư trong thời gian khuyến mãi và tránh chất thêm chi tiêu mới. Thiếu kỷ luật đó, có thể bạn chỉ trả một khoản phí để hoãn vấn đề lại.
Làm cho nó có lợi cho bạn
Trước khi chuyển, hãy chia số dư cho số tháng khuyến mãi và đặt con số đó làm khoản trả cố định hằng tháng bằng tự động thanh toán. Như vậy số dư về 0 vào khoảng thời điểm lãi suất thông thường bắt đầu áp dụng. Hãy đánh dấu ngày kết thúc lên lịch để nó không bao giờ khiến bạn bất ngờ.
Hãy đọc các điều khoản về cách xử lý giao dịch mua mới, vì ở một số thẻ, chi tiêu mới bị tính lãi ngay lập tức dù số dư đã chuyển vẫn ở mức 0 phần trăm. Khi còn phân vân, chỉ dùng thẻ chuyển cho khoản nợ đã chuyển và tạm dừng hoàn toàn mọi chi tiêu mới trên nó.
Chuyển số dư là một công cụ về thời điểm, và canh thời điểm dễ hơn khi bạn thấy được mọi số dư và ngày đến hạn trong cùng một màn hình. Subefy giúp bạn theo dõi mức sử dụng trên cả ba cục và xây dựng thói quen trả đúng hạn làm vững hồ sơ của bạn về lâu dài để bạn sẵn sàng vay mua nhà. Các ước tính mang tính giáo dục, kết quả khác nhau tùy người, và không có kết quả cụ thể nào được bảo đảm.