Ce qu'est un compte en recouvrement
Un compte en recouvrement apparaît lorsqu'une dette que vous n'avez pas payée est transmise à une agence de recouvrement. Parfois le créancier d'origine engage l'agence pour recouvrer en son nom, et parfois il vend la dette purement et simplement à une société qui rachète de vieux comptes à bas prix puis tente d'en percevoir le montant entier.
À cause de ce transfert, la même facture impayée peut figurer plus d'une fois sur votre rapport, une fois par le créancier d'origine et une fois par l'agent. Les sources courantes sont de vieilles factures médicales, des comptes de services publics, des soldes de téléphone et des cartes de crédit passées en charge-off.
Un recouvrement est un élément négatif important et, comme la plupart des mentions négatives, il peut rester sur votre rapport environ sept ans à compter de la date initiale de premier défaut. Le payer ne remet pas à zéro ni ne prolonge ce compteur.
Vos droits dès qu'ils vous contactent
La loi sur les pratiques équitables de recouvrement de dettes (FDCPA) fixe des règles strictes sur le comportement des agents. Ils ne peuvent pas vous appeler à des heures déraisonnables, vous menacer, mentir sur ce que vous devez, ni parler de votre dette à votre employeur ou à vos voisins. Si un agent franchit ces limites, vous pouvez le signaler.
Dans les cinq jours suivant le premier contact, un agent doit en général envoyer un avis de validation décrivant la dette et vos droits. Vous avez alors 30 jours pour demander la validation par écrit, et si vous le faites, l'agent doit suspendre le recouvrement jusqu'à ce qu'il fournisse la preuve que la dette est la vôtre et que le montant est exact.
Obtenez toujours les points clés par écrit et conservez une trace de chaque appel et de chaque lettre. Si vous êtes un jour poursuivi pour une dette, ce dossier papier et ses dates peuvent peser lourd.
Les règles particulières pour les dettes médicales
Les recouvrements médicaux bénéficient de protections propres, car beaucoup résultent d'une confusion de facturation plutôt que d'une irresponsabilité. Les grands bureaux de crédit attendent désormais une année entière avant qu'un recouvrement médical puisse apparaître, laissant le temps à l'assurance et à la facturation de se régler.
Les bureaux ont aussi retiré des rapports les recouvrements médicaux payés et cessé de déclarer les recouvrements médicaux inférieurs à 500 dollars. Si vous voyez un petit recouvrement médical ou un recouvrement déjà payé encore inscrit, cela peut être inexact et mérite un examen attentif.
Comme la facturation médicale est si sujette aux erreurs, comparez toujours le recouvrement à vos propres dossiers et à votre relevé de prestations avant de présumer qu'il est correct.
Les démarches qui aident vraiment
Commencez par vérifier l'exactitude. Procurez-vous les trois rapports, confirmez le créancier, le solde et les dates, et surveillez une dette qui figure deux fois ou une dette de plus de sept ans qui aurait dû disparaître. Si l'un de ces éléments est réellement inexact, vous avez le droit, en vertu de la FCRA, de le contester gratuitement auprès du bureau, et c'est vous-même qui déposez cette contestation.
Si la dette est valide et que vous pouvez la régler, choisissez entre payer en totalité ou négocier un règlement, et obtenez tout accord par écrit avant de payer. Avec les modèles de score plus récents, un recouvrement payé est ignoré, même si des modèles plus anciens que certains prêteurs utilisent encore peuvent continuer à le compter.
Évitez de faire un paiement symbolique sur une dette très ancienne sans comprendre le délai de prescription de votre État, car un paiement peut parfois ranimer la capacité de l'agent à vous poursuivre. Dans le doute, ralentissez et obtenez d'abord les conditions par écrit.
Un recouvrement n'est pas la fin de votre histoire de crédit, et connaître vos droits transforme une lettre stressante en un problème que vous pouvez gérer étape par étape. Subefy surveille les trois bureaux, explique chaque élément en langage clair et vous donne des outils de contestation gratuits en libre-service pour tout ce qui est vraiment inexact. Les estimations sont éducatives, les résultats varient et aucun résultat précis n'est garanti.