Ce que le passage signifie vraiment
Le passage, c'est quand votre émetteur transforme votre carte garantie en une carte ordinaire non garantie et vous rembourse le dépôt que vous aviez versé. Le numéro de compte reste souvent le même, donc vous conservez toute l'ancienneté et l'historique de paiement que vous avez bâtis, ce qui est exactement ce que vous voulez.
Toutes les cartes garanties ne font pas ce passage. Certains émetteurs font la conversion automatiquement après un examen, d'autres seulement si vous le demandez, et quelques-uns ne convertissent jamais, vous obligeant à fermer la carte pour récupérer votre dépôt. Savoir de quel type est la vôtre façonne votre plan dès le départ.
L'objectif est de monter en gamme sans perdre l'historique, car un compte ancien et sans accroc est l'une des choses les plus précieuses sur votre rapport.
Des signes que vous pourriez être prêt
La plupart des émetteurs recherchent environ six à douze mois de paiements à temps avant d'envisager une mise à niveau. Si vous n'avez jamais manqué une échéance et que vos soldes déclarés sont restés bas, vous bâtissez l'historique qu'ils veulent voir.
D'autres signes positifs incluent un FICO ou un VantageScore passé dans la fourchette de correct à bon, un revenu capable de supporter une limite non garantie plus élevée, et deux ou trois autres comptes qui se déclarent bien. Il n'y a pas de chiffre magique unique, mais des mois réguliers à temps comptent plus que n'importe quel score isolé.
Si votre dossier comporte encore des retards de paiement récents ou un taux d'utilisation très élevé sur d'autres cartes, mieux vaut généralement attendre quelques mois de plus avant de demander, pour que la demande arrive à un moment plus solide.
Comment demander la mise à niveau
Commencez par appeler le numéro au dos de la carte ou par vérifier dans votre compte en ligne s'il existe une option de mise à niveau ou de changement de produit. Demandez directement si la carte peut être convertie en non garantie et si cela déclenche une enquête ferme. Un changement de produit sur le même compte n'exige souvent pas une nouvelle demande.
Si votre émetteur ne fait pas passer la carte, vous avez deux voies. Vous pouvez demander une carte non garantie distincte maintenant que votre historique est plus solide, puis garder la carte garantie ouverte un moment pour ne pas perdre l'ancienneté du compte. Ou vous pouvez fermer la carte garantie pour récupérer le dépôt une fois la nouvelle carte établie.
Faites confirmer par écrit, ou dans les messages de votre compte, toute promesse de remboursement du dépôt avant de fermer quoi que ce soit.
Protégez votre score pendant la transition
Fermer une carte de crédit réduit votre crédit total disponible, ce qui peut faire grimper votre taux d'utilisation du jour au lendemain même si vos dépenses n'ont pas changé. Si la carte garantie est votre seule carte, gardez-la ouverte jusqu'à ce qu'un nouveau compte soit actif, sinon votre score pourrait baisser juste au moment où vous essayez de le faire croître.
Évitez de demander plusieurs cartes neuves d'un coup. Chaque demande est une enquête ferme, et un groupe de demandes sur une courte période peut paraître risqué aux prêteurs. Une carte non garantie bien choisie vaut mieux que trois demandes lancées la même semaine.
Après le passage
Traitez la nouvelle carte non garantie avec le même soin : une petite dépense récurrente, le prélèvement automatique du solde total, et un solde déclaré maintenu sous environ 10 pour cent de la limite. Les habitudes qui vous ont mené jusqu'ici sont celles qui font continuer à monter votre score.
Avec le temps, vous pouvez demander une augmentation de limite, qui abaisse automatiquement votre taux d'utilisation et vous donne plus de marge. Une limite plus élevée utilisée légèrement est l'une des façons les plus discrètes et fiables de renforcer un jeune dossier de crédit.
Faire passer une carte garantie est un vrai jalon sur le chemin de la préparation au prêt immobilier, et le faire dans le bon ordre protège l'historique pour lequel vous avez travaillé. Subefy suit vos mois à temps dans les trois bureaux et signale quand votre dossier paraît assez solide pour monter en gamme. Les estimations sont pédagogiques, les résultats varient et aucun résultat précis n'est garanti.