आपातकालीन कोष आपके क्रेडिट स्कोर की रक्षा क्यों करता है

नकद और क्रेडिट के बीच छिपा हुआ संबंध

लोग क्रेडिट और बचत को अलग-अलग दुनिया मानते हैं, पर हर दिन ये एक-दूसरे का सहारा लेते हैं। जब कार की मरम्मत या कोई मेडिकल बिल आ जाता है और आपके पास अलग रखा हुआ पैसा नहीं होता, तो वह खर्च आम तौर पर सीधे क्रेडिट कार्ड पर चला जाता है। अचानक जो बकाया आपके नियंत्रण में था वह उछल जाता है, और आपके स्कोर के दो सबसे बड़े हिस्से एक साथ इसका असर महसूस करते हैं।

भुगतान इतिहास FICO स्कोर का लगभग 35 प्रतिशत होता है और आप कितना बकाया रखते हैं यह लगभग 30 प्रतिशत। बिना गद्दे वाली कोई आपात स्थिति दोनों को ख़तरे में डालती है: आप ऐसा बकाया उठा सकते हैं जिसे चुका न पाएँ, और तंग महीने में आप पूरी तरह एक देय तिथि चूक सकते हैं। आपातकालीन कोष वह बफ़र है जो एक बुरे हफ़्ते को महीनों के स्कोर-नुकसान में बदलने से रोकता है।

गद्दे की कमी कैसे उपयोग दर बढ़ा देती है

क्रेडिट उपयोग दर यह है कि आप अपनी सीमाओं का कितना हिस्सा इस्तेमाल कर रहे हैं, और कम होना लगभग हमेशा बेहतर है। 3,000 डॉलर की सीमा वाले कार्ड पर अकेला 1,200 डॉलर का आपात खर्च उस कार्ड को 40 प्रतिशत उपयोग पर पहुँचा देता है, और ब्यूरो वही बकाया देखते हैं जो आपका जारीकर्ता स्टेटमेंट बंद होने की तारीख पर रिपोर्ट करता है। आपका स्कोर गिर सकता है जबकि आपने बदकिस्मती के अलावा कुछ ग़लत नहीं किया।

बचत के बिना, आप अक्सर केवल न्यूनतम राशि चुकाते हैं, इसलिए बकाया टिका रहता है और महीने दर महीने ऊँचा रिपोर्ट होता रहता है। बैंक में कुछ सौ डॉलर होने से भी आप इस झटके को नकद में संभाल सकते हैं, अपने रिपोर्ट किए गए बकाया को कम रख सकते हैं, और उपयोग दर को हर चक्र में वैसे ही रीसेट होने दे सकते हैं जैसा उसे होना चाहिए।

अपने भुगतान इतिहास की रक्षा करना

देर से किया गया भुगतान क्रेडिट रिपोर्ट पर सबसे महँगे निशानों में से एक है। एक बार भुगतान 30 दिन देर हो जाए और रिपोर्ट हो जाए, तो यह आपकी रिपोर्ट पर सात साल तक रह सकता है, और पहला चूका हुआ भुगतान आम तौर पर सबसे ज़्यादा नुकसान करता है। अधिकांश देरियाँ इसलिए नहीं होतीं कि लोग चुकाने से इनकार करते हैं। वे इसलिए होती हैं कि उस हफ़्ते पैसा नहीं था।

एक शुरुआती आपातकालीन कोष इस गणित को बदल देता है। जब अप्रत्याशित आता है, आप ज़रूरी चीज़ें और अपने न्यूनतम भुगतान समय पर करते हैं, और आपका बेदाग़ भुगतान इतिहास बेदाग़ ही रहता है। यह कोष सिर्फ़ आपके बैंक बैलेंस की रक्षा नहीं करता। यह आपके स्कोर के सबसे महत्वपूर्ण कारक की रक्षा करता है।

बजट बिगाड़े बिना कोष बनाना

इसके काम करना शुरू करने से पहले आपको महीनों के खर्च बचाकर रखने की ज़रूरत नहीं है। 500 से 1,000 डॉलर का पहला लक्ष्य ही सबसे आम आश्चर्यों को ढक लेता है, और यहीं से शुरुआत करें। वेतन के दिन एक छोटा-सा स्वचालित ट्रांसफर सेट करें ताकि पैसा आपके खर्च कर पाने से पहले ही निकल जाए, भले ही वह हर वेतन पर केवल 20 या 25 डॉलर हो।

इस नकद को अपने चेकिंग खाते में नहीं, बल्कि एक अलग उच्च-प्रतिफल बचत खाते में रखें, ताकि उसे छूना थोड़ा मुश्किल हो और प्रतीक्षा के दौरान वह कुछ कमाए भी। समय के साथ तीन से छह महीने के मूल खर्चों की ओर बढ़ें। आप जो भी डॉलर बचाते हैं वह एक डॉलर कम है जो कार्ड का बकाया या चूका हुआ बिल बन जाता।

गुज़ारे के लिए उधार लेने का चक्र तोड़ना

जब हर आपात स्थिति क्रेडिट पर जाती है, तो आप मूल लागत के ऊपर ब्याज चुकाते हैं, जिससे बचत के लिए और भी कम जगह बचती है, जो अगली आपात स्थिति को वापस कार्ड पर भेज देती है। यह एक ऐसा घेरा है जो चुपचाप स्कोर को अटकाए रखता है। एक गद्दा बनाना ही वह तरीका है जिससे आप इससे बाहर निकलते हैं।

अगर हो सके तो कोष शुरू करें और मौजूदा कार्ड बकाया पर भी साथ-साथ काम करें, भले ही छोटी रकम में। जैसे-जैसे आपके रिपोर्ट किए गए बकाया घटते हैं और आपके भुगतान समय पर रहते हैं, आपके स्कोर के लिए सबसे मायने रखने वाले कारक सही दिशा में बढ़ते हैं, और अब आप किसी एक आश्चर्य भर की दूरी पर पीछे नहीं जाते।

एक आपातकालीन कोष और एक मज़बूत क्रेडिट स्कोर साथ-साथ बढ़ते हैं, और Subefy इसलिए बनाया गया है कि आप दोनों पर नज़र रख सकें। तीनों ब्यूरो की निगरानी के साथ आप देख सकते हैं कि आपके रिपोर्ट किए गए बकाया और समय पर किए गए भुगतान समय के साथ आपके स्कोर को कैसे आकार देते हैं, और हमारे निर्माण उपकरण तथा मॉर्गेज-तैयार रोडमैप आपकी स्थिर आदतों को असली प्रगति में बदलने में मदद करते हैं। अनुमान शैक्षिक हैं, परिणाम अलग-अलग होते हैं, और किसी विशिष्ट परिणाम की गारंटी नहीं दी जाती।