कार्ड बंद करने पर आपके स्कोर का क्या होता है

यूटिलाइज़ेशन पर पहली चोट क्यों पड़ती है

कार्ड बंद करने का सबसे तात्कालिक असर आपके क्रेडिट यूटिलाइज़ेशन पर पड़ता है, यानी आपके उपलब्ध क्रेडिट का वह हिस्सा जो आप इस्तेमाल कर रहे हैं। जब आप कोई कार्ड बंद करते हैं, तो उसकी सीमा गणना से हट जाती है, इसलिए वही शेष राशि अब एक छोटी कुल सीमा के सामने आ जाती है।

कल्पना कीजिए कि आपके पास कुल 10,000 डॉलर की सीमा वाले कार्डों पर 2,000 डॉलर का शेष है, यानी 20 प्रतिशत यूटिलाइज़ेशन। यदि आप 4,000 डॉलर की सीमा वाला कार्ड बंद कर दें, तो आपका उपलब्ध क्रेडिट घटकर 6,000 डॉलर रह जाता है और वही शेष बढ़कर लगभग 33 प्रतिशत यूटिलाइज़ेशन पर पहुँच जाता है। आपके ख़र्च में कुछ नहीं बदला, पर आपका स्कोर फिसल सकता है, क्योंकि यूटिलाइज़ेशन FICO स्कोर के सबसे बड़े कारकों में से एक है।

यही वजह है कि कार्ड बंद करना तब भी चुभ सकता है जब कार्ड का अपना रिकॉर्ड साफ़ हो। आपका कुल यूटिलाइज़ेशन जितना कम हो उतना अच्छा, और उपलब्ध क्रेडिट का एक हिस्सा खोना उसी लक्ष्य के ख़िलाफ़ जाता है।

आपके क्रेडिट की उम्र का क्या होता है

एक आम मिथक है कि कार्ड बंद करने से आपका क्रेडिट इतिहास तुरंत छोटा हो जाता है। असल में, अच्छी स्थिति में बंद किया गया खाता आपकी रिपोर्ट पर लगभग दस साल रह सकता है, और जब तक वहाँ है तब तक अपनी उम्र जोड़ता रहता है।

दीर्घकालिक जोखिम यह है कि जब वह खाता आख़िरकार हट जाता है, तो आपके खातों की औसत उम्र गिर सकती है, ख़ासकर यदि वह आपके सबसे पुराने कार्डों में से एक था। क्रेडिट इतिहास की लंबाई, यूटिलाइज़ेशन या भुगतान इतिहास से कम वज़न रखती है, पर फिर भी मायने रखती है, और पुरानी फ़ाइलें आमतौर पर बेहतर स्कोर पाती हैं।

तो समय मायने रखता है। जिस नए कार्ड का आप शायद ही इस्तेमाल करते हैं उसे बंद करना, आपके पहले कार्ड को बंद करने की तुलना में नुकसान पहुँचाने की कहीं कम संभावना रखता है, क्योंकि पहला कार्ड शायद आपके पूरे इतिहास को थामे हुए हो।

कार्ड बंद करना कब फिर भी समझदारी है

कभी-कभी किसी कार्ड को रखना उचित नहीं होता। जिस कार्ड का आप अब इस्तेमाल नहीं करते उस पर ऊँचा वार्षिक शुल्क, एक लुभावनी क्रेडिट लाइन जो आपको बार-बार क़र्ज़ में खींचती है, या किसी पूर्व साथी से जुड़ा संयुक्त कार्ड, ये सब बंद करने के अच्छे कारण हो सकते हैं।

यदि कार्ड कोई वार्षिक शुल्क नहीं लेता, तो सामान्य सलाह यह है कि उसे खुला रखें और सक्रिय बनाए रखने के लिए कभी-कभार हल्का इस्तेमाल करें। ऑटोपे पर एक छोटा आवर्ती शुल्क, जो हर महीने पूरा चुका दिया जाए, बिना किसी असली जोखिम के खाते को जीवित रखता है।

सबसे कम नुकसान के साथ कैसे बंद करें

कुछ भी बंद करने से पहले, अपने अन्य कार्डों के शेष चुका दें ताकि आपका यूटिलाइज़ेशन पहले से ही कम हो। इस तरह, बंद किए कार्ड की सीमा का खोना आपके अनुपात को ऊपर धकेलने के लिए कम जगह पाता है।

यदि आपका लक्ष्य केवल शुल्क से बचना है, तो जारीकर्ता को फ़ोन करें और पूछें कि क्या वे कार्ड को बंद करने के बजाय शुल्क-रहित संस्करण में बदल सकते हैं। उत्पाद बदलने से अक्सर वही खाता और उसकी उम्र बरकरार रहती है, जो आपके इतिहास की रक्षा करती है।

यदि आप बंद करते ही हैं, तो तब करें जब आप किसी गिरवी या कार ऋण के लिए आवेदन करने वाले न हों, क्योंकि आवेदन के दौरान आप अपने आँकड़े स्थिर रखना चाहते हैं। और याद रखें कि जब तक आपकी अन्य अच्छी आदतें रिपोर्ट होती रहती हैं, ये असर आमतौर पर मामूली और अस्थायी होते हैं।

कार्ड बंद करना कभी सही कदम होता है और कभी टाला जा सकने वाला पीछे का कदम, और फ़र्क़ पहले गणित समझने पर टिका है। Subefy तीनों ब्यूरो में आपका यूटिलाइज़ेशन दिखाता है और समझाता है कि हर खाता आपके स्कोर को कैसे आकार देता है, ताकि आप आँखें खोलकर फ़ैसला करें। अनुमान शैक्षिक हैं, परिणाम अलग-अलग होते हैं, और किसी विशिष्ट परिणाम की गारंटी नहीं है।