हार्ड बनाम सॉफ़्ट पूछताछ
पूछताछ बस एक रिकॉर्ड है कि किसी ने आपका क्रेडिट देखा। सॉफ़्ट पूछताछ तब होती है जब आप अपना ख़ुद का क्रेडिट जाँचते हैं या कोई ऋणदाता किसी ऑफ़र के लिए आपकी पूर्व-जाँच करता है। सॉफ़्ट पूछताछ ऋणदाताओं को दिखती नहीं और आपके स्कोर को कभी प्रभावित नहीं करती, इसलिए वहाँ विवादित करने को कुछ नहीं है।
हार्ड पूछताछ तब होती है जब आप नए क्रेडिट के लिए आवेदन करते हैं और कोई ऋणदाता निर्णय लेने के लिए आपकी पूरी रिपोर्ट निकालता है। हार्ड पूछताछ ऋणदाताओं को दिखती है और आपके स्कोर को थोड़ा कम कर सकती है। ये आपकी रिपोर्ट पर दो साल रहती हैं, पर अधिकांश स्कोरिंग मॉडल इन्हें केवल लगभग एक साल तक गिनते हैं, और असर आमतौर पर छोटा और अस्थायी होता है।
कब आप किसी पूछताछ को विवादित कर सकते हैं
यहाँ वह नियम है जो मायने रखता है: आप किसी हार्ड पूछताछ को केवल तभी विवादित कर सकते हैं जब वह अशुद्ध या अनधिकृत हो, यानी आपने कुछ भी आवेदन नहीं किया और उस निकालने के लिए अनुमति नहीं दी। किसी ऐसे आवेदन से आई वैध पूछताछ जो आपने सचमुच किया था, इसे सिर्फ़ इसलिए नहीं हटाया जा सकता कि आपको यह पसंद नहीं, और वैध पूछताछ हटाने की कोशिश कोई असली रणनीति नहीं है।
अनधिकृत पूछताछ अलग मामला है और इसे गंभीरता से लेना उचित है, क्योंकि ये पहचान की चोरी का संकेत हो सकती हैं या किसी ऋणदाता द्वारा बिना अनुमेय उद्देश्य के आपका क्रेडिट निकालने का। यदि आप किसी ऐसी कंपनी से हार्ड पूछताछ देखते हैं जिससे आपने कभी लेन-देन नहीं किया, तो यह एक वास्तविक अशुद्धि है जिसे विवादित करने और जाँचने का आपको पूरा अधिकार है।
अनधिकृत पूछताछ को कैसे विवादित करें
अपनी रिपोर्ट तीनों ब्यूरो से निकालकर शुरू करें, क्योंकि कोई पूछताछ एक पर दिख सकती है और दूसरों पर नहीं। हर हार्ड पूछताछ की तुलना अपने आवेदनों के अपने रिकॉर्ड से करें। जो भी आप पहचानते हैं, उसे वैसा ही रहने दें। किसी ऐसी पूछताछ के लिए जिसे आप सचमुच नहीं पहचानते, आप उसे रिपोर्ट करने वाले ब्यूरो के साथ एक मुफ़्त विवाद दाख़िल कर सकते हैं।
समझाएँ कि आपने पूछताछ को अधिकृत नहीं किया और उस कंपनी के साथ क्रेडिट के लिए आवेदन नहीं किया। ब्यूरो उस पक्ष के साथ जाँच करता है जिसने निकाला, और यदि यह नहीं दिखाया जा सके कि इसका कोई अनुमेय उद्देश्य था, तो इसे हटाया जाना चाहिए। आप सीधे कंपनी से भी संपर्क करके पूछ सकते हैं कि उसने आपकी रिपोर्ट तक पहुँच क्यों बनाई, जो कभी-कभी बातों को जल्दी साफ़ कर देता है।
क्यों अधिकांश पूछताछ विवादित करने लायक नहीं होतीं
हर हार्ड पूछताछ पर हमला करना लुभावना है, पर ईमानदार सच यह है कि वे मुश्किल से ही मायने रखती हैं। एक अकेली पूछताछ आमतौर पर बस कुछ अंक ही घटाती है, और वह असर महीनों में पुराना होते-होते फीका पड़ जाता है। वैध पूछताछ हटाने की कोशिश में ऊर्जा लगाना आमतौर पर उन कारकों की तुलना में आपके समय का ख़राब उपयोग है जो सचमुच आपके स्कोर को हिलाते हैं।
भुगतान का इतिहास और उपयोग दर पूछताछ से कहीं अधिक वज़न रखते हैं, जितना पूछताछ कभी रखेगी। यदि आपका लक्ष्य एक मज़बूत स्कोर है, तो पहले वहाँ ध्यान दें। विवाद की प्रक्रिया को उन पूछताछों के लिए बचाकर रखें जो सचमुच अनधिकृत हैं, जहाँ उन्हें हटाना आपको धोखाधड़ी से बचाता है, बजाय उन आवेदनों के मुट्ठी भर अंकों के पीछे भागने के जो आपने सचमुच किए थे।
पूछताछ के इर्द-गिर्द समझदार आदतें
थोड़ी योजना से आप पूछताछ कम रख सकते हैं। केवल उस क्रेडिट के लिए आवेदन करें जिसकी आपको सचमुच ज़रूरत है, और कम समय में कई ऋणदाताओं में आवेदन बिखेरने से बचें। जब आप किसी एक ऋण के लिए दरें देख रहे हों, जैसे मॉर्गेज या कार, तो अधिकांश स्कोरिंग मॉडल एक केंद्रित खिड़की के भीतर, अक्सर लगभग 14 से 45 दिनों की, कई पूछताछों को एक पूछताछ मानते हैं, इसलिए ऑफ़रों की तुलना तेज़ी से करें।
मॉर्गेज जैसे किसी बड़े आवेदन से पहले, किसी भी हाल की पूछताछ को पुराना होने का समय दें और नए खाते खोलने से बचें। और अपनी रिपोर्ट पर नज़र रखें ताकि कोई अनधिकृत पूछताछ जल्दी पकड़ी जाए। निगरानी सबसे सरल बचाव है, क्योंकि जितनी जल्दी आप किसी ऐसे निकालने को पकड़ेंगे जिसे आपने अधिकृत नहीं किया, उतनी ही जल्दी आप इसे विवादित कर सकते हैं और धोखाधड़ी की जाँच कर सकते हैं।
अधिकांश पूछताछ एक छोटी, अस्थायी टिप्पणी भर होती हैं, पर एक अनधिकृत पूछताछ आपके ध्यान की हक़दार है क्योंकि यह धोखाधड़ी का संकेत दे सकती है। Subefy तीनों ब्यूरो पर नई पूछताछों की निगरानी करता है, उन निकालनों के बारे में आपको सचेत करता है जिनकी आपने अपेक्षा नहीं की थी, और जब कुछ सचमुच अशुद्ध हो तो आपके मुफ़्त, ख़ुद-दाख़िल किए गए विवाद अधिकारों का समर्थन करता है। अनुमान शैक्षिक हैं, परिणाम अलग-अलग होते हैं, और किसी विशिष्ट परिणाम की गारंटी नहीं है।