Pourquoi votre score personnel compte encore
La plupart des petites entreprises, surtout les plus récentes, n'ont pas assez d'antécédents pour que les prêteurs jugent la société seule. Alors les banques, les émetteurs de cartes et même certains fournisseurs regardent le crédit personnel du propriétaire pour décider s'ils prêtent, et à quel taux.
C'est vrai pour les cartes de crédit d'entreprise, les prêts de la SBA, le financement d'équipement et bien des marges de crédit. Les prêteurs consultent souvent votre FICO personnel et vous demandent de garantir la dette personnellement, ce qui veut dire que vous êtes responsable même si l'argent sert à l'entreprise.
La leçon pratique est simple : la santé de votre crédit personnel est une infrastructure de l'entreprise. Un dossier personnel solide ouvre un financement moins cher, et un dossier faible peut silencieusement plafonner la croissance de votre entreprise.
Les garanties personnelles et leur signification
Une garantie personnelle est votre promesse de rembourser une dette d'entreprise de votre propre poche si l'entreprise ne le peut pas. La plupart des cartes et prêts de petites entreprises en exigent une, ce qui lie le sort du compte à votre situation de crédit personnel.
Beaucoup de cartes d'entreprise transmettent aux bureaux d'affaires mais pas à votre dossier personnel, sauf si le compte tombe en défaut grave. C'est à double tranchant : un usage responsable peut ne pas bâtir votre score personnel, mais un défaut peut quand même l'abîmer. Lisez la politique de déclaration de chaque carte pour savoir quels bureaux elle touche.
À cause de la garantie, un certain mélange est inévitable. Plus vous gardez votre dossier personnel propre, plus votre position de négociation est forte au moment d'emprunter pour l'entreprise.
Gardez l'entreprise et le personnel séparés
Ouvrez un compte chèques d'entreprise dédié et une carte de crédit d'entreprise, et faites passer chaque dépense professionnelle par eux. Cela garde votre comptabilité propre, protège une certaine séparation de responsabilité et empêche les dépenses de l'entreprise de faire grimper l'utilisation de vos cartes personnelles.
L'utilisation est l'un des facteurs les plus lourds du score, et elle se calcule par carte et au total. Si vous passez de grosses dépenses professionnelles sur une carte personnelle, votre utilisation personnelle peut bondir et votre score personnel baisser, même si vous remboursez tout plus tard. Une carte d'entreprise garde cette activité hors de votre ratio personnel.
Obtenir un EIN auprès de l'IRS et, avec le temps, bâtir un profil de crédit d'entreprise permet à la société de tenir davantage par elle-même. C'est un jeu de long terme, mais il commence en séparant les deux dès le premier jour.
Protégez votre dossier personnel en tant que propriétaire
Les principes de base ne changent pas parce que vous êtes à votre compte. Payez chaque obligation à temps, gardez bas les soldes de vos cartes personnelles, et évitez d'ouvrir beaucoup de comptes neufs dans un court laps de temps avant de demander un gros financement d'entreprise ou un prêt immobilier.
Le revenu irrégulier est courant chez les propriétaires, alors constituez un coussin qui couvre vos paiements minimums personnels même lors d'un mois creux. Un seul paiement personnel manqué peut coûter des dizaines de points et rester sur votre dossier des années, un prix élevé pour un manque de trésorerie temporaire.
Vérifiez régulièrement vos rapports auprès des trois bureaux personnels. Les erreurs, les dossiers mêlés et même la fraude sont plus fréquents pour les personnes dont le nom figure à la fois sur des comptes personnels et professionnels.
Se préparer à emprunter
Avant de demander un prêt ou une carte d'entreprise, regardez votre crédit personnel comme le fera le prêteur. Corrigez les erreurs de déclaration, faites baisser l'utilisation un mois à l'avance pour qu'un solde plus bas soit déclaré, et évitez les nouvelles enquêtes fermes juste avant de demander.
Si vous visez aussi l'achat d'une maison, souvenez-vous qu'une dette d'entreprise garantie personnellement peut apparaître dans votre ratio dette-revenu personnel. Planifier les deux objectifs ensemble évite que l'un sape l'autre en silence.
En tant que propriétaire, votre crédit personnel est souvent la clé qui débloque le financement de l'entreprise, il vaut donc la peine de le bâtir et de le protéger volontairement. Subefy vous aide à surveiller votre crédit personnel auprès des trois bureaux, à garder un œil sur l'utilisation et à suivre une feuille de route vers l'obtention d'un prêt immobilier, même avec un revenu variable. Les estimations sont éducatives, les résultats varient et aucun résultat précis n'est garanti.