아무도 미리 알려 주지 않는 뜻밖의 일
마침내 자동차 대출이나 개인 대출을 다 갚고 기분이 좋은데, 그다음 신용 점수가 몇 점 미끄러집니다. 책임 있는 일을 한 것에 대한 벌처럼 느껴지고, 많은 사람을 어리둥절하고 답답하게 만듭니다.
먼저 알아야 할 것은 이 하락이 보통 작고 일시적이라는 점입니다. 점수 모델은 당신의 신용 기록 모양이 바뀐 것에 반응하는 것이지, 빚을 갚았다고 당신을 탓하는 것이 아닙니다. 점수가 잠깐 출렁여도 빚이 없는 것은 당신의 재정에 좋습니다.
왜 그런 일이 일어나는지 이해하면 걱정이 사라지고, 그 하락을 있는 그대로, 진짜 후퇴가 아니라 단기적인 특이 현상으로 볼 수 있습니다.
신용 구성과 활성 대출을 잃는 일
점수 모델은 건강한 신용 유형의 조합을 보상하는데, 대체로 신용카드 같은 회전 계좌와 대출 같은 할부 계좌를 함께 갖는 것을 뜻합니다. 제때 갚아 온, 아직 진행 중인 할부 대출은 그 조합에서 긍정적이고 살아 있는 한 부분입니다.
대출을 다 갚으면 그 계좌는 닫히고 더 이상 활성 상태가 아니게 됩니다. 그것이 당신의 유일한 할부 대출이었다면 조합이 갑자기 덜 다양해 보이고, 매달 보내 주던 새로운 제때 납부의 꾸준한 흐름도 멈춥니다.
닫힌 대출이 보고서에서 사라지는 것은 아닙니다. 그것은 긍정적이고 완납된 계좌로 최대 10년간 남아 당신의 이력에 계속 도움을 줄 수 있지만, 더 이상 열려 있는 활성 거래선으로 집계되지는 않으며, 이것이 숫자가 내려갈 수 있는 이유의 일부입니다.
사용률이 어떻게 작용할 수 있는지
신용카드를 다 갚으면 보통 점수에 도움이 됩니다. 사용 중인 회전 한도의 비율인 사용률을 낮추기 때문입니다. 하지만 무엇을 갚느냐와 잔액이 언제 보고되느냐에 따라 상황이 이상해질 수 있습니다.
모든 카드를 0으로 갚으면 일부 점수 모델은 사실 아무 잔액도 없는 것보다 작은 잔액이 보고되는 편을 선호해서, 카드를 다시 쓸 때까지 점수가 약간 내려갈 수 있습니다. 전액 납부된 아주 작은 보고 잔액이 완전한 0보다 조금 더 좋게 매겨지는 경우가 많습니다.
여기서 할부 대출은 카드와 다르게 작동합니다. 대출을 다 갚아도 회전 사용률은 전혀 개선되지 않기 때문입니다. 그래서 카드 잔액을 줄이는 것과 달리 대출을 다 갚으면 사용률에서 오는 이점을 누리지 못할 수 있습니다.
그래도 다 갚아야 하는 이유
이 중 어느 것도 갚을 수 있는 빚을 계속 지고 있을 이유가 되지 못합니다. 대출을 다 갚아 아끼는 이자는 거의 언제나 몇 점의 일시적 손실보다 크며, 기록이 안정되면서 점수는 보통 몇 달 안에 스스로 회복됩니다.
하락이 파고들 거리가 없도록 다른 좋은 습관을 계속 유지하세요. 신용카드 한 장 이상은 열어 두고 활성 상태로 유지하며, 모든 청구서를 제때 내고, 카드 잔액을 한도에 비해 낮게 유지하세요.
완전한 긍정적 그림을 원한다면, 다 갚은 대출이 잔액 0으로 완납되고 닫힌 것으로 정확히 보고되는지 확인하세요. 남은 잔액이 보이거나 상태가 잘못되어 있다면 그것은 정말로 부정확한 정보이며, FCRA에 따라 신용평가기관에 무료로 이의를 제기할 권리가 있고, 그 이의 신청은 당신이 직접 제출합니다.
빚을 갚은 뒤의 하락은 신용 점수의 묘한 부작용 중 하나이지, 당신이 뭔가 잘못했다는 신호가 아니며 보통 금방 가십니다. Subefy는 세 신용평가기관 전반에서 당신의 점수 요인을 추적하고 이런 순간들을 쉬운 말로 설명해, 일시적인 하락이 결코 당신을 흔들지 않게 합니다. 추정치는 교육용이며 결과는 사람마다 다르고 특정한 결과를 보장하지 않습니다.