Ang nakatagong ugnayan ng cash at credit
Iniisip ng marami na magkahiwalay na mundo ang credit at ipon, pero araw-araw silang nagsasandalan sa isa't isa. Kapag dumating ang pagpapaayos ng kotse o isang medical bill at wala kang nakatabing pera, kadalasang dumidiretso iyon sa credit card. Bigla, tumataas ang balanseng kontrolado mo na dati, at sabay na nararamdaman iyon ng dalawang pinakamalaking bahagi ng iyong score.
Ang payment history ay humigit-kumulang 35 porsiyento ng FICO score at ang laki ng utang mo ay humigit-kumulang 30 porsiyento. Ang isang emergency na walang pondo ay nagbabanta sa dalawa: maaari kang magkaroon ng balanseng hindi mo mabayaran nang buo, at sa masikip na buwan ay maaaring malampasan mo pa ang isang due date. Ang emergency fund ang tagasalo na pumipigil na ang isang masamang linggo ay maging ilang buwang pinsala sa score.
Paano itinataas ng kawalang-pondo ang utilization
Ang credit utilization ay ang bahagi ng iyong limit na ginagamit mo, at halos palaging mas mabuti ang mas mababa. Ang isang 1,200 dolyar na emergency sa card na may 3,000 dolyar na limit ay nagtutulak sa card na iyon sa 40 porsiyentong gamit, at nakikita ng mga bureau ang balanseng inuulat ng iyong issuer sa statement closing date. Maaaring bumaba ang iyong score kahit walang masamang ginawa ka maliban sa pagiging malas.
Kapag walang ipon, madalas ay minimum lang ang binabayaran mo, kaya nananatili ang balanse at patuloy na iniuulat nang mataas buwan-buwan. Sa ilang daang dolyar lang sa bangko, kaya mong salubungin ang bigwas gamit ang cash, panatilihing mababa ang iyong mga iniulat na balanse, at hayaang mag-reset ang utilization gaya ng nararapat kada cycle.
Pagprotekta sa iyong payment history
Ang late payment ay isa sa pinakamamahal na marka sa credit report. Kapag ang isang bayarin ay 30 araw nang huli at naiulat, maaari itong manatili sa iyong report nang hanggang pitong taon, at ang unang nalampasang bayarin ang kadalasang pinakamalaking pinsala. Karamihan ng mga pagkahuli ay hindi dahil ayaw magbayad ng mga tao. Nangyayari ito dahil wala ang pera nang linggong iyon.
Binabago ng pangsimulang emergency fund ang matematikang iyon. Kapag dumating ang di-inaasahan, nababayaran mo ang mga pangangailangan at ang iyong mga minimum sa oras, at nananatiling perpekto ang iyong perpektong payment history. Hindi lang balanse sa bangko ang pinoprotektahan ng pondo. Pinoprotektahan nito ang pinakamahalagang salik sa iyong score.
Pagbuo ng pondo nang hindi sinisira ang budget
Hindi mo kailangang makaipon ng ilang buwang gastos bago ito magsimulang gumana. Ang unang layuning 500 hanggang 1,000 dolyar ay sapat na para sa pinakakaraniwang mga sorpresa, at diyan magsimula. I-automate ang maliit na transfer tuwing sahod para umalis ang pera bago mo ito magastos, kahit 20 o 25 dolyar lang kada suweldo.
Itago ang cash sa hiwalay na high-yield savings account, hindi sa checking mo, para medyo mas mahirap itong galawin at may kinikita habang naghihintay. Sa paglipas ng panahon, mag-ipon patungo sa tatlo hanggang anim na buwan ng pangunahing gastos. Bawat dolyar na naiipon mo ay isang dolyar na hindi na naging balanse sa card o nalampasang bayarin.
Pagputol sa siklo ng utang para mabuhay
Kapag lahat ng emergency ay napupunta sa credit, nagbabayad ka ng interes bukod pa sa orihinal na halaga, na nag-iiwan ng mas kaunting espasyo para mag-ipon, na nagpapabalik ng susunod na emergency sa card. Isa itong siklong tahimik na nagpapanatiling nakaipit sa score. Ang pagbuo ng pondo ang paraan para makaalis dito.
Simulan ang pondo at sabayang harapin ang kasalukuyang mga balanse sa card kung kaya, kahit maliliit na halaga. Habang bumababa ang iyong mga iniulat na balanse at nananatili sa oras ang iyong mga bayarin, ang mga salik na pinakamahalaga sa iyong score ay gumagalaw sa tamang direksyon, at hindi ka na isang sorpresa lang ang layo sa pag-urong.
Magkasabay na lumalago ang emergency fund at matibay na credit score, at ginawa ang Subefy para tulungan kang bantayan ang dalawa. Sa pagmamanman sa tatlong bureau, makikita mo kung paano hinuhubog ng iyong mga iniulat na balanse at nasa-oras na bayarin ang iyong score sa paglipas ng panahon, at ang aming mga tool sa pagbuo at mortgage-ready na roadmap ay tumutulong sa iyong gawing tunay na pag-unlad ang matatag na gawi. Ang mga tantiya ay pang-edukasyon, nagkakaiba-iba ang resulta, at walang tiyak na resultang ginagarantiya.