Por que a utilização sofre o primeiro golpe
O efeito mais imediato de fechar um cartão é sobre a sua utilização de crédito, que é a parcela do crédito disponível que você está usando. Quando você fecha um cartão, o limite dele desaparece da conta, então os mesmos saldos passam a ficar diante de um limite total menor.
Imagine que você mantém um saldo de 2.000 dólares em cartões com um limite combinado de 10.000 dólares, ou seja, 20 por cento de utilização. Se fechar um cartão com limite de 4.000 dólares, seu crédito disponível cai para 6.000 dólares e esse mesmo saldo salta para cerca de 33 por cento de utilização. Nada mudou no seu consumo, mas sua pontuação pode cair, porque a utilização é um dos maiores fatores de uma pontuação FICO.
É por isso que fechar um cartão pode doer mesmo quando o próprio cartão tinha um histórico limpo. Quanto menor a sua utilização total, melhor, e perder uma fatia do crédito disponível joga contra essa meta.
O que acontece com a idade do seu crédito
Existe um mito comum de que fechar um cartão encurta de imediato o seu histórico de crédito. Na verdade, uma conta fechada em situação regular pode permanecer no seu relatório por cerca de dez anos, e continua contribuindo com a sua idade enquanto estiver lá.
O risco de longo prazo é que, quando a conta finalmente sair, a idade média das suas contas pode cair, especialmente se era um dos seus cartões mais antigos. O tempo de histórico de crédito pesa menos do que a utilização ou o histórico de pagamentos, mas ainda importa, e cadastros mais antigos costumam pontuar melhor.
Por isso o momento importa. Fechar um cartão mais novo que você quase não usa tem muito menos chance de prejudicar do que fechar o seu primeiro cartão, que pode estar ancorando todo o seu histórico.
Quando fechar um cartão ainda é inteligente
Às vezes não vale a pena manter um cartão. Uma anuidade alta em um cartão que você não usa mais, uma linha de crédito tentadora que insiste em puxá-lo para a dívida, ou um cartão conjunto ligado a um ex-parceiro podem ser bons motivos para fechar.
Se o cartão não cobra anuidade, o conselho habitual é mantê-lo aberto e usá-lo de leve de vez em quando para mantê-lo ativo. Uma pequena cobrança recorrente no débito automático, quitada integralmente todo mês, mantém a conta viva sem risco real.
Como fechar com o menor dano possível
Antes de fechar qualquer coisa, reduza os saldos dos seus outros cartões para que a sua utilização já esteja baixa. Assim, a perda do limite do cartão fechado tem menos espaço para empurrar a sua razão para cima.
Se o seu objetivo é apenas evitar uma anuidade, ligue para o emissor e pergunte se podem rebaixar o cartão para uma versão sem anuidade em vez de fechá-lo. Uma mudança de produto muitas vezes mantém a mesma conta e a sua idade intactas, o que protege o seu histórico.
Se você fechar mesmo, faça isso quando não estiver prestes a pedir um financiamento imobiliário ou de carro, já que você quer seus números estáveis durante um pedido. E lembre-se de que esses efeitos costumam ser modestos e temporários enquanto seus outros bons hábitos continuam sendo reportados.
Fechar um cartão é às vezes a decisão certa e às vezes um retrocesso evitável, e a diferença está em entender primeiro a conta. A Subefy mostra sua utilização nos três bureaus e explica como cada conta molda sua pontuação para que você decida de olhos abertos. As estimativas são educativas, os resultados variam e nenhum resultado específico é garantido.