Demandes fermes et demandes souples
Une demande n'est qu'une trace indiquant que quelqu'un a consulté votre crédit. Une demande souple survient quand vous vérifiez votre propre crédit ou qu'un prêteur vous présélectionne pour une offre. Les demandes souples sont invisibles pour les prêteurs et n'affectent jamais votre score, il n'y a donc rien à contester là.
Une demande ferme survient quand vous sollicitez un crédit nouveau et qu'un prêteur consulte votre dossier complet pour décider. Les demandes fermes sont visibles pour les prêteurs et peuvent faire légèrement baisser votre score. Elles restent dans votre dossier pendant deux ans, mais la plupart des modèles de score ne les prennent en compte qu'environ un an, et l'effet est en général faible et temporaire.
Quand vous pouvez contester une demande
Voici la règle qui compte : vous ne pouvez contester une demande ferme que si elle est inexacte ou non autorisée, c'est-à-dire que vous n'avez rien sollicité et n'avez pas donné d'autorisation pour cette consultation. Une demande légitime, issue d'une sollicitation que vous avez réellement faite, ne peut être retirée simplement parce qu'elle vous déplaît, et tenter de retirer les demandes valides n'est pas une vraie stratégie.
Les demandes non autorisées sont une autre affaire et méritent d'être prises au sérieux, car elles peuvent être le signe d'un vol d'identité ou d'un prêteur qui consulte votre crédit sans motif légitime. Si vous voyez une demande ferme d'une entreprise avec laquelle vous n'avez jamais traité, c'est une inexactitude réelle que vous avez tout à fait le droit de contester et d'examiner.
Comment contester une demande non autorisée
Commencez par consulter vos dossiers des trois bureaux, car une demande peut figurer sur l'un et pas sur les autres. Comparez chaque demande ferme à vos propres relevés de sollicitations. Pour tout ce que vous reconnaissez, laissez tel quel. Pour une demande que vous ne reconnaissez vraiment pas, vous pouvez déposer une contestation gratuite auprès du bureau qui la déclare.
Expliquez que vous n'avez pas autorisé la demande et n'avez pas sollicité de crédit auprès de cette entreprise. Le bureau enquête auprès de la partie qui a fait la consultation et, si un motif légitime ne peut être démontré, elle doit être retirée. Vous pouvez aussi contacter l'entreprise directement pour demander pourquoi elle a accédé à votre dossier, ce qui éclaircit parfois les choses rapidement.
Pourquoi la plupart des demandes ne valent pas une contestation
Il est tentant de s'attaquer à chaque demande ferme, mais la vérité honnête est qu'elles comptent à peine. Une seule demande ne coûte généralement que quelques points, et cet effet s'estompe en quelques mois à mesure qu'elle vieillit. Dépenser de l'énergie à tenter de retirer des demandes légitimes est en général un mauvais emploi de votre temps par rapport aux facteurs qui font réellement bouger votre score.
L'historique de paiement et le taux d'utilisation pèsent bien plus que les demandes ne pèseront jamais. Si votre objectif est un score plus solide, concentrez-vous d'abord là-dessus. Réservez le processus de contestation aux demandes réellement non autorisées, où le retrait vous protège de la fraude, plutôt que de courir après la poignée de points de sollicitations que vous avez vraiment faites.
Des habitudes avisées autour des demandes
Vous pouvez garder peu de demandes avec un peu d'anticipation. Ne sollicitez que le crédit dont vous avez vraiment besoin, et évitez de disperser des demandes auprès de nombreux prêteurs en peu de temps. Quand vous comparez les taux pour un seul prêt, comme un prêt immobilier ou un prêt auto, la plupart des modèles de score traitent plusieurs demandes faites dans une fenêtre concentrée, souvent d'environ 14 à 45 jours, comme une seule demande ; comparez donc les offres rapidement.
Avant une grande sollicitation comme un prêt immobilier, laissez vieillir toute demande récente et évitez d'ouvrir de nouveaux comptes. Et gardez un oeil sur vos dossiers pour qu'une demande non autorisée soit repérée tôt. La surveillance est la défense la plus simple, car plus tôt vous repérez une consultation que vous n'avez pas autorisée, plus tôt vous pouvez la contester et vérifier s'il y a fraude.
La plupart des demandes ne sont qu'une note de bas de page mineure et temporaire, mais une demande non autorisée mérite votre attention, car elle peut signaler une fraude. Subefy surveille les nouvelles demandes sur les trois bureaux, vous alerte sur les consultations que vous n'attendiez pas et soutient vos droits de contestation gratuits, que vous déposez vous-même, quand quelque chose est réellement inexact. Les estimations sont éducatives, les résultats varient et aucun résultat précis n'est garanti.