Pourquoi le jugement n'engage pas vos créanciers
Un jugement de divorce est un accord entre vous et votre ancien conjoint, appliqué par le tribunal. Il peut désigner qui est responsable de quelle dette, mais vos créanciers n'y ont jamais été parties, ils ne sont donc pas tenus par ce qu'il dit.
C'est le point le plus important à comprendre. Si une carte de crédit ou un prêt auto porte les deux noms, le créancier peut toujours réclamer à l'un ou à l'autre la totalité du solde, quelle que soit l'attribution du jugement. Si votre ex cesse de payer une dette que le jugement lui a confiée, votre crédit reste en jeu.
Ainsi, la décision du tribunal et vos rapports de crédit sont deux systèmes distincts. Protéger votre crédit veut dire séparer réellement les comptes auprès de chaque créancier, et pas seulement les répartir sur le papier.
Faites l'inventaire de chaque compte joint
Commencez par obtenir vos trois rapports de crédit afin de voir chaque compte rattaché à votre nom. Dressez la liste de chaque carte de crédit commune, prêt et ligne de crédit, ainsi que tout compte où vous êtes utilisateur autorisé ou cosignataire.
Pour chacun, notez le solde, s'il est joint ou individuel, et qui doit s'en occuper selon votre accord. Cet inventaire transforme une inquiétude floue en une liste concrète que vous pouvez traiter point par point.
N'oubliez pas les factures de services, les forfaits de téléphone et les baux, qui peuvent aussi apparaître dans les rapports ou partir en recouvrement aux deux noms. Le but est une carte complète avant de commencer à couper les liens.
Séparez et sécurisez les comptes
Pour les cartes de crédit communes, la voie la plus nette est en général de rembourser et de fermer le compte, ou que la personne responsable ouvre une nouvelle carte à son propre nom et y transfère le solde. Tant qu'une carte reste commune et ouverte, vous demeurez tous deux exposés.
Pour des prêts comme un crédit immobilier ou auto, un refinancement au nom d'une seule personne est souvent le seul moyen de retirer vraiment l'autre, car les créanciers libèrent rarement un emprunteur autrement. Cela exige que le conjoint qui garde le bien soit admissible seul, alors prévoyez-le tôt.
Si vous n'êtes qu'utilisateur autorisé sur la carte de votre ex, demandez à en être retiré pour que son activité future ne touche plus votre dossier. Et pensez à changer les mots de passe et les coordonnées afin que les alertes du compte vous parviennent désormais.
Construisez votre propre dossier indépendant
Si l'essentiel de votre crédit était au nom de votre conjoint, vous avez peut-être un dossier mince, ce qui est courant et se corrige. Ouvrez une carte de crédit à votre nom, même une carte garantie pour débuter, et utilisez-la légèrement en payant tout à temps chaque mois.
Surveillez de près les trois rapports pendant et après la séparation, en guettant un compte joint qui tombe en retard parce que quelqu'un a cessé de payer. Repérer tôt un paiement manqué vous donne la chance de le couvrir et de protéger votre score pendant que vous achevez la séparation.
Si vous repérez un jour une information réellement inexacte, comme un compte censé être fermé ou un paiement marqué en retard par erreur, vous avez le droit, en vertu de la FCRA, de la contester gratuitement auprès du bureau, et vous déposez vous-même cette contestation.
Reconstruire une vie financière à soi est l'une des victoires discrètes après un divorce, et cela commence par voir clairement où l'on en est. Subefy vous offre une surveillance des trois bureaux, une éducation en langage clair et des outils gratuits de contestation en autonomie, pour démêler et rebâtir en confiance. Les estimations sont éducatives, les résultats varient et aucun résultat précis n'est garanti.