Bất ngờ chẳng ai báo trước cho bạn
Cuối cùng bạn trả hết một khoản vay mua xe hay vay cá nhân, bạn thấy tuyệt vời, rồi điểm tín dụng của bạn tụt mất vài điểm. Nó giống như một hình phạt cho việc làm điều có trách nhiệm, và khiến nhiều người bối rối lẫn bực bội.
Điều đầu tiên cần biết là cú giảm này thường nhỏ và tạm thời. Các mô hình chấm điểm đang phản ứng với một thay đổi trong hình dạng hồ sơ tín dụng của bạn, chứ không phải phán xét bạn vì đã trả nợ. Không còn nợ là điều tốt cho tài chính của bạn, ngay cả khi điểm số có một cú nhấp nhô.
Hiểu vì sao điều đó xảy ra sẽ gỡ bỏ nỗi lo, để bạn nhìn cú giảm đúng với bản chất của nó, một điều kỳ lạ ngắn hạn chứ không phải một bước lùi thật sự.
Sự đa dạng tín dụng và việc mất đi một khoản vay đang hoạt động
Các mô hình chấm điểm thưởng cho việc có một sự pha trộn lành mạnh giữa các loại tín dụng, nói chung là cả tài khoản xoay vòng như thẻ tín dụng lẫn tài khoản trả góp như các khoản vay. Một khoản vay trả góp đang hoạt động và trả đúng hạn là một phần tích cực và sống động của sự pha trộn đó.
Khi bạn trả hết một khoản vay, tài khoản đó đóng lại và ngừng hoạt động. Nếu đó là khoản vay trả góp duy nhất của bạn, sự pha trộn của bạn bỗng trông kém đa dạng hơn, và dòng những khoản trả đúng hạn mới mẻ mà nó gửi đi mỗi tháng cũng dừng lại.
Khoản vay đã đóng không biến mất khỏi báo cáo của bạn. Nó có thể tồn tại như một tài khoản tích cực, đã trả hết trong tối đa mười năm và tiếp tục giúp cho lịch sử của bạn, nhưng nó không còn được tính là một hạn mức đang mở và hoạt động, đó là một phần lý do khiến con số có thể nhích xuống.
Tỷ lệ sử dụng có thể góp phần ra sao
Trả hết một thẻ tín dụng thường giúp điểm số của bạn vì nó hạ tỷ lệ sử dụng, phần hạn mức xoay vòng mà bạn đang dùng. Nhưng bức tranh có thể trở nên kỳ lạ tùy vào việc bạn trả hết cái gì và khi nào số dư được báo cáo.
Nếu bạn trả mọi thẻ về không, một số mô hình chấm điểm thật ra lại thích thấy một số dư nhỏ được báo cáo hơn là không có gì, nên điểm của bạn có thể giảm nhẹ cho đến khi bạn dùng thẻ lại. Một số dư được báo cáo rất nhỏ, đã trả đầy đủ, thường được chấm nhỉnh hơn một chút so với con số không tròn trĩnh.
Khoản vay trả góp hoạt động khác thẻ ở điểm này, vì trả hết một khoản vay không cải thiện tỷ lệ sử dụng xoay vòng chút nào. Đó là lý do trả hết một khoản vay, khác với việc trả bớt một thẻ, có thể bỏ lỡ lợi ích từ tỷ lệ sử dụng.
Vì sao bạn vẫn nên trả hết nó
Chẳng điều nào trong số này là lý do để giữ một khoản nợ mà bạn đủ sức tất toán. Số tiền lãi bạn tiết kiệm được khi trả hết một khoản vay gần như luôn lớn hơn một dúm điểm tạm thời, và điểm số của bạn thường tự hồi phục trong vài tháng khi hồ sơ ổn định lại.
Hãy duy trì những thói quen tốt khác để cú giảm không có gì để bám vào. Giữ ít nhất một thẻ tín dụng mở và hoạt động, trả mọi hóa đơn đúng hạn, và giữ số dư thẻ thấp so với hạn mức.
Nếu bạn muốn bức tranh tích cực đầy đủ, hãy chắc chắn khoản vay đã trả hết được báo cáo chính xác là đã trả và đã đóng với số dư bằng không. Nếu nó hiện một số dư còn sót hay một trạng thái sai, đó thật sự là sai lệch, và bạn có quyền theo luật FCRA để tranh chấp nó với cơ quan tín dụng miễn phí, tự mình nộp đơn tranh chấp.
Một cú giảm sau khi trả hết nợ là một trong những tác dụng phụ kỳ quặc của việc chấm điểm tín dụng, không phải dấu hiệu bạn đã làm gì sai, và nó thường tan đi nhanh. Subefy theo dõi các yếu tố điểm số của bạn tại cả ba cơ quan tín dụng và giải thích những khoảnh khắc này bằng ngôn ngữ dễ hiểu, để một cú giảm tạm thời không bao giờ làm bạn chao đảo. Các ước tính mang tính giáo dục, kết quả khác nhau tùy người, và không có kết quả cụ thể nào được bảo đảm.