Le lien caché entre l'argent et le crédit
On imagine le crédit et l'épargne comme des mondes séparés, mais ils s'appuient l'un sur l'autre chaque jour. Quand une réparation de voiture ou une facture médicale tombe et que vous n'avez rien mis de côté, ce coût finit presque toujours sur une carte de crédit. D'un coup, un solde que vous maîtrisiez grimpe, et les deux plus grandes parties de votre score le ressentent en même temps.
L'historique de paiement représente environ 35 pour cent d'un score FICO et le montant que vous devez environ 30 pour cent. Une urgence sans coussin menace les deux: vous pouvez vous retrouver avec un solde impossible à rembourser, et dans un mois serré vous pourriez même manquer une échéance. Un fonds d'urgence est le tampon qui empêche une mauvaise semaine de se transformer en des mois de dégâts pour votre score.
Comment l'absence de coussin fait monter l'utilisation
L'utilisation du crédit est la part de vos limites que vous employez, et moins c'est presque toujours mieux. Une seule urgence de 1 200 dollars sur une carte avec une limite de 3 000 dollars porte cette carte à 40 pour cent d'utilisation, et les bureaus voient le solde que votre émetteur déclare à la date de clôture du relevé. Votre score peut baisser alors que vous n'avez rien fait de mal, sinon manquer de chance.
Sans épargne, vous avez aussi tendance à ne payer que le minimum, donc le solde s'attarde et continue d'être déclaré élevé mois après mois. Avec même quelques centaines de dollars à la banque, vous pouvez absorber le choc en espèces, garder vos soldes déclarés bas et laisser l'utilisation se réinitialiser comme elle le doit à chaque cycle.
Protéger votre historique de paiement
Un paiement en retard est l'une des marques les plus coûteuses sur un rapport de crédit. Une fois qu'un paiement est en retard de 30 jours et déclaré, il peut rester sur votre rapport jusqu'à sept ans, et le premier paiement manqué fait en général le plus de dégâts. La plupart des retards n'arrivent pas parce que les gens refusent de payer. Ils arrivent parce que l'argent n'était pas là cette semaine-là.
Un premier fonds d'urgence change ce calcul. Quand l'imprévu survient, vous payez l'essentiel et vos minimums à temps, et votre historique de paiement parfait reste parfait. Le fonds ne protège pas seulement votre solde bancaire. Il protège le facteur le plus important de votre score.
Constituer le fonds sans casser votre budget
Vous n'avez pas besoin d'avoir des mois de dépenses de côté pour que cela commence à agir. Un premier objectif de 500 à 1 000 dollars couvre déjà les surprises les plus courantes, et c'est par là qu'il faut commencer. Automatisez un petit virement le jour de la paie pour que l'argent parte avant que vous puissiez le dépenser, même si ce ne sont que 20 ou 25 dollars par chèque de paie.
Gardez l'argent sur un compte épargne à haut rendement distinct, pas sur votre compte courant, pour qu'il soit un peu plus difficile à toucher et qu'il rapporte un peu en attendant. Avec le temps, visez trois à six mois de dépenses essentielles. Chaque dollar épargné est un dollar de moins qui serait devenu un solde de carte ou une facture manquée.
Briser le cycle de l'emprunt pour survivre
Quand chaque urgence passe par le crédit, vous payez des intérêts en plus du coût initial, ce qui laisse encore moins de place pour épargner, ce qui renvoie l'urgence suivante vers la carte. C'est une boucle qui maintient discrètement les scores bloqués. Constituer un coussin, c'est la façon d'en sortir.
Commencez le fonds et attaquez les soldes de carte existants en même temps si vous le pouvez, même en petites sommes. À mesure que vos soldes déclarés baissent et que vos paiements restent à temps, les facteurs qui comptent le plus pour votre score vont dans la bonne direction, et vous n'êtes plus à une surprise d'un revers.
Un fonds d'urgence et un score de crédit solide grandissent ensemble, et Subefy est conçu pour vous aider à surveiller les deux. Avec le suivi des trois bureaus, vous pouvez voir comment vos soldes déclarés et vos paiements à temps façonnent votre score au fil du temps, et nos outils de construction et notre feuille de route vers le prêt immobilier vous aident à transformer des habitudes régulières en progrès réels. Les estimations sont éducatives, les résultats varient et aucun résultat précis n'est garanti.