Commencez par ce qui est différent ici
Dans beaucoup de pays, être sans dette est l'objectif et emprunter est quelque chose qu'on évite. Aux États-Unis, le système récompense le fait de montrer que vous pouvez emprunter un peu et rembourser à temps. Cela surprend la plupart des familles nouvellement arrivées, donc il est utile d'expliquer tôt que n'avoir aucun crédit n'est pas la même chose qu'avoir un bon crédit.
Une personne sans historique de crédit américain a ce que les prêteurs appellent un dossier mince ou aucun dossier. Pour un propriétaire, un prêteur ou même certains employeurs, cela peut sembler plus risqué que quelqu'un avec un historique modeste mais positif. L'objectif n'est pas de s'endetter, mais de créer un relevé de paiements responsables et à temps.
Présenter cela ainsi, comme bâtir une réputation plutôt que prendre une dette, fait généralement comprendre le système aux membres de la famille à qui on a appris à éviter l'emprunt entièrement.
Expliquez les trois bureaux et le score
Trois sociétés, Equifax, Experian et TransUnion, collectent des informations sur la façon dont les gens gèrent le crédit. Les prêteurs leur signalent vos comptes et vos paiements, et à partir de ces données un score, généralement un FICO ou VantageScore entre trois cents et huit cent cinquante, est calculé. Un chiffre plus élevé indique aux prêteurs que vous présentez un risque plus faible.
Expliquez que chaque personne a son propre dossier lié à son numéro de sécurité sociale ou à son ITIN, et que les membres de la famille ne partagent pas un score. Ce qu'une personne fait sur ses propres comptes n'aide ni ne nuit automatiquement à une autre, à moins d'ouvrir un compte conjoint ou d'ajouter quelqu'un comme utilisateur autorisé.
Il est aussi utile d'enseigner les principaux ingrédients d'un score, surtout payer à temps et garder des soldes de carte bas, afin que chacun sache quelles habitudes comptent vraiment.
Aidez chaque personne à faire le premier pas
Les premières étapes classiques fonctionnent aussi pour les nouveaux arrivants. Une carte de crédit garantie, où vous versez un dépôt qui devient votre limite, est souvent le départ le plus facile, et beaucoup de banques et de coopératives de crédit en ouvrent avec un ITIN et un passeport. Un petit prêt constructeur de crédit est une autre option sûre qui transforme des paiements réguliers en historique signalé.
Les membres de la famille qui ont déjà des comptes solides et anciens peuvent aider des proches plus jeunes ou plus récents en les ajoutant comme utilisateurs autorisés, ce qui peut partager cet historique positif. Les services de signalement de loyer peuvent aussi ajouter des mois de loyer payé à temps à un dossier, transformant un paiement que la famille fait déjà en crédit.
Adaptez l'étape à la personne. Un adulte qui travaille, un étudiant et une personne récemment arrivée peuvent chacun commencer à un point un peu différent, et c'est très bien.
Protégez toute la famille des arnaques
Les communautés de nouveaux arrivants sont des cibles fréquentes d'arnaques au crédit. Enseignez à votre famille qu'aucune entreprise légitime ne peut effacer une information négative exacte, promettre une hausse exacte de score, ou facturer de gros frais à l'avance pour réparer le crédit avant d'avoir fait le moindre travail. Ce sont des signaux d'alarme, pas de vrais services.
Chacun a droit à un rapport de crédit gratuit de chaque bureau, et contester une information réellement inexacte est un droit gratuit que vous exercez vous-même en vertu de la loi fédérale. Personne n'a besoin de payer un inconnu pour faire ce que la loi vous permet de faire gratuitement. Enseigner cela protège les proches de perdre de l'argent et du vol d'identité.
Une bonne habitude familiale est de vérifier les rapports ensemble quelques fois par an et de parler ouvertement de toute offre qui semble trop belle pour être vraie.
Aider votre famille à comprendre le crédit est l'une des choses les plus précieuses que vous puissiez transmettre, et Subefy facilite cela avec une éducation multilingue, une surveillance des trois bureaux et des outils de construction simples conçus pour les familles de première et deuxième génération. Si quelqu'un trouve une information réellement inexacte, il peut déposer lui-même une contestation gratuite auprès du bureau. Les estimations sont éducatives, les résultats varient et aucun résultat précis n'est garanti.