Pourquoi le taux d'utilisation encaisse le premier coup
L'effet le plus immédiat de la fermeture d'une carte porte sur votre taux d'utilisation du crédit, c'est-à-dire la part de votre crédit disponible que vous utilisez. Quand vous fermez une carte, sa limite disparaît du calcul, donc les mêmes soldes se mesurent désormais à une limite totale plus petite.
Imaginez que vous portiez un solde de 2 000 dollars sur des cartes totalisant 10 000 dollars de limites, soit 20 pour cent d'utilisation. Si vous fermez une carte avec une limite de 4 000 dollars, votre crédit disponible tombe à 6 000 dollars et ce même solde bondit à environ 33 pour cent d'utilisation. Rien n'a changé dans vos dépenses, mais votre score peut glisser, car le taux d'utilisation est l'un des plus grands facteurs d'un score FICO.
C'est pourquoi fermer une carte peut faire mal même lorsque la carte elle-même avait un dossier impeccable. Plus votre taux d'utilisation global est bas, mieux c'est, et perdre une part de crédit disponible va à l'encontre de cet objectif.
Ce qui arrive à l'âge de votre crédit
Un mythe courant veut que fermer une carte raccourcisse instantanément votre historique de crédit. En réalité, un compte fermé en règle peut rester sur votre rapport pendant environ dix ans, et il continue d'y apporter son âge tant qu'il y figure.
Le risque à long terme est qu'une fois le compte enfin disparu, l'âge moyen de vos comptes puisse chuter, surtout s'il s'agissait d'une de vos plus vieilles cartes. La durée de l'historique de crédit pèse moins que le taux d'utilisation ou l'historique de paiement, mais elle compte tout de même, et les dossiers plus anciens obtiennent généralement de meilleurs scores.
Le moment compte donc. Fermer une carte plus récente que vous utilisez rarement a bien moins de chances de nuire que de fermer votre toute première carte, qui ancre peut-être tout votre historique.
Quand fermer une carte reste judicieux
Parfois, garder une carte n'en vaut pas la peine. Une cotisation annuelle élevée sur une carte que vous n'utilisez plus, une ligne de crédit tentante qui vous ramène sans cesse dans la dette, ou une carte jointe liée à un ancien partenaire peuvent toutes être de bonnes raisons de fermer.
Si la carte ne facture aucune cotisation annuelle, le conseil habituel est de la laisser ouverte et de l'utiliser légèrement de temps en temps pour la garder active. Un petit prélèvement récurrent en paiement automatique, soldé en entier chaque mois, maintient le compte en vie sans véritable risque.
Comment fermer avec le moins de dégâts
Avant de fermer quoi que ce soit, remboursez les soldes de vos autres cartes pour que votre taux d'utilisation soit déjà bas. Ainsi, la perte de la limite de la carte fermée a moins de marge pour faire grimper votre ratio.
Si votre but est simplement d'éviter une cotisation, appelez l'émetteur et demandez s'il peut rétrograder la carte vers une version sans frais plutôt que de la fermer. Un changement de produit conserve souvent le même compte et son âge intacts, ce qui protège votre historique.
Si vous fermez malgré tout, faites-le quand vous n'êtes pas sur le point de demander un prêt immobilier ou automobile, car vous voulez des chiffres stables pendant une demande. Et rappelez-vous que ces effets sont généralement modérés et temporaires tant que vos autres bonnes habitudes continuent d'être déclarées.
Fermer une carte est parfois le bon geste et parfois un recul évitable, et la différence tient à comprendre d'abord le calcul. Subefy montre votre taux d'utilisation auprès des trois bureaux et explique comment chaque compte façonne votre score pour que vous décidiez en connaissance de cause. Les estimations sont éducatives, les résultats varient et aucun résultat précis n'est garanti.