Le score de crédit commun n'existe pas
L'un des mythes les plus répandus est que le mariage fusionne le crédit. Il ne le fait pas. Chaque personne garde son propre rapport de crédit et ses propres scores FICO et VantageScore, rattachés à son numéro de sécurité sociale ou à son ITIN, à vie. Prononcer ses vœux ne crée pas de dossier partagé et ne fait pas la moyenne de vos deux scores.
En pratique, cela veut dire que le passé de votre conjoint, bon ou mauvais, reste sur son rapport et le vôtre sur le vôtre. Si l'un des conjoints a un crédit mince ou abîmé, cela ne fait pas baisser le score de l'autre du simple fait du mariage. Votre historique individuel reste le vôtre.
Vous ne commencez à influer sur le rapport de l'autre que lorsque vous ouvrez quelque chose ensemble ou que vous ajoutez un conjoint au compte de l'autre. Jusqu'à ce pas, votre crédit vit dans deux endroits séparés.
Comptes joints et utilisateurs autorisés
Quand vous ouvrez un compte joint, comme une carte de crédit partagée ou un prêt immobilier que vous signez tous deux, ce compte est déclaré dans vos deux dossiers de crédit. Chaque paiement à temps aide les deux, et chaque retard ou solde élevé nuit aux deux. Chacun est pleinement responsable du solde entier, pas seulement de la moitié.
Une option plus douce est de faire d'un conjoint un utilisateur autorisé sur la carte existante de l'autre. L'utilisateur autorisé peut profiter de l'historique du titulaire sur ce compte sans être légalement responsable de la dette. C'est une façon courante d'aider un conjoint au dossier mince à commencer à bâtir, tant que le compte est bien géré.
Choisissez avec soin. Un compte joint avec un conjoint qui manque des paiements peut faire reculer votre crédit, tandis qu'un compte partagé payé à temps et maintenu à un faible solde peut élever les deux dossiers au fil des mois et des années.
États de communauté de biens et dette partagée
Dans neuf États de communauté de biens, dont le Texas, la Californie et l'Arizona, la plupart des dettes contractées pendant le mariage sont considérées comme partagées, même si un seul nom figure sur le compte. Cela compte surtout si vous divorcez plus tard ou si un créancier réclame une dette, mais cela ne change en général pas la façon dont un compte individuel est déclaré aux bureaux.
Partout dans le pays, la dette que vous apportez au mariage reste individuelle. Les prêts étudiants, cartes et prêts auto d'avant le mariage demeurent sur le rapport de celui qui les a ouverts. Le mariage ne transfère pas cet historique à votre conjoint.
Si vous ne savez pas comment votre État traite la dette conjugale, une vérification rapide en vaut la peine, car cela peut influer sur la façon dont vous planifiez les gros achats et sur qui demande quoi.
Bâtir le crédit en équipe
Avant un grand objectif commun comme un prêt immobilier, obtenez les deux rapports et examinez-les ensemble. Lors d'une demande conjointe, les prêteurs utilisent souvent le plus bas des deux scores médians, de sorte que le conjoint au crédit plus faible peut fixer le taux pour les deux. Le savoir tôt vous laisse le temps de renforcer le dossier le plus fragile.
Gardez une communication ouverte sur les échéances, les soldes et les nouvelles demandes. Un seul paiement manqué sur un compte partagé apparaît sur les deux rapports pendant des années, alors un simple calendrier partagé ou le prélèvement automatique peut vous protéger tous deux. Maintenir les soldes bien en dessous de trente pour cent de chaque limite aide aussi les deux scores.
Si l'un des conjoints reconstruit son crédit, envisagez de garder certains comptes séparés pour l'instant et de l'ajouter comme utilisateur autorisé à un compte solide, plutôt que de vous précipiter dans une dette commune.
Divorce et démêlage du crédit commun
Si un mariage prend fin, votre crédit ne se sépare pas tout seul. Un jugement de divorce peut désigner qui est responsable d'une dette, mais il ne change pas votre contrat avec le prêteur. Si les deux noms figurent sur un compte joint, vous restez tous deux responsables envers le créancier, et un paiement manqué atterrit encore sur les deux rapports.
Pour vraiment démêler, fermez ou refinancez les comptes joints au nom d'une seule personne, et retirez un ex-conjoint comme utilisateur autorisé. Tant qu'un compte n'est pas réellement séparé auprès du prêteur, le retard de l'un peut continuer à abîmer le crédit de l'autre longtemps après la signature des papiers.
Obtenir vos rapports après une séparation aide à repérer tout compte joint oublié, pour que rien ne passe entre les mailles et ne vous surprenne plus tard.
Le mariage est un partenariat, et votre crédit peut se renforcer ensemble quand vous comprenez ce qui est partagé et ce qui ne l'est pas. Subefy aide les couples à surveiller les trois bureaux, à suivre chaque dossier séparément et à progresser vers l'admissibilité à un prêt immobilier en équipe, avec des contestations gratuites que vous déposez vous-mêmes pour toute information réellement inexacte. Les estimations sont éducatives, les résultats varient et aucun résultat précis n'est garanti.