Comment les prêts étudiants apparaissent sur votre rapport
Les prêts étudiants sont des comptes à tempérament, de la même famille que les prêts auto et les prêts immobiliers. Vous empruntez un montant fixe et le remboursez en versements programmés sur une durée déterminée, et le prêt déclare votre historique de paiement et votre solde aux trois bureaux chaque mois.
Parce qu'il s'agit d'une dette à tempérament, les prêts étudiants ne sont pas jugés par l'utilisation comme le sont les cartes de crédit. Un gros solde au sortir des études est normal et attendu, et il ne tire pas votre score vers le bas comme le ferait une carte presque au maximum. Les prêteurs s'attendent à ce que le solde baisse régulièrement avec le temps.
Les prêts fédéraux et les prêts privés sont tous deux déclarés, même s'ils peuvent se comporter différemment en cas de difficulté. Savoir lequel vous détenez détermine vos options si l'argent vient à manquer.
L'atout de l'historique de paiement
L'historique de paiement est le facteur le plus important de votre score de crédit, environ 35 pour cent, et les prêts étudiants vous offrent une longue piste pour le bâtir. Chaque paiement à temps sur une durée de dix, quinze ou vingt ans ajoute de l'historique positif à votre dossier mois après mois.
Pour bien des jeunes adultes, un prêt étudiant est aussi leur premier compte à tempérament, ce qui enrichit la composition du crédit et montre aux prêteurs qu'ils savent gérer autre chose qu'une simple carte de crédit. Cette expérience peut vous aider plus tard lorsque vous demanderez un prêt auto ou un prêt immobilier.
Le revers est tout aussi réel : parce que le prêt est déclaré chaque mois, un paiement manqué apparaît lui aussi sur votre rapport. Protéger cet historique de paiement est la chose la plus importante que vous puissiez faire avec une dette étudiante.
Report, suspension et paiements manqués
Si vous ne pouvez pas assumer un paiement, ne cessez pas simplement de payer. Les prêts fédéraux offrent le report, la suspension et des plans de remboursement liés au revenu qui peuvent réduire ou mettre en pause les paiements de façon légale. Pendant un report ou une suspension approuvés, le prêt est généralement déclaré à jour plutôt qu'en souffrance, ce qui protège votre score.
Un paiement est généralement déclaré en retard une fois dépassés 30 jours d'échéance, et pour les prêts fédéraux une défaillance grave ou un défaut peut mettre bien plus longtemps à se déclencher, mais fait bien plus de dégâts lorsqu'il survient. Un défaut peut rester sur votre rapport pendant des années et faire chuter votre score de façon importante.
Si vous êtes en difficulté, contactez votre gestionnaire de prêt avant de manquer un paiement et demandez à quel allègement vous avez droit. Ces programmes existent précisément pour qu'une période difficile ne devienne pas une marque durable sur votre crédit.
Ce qui se passe à mesure que vous remboursez
Rembourser davantage sur un prêt étudiant est excellent pour vos finances et pour les intérêts que vous économisez, mais ne vous attendez pas à ce que cela fasse bondir votre score comme le fait le remboursement d'une carte de crédit, puisque les soldes à tempérament ne sont pas pondérés par l'utilisation. Le bénéfice pour le score vient surtout des paiements réguliers à temps, non du solde qui baisse plus vite.
Quand vous finissez de payer, le compte se ferme, mais un prêt que vous avez remboursé comme convenu peut continuer à déclarer un historique positif jusqu'à dix ans après. Ce long dossier à tempérament, impeccable, continue d'aider votre fichier même une fois la dette disparue.
Sachez que solder votre unique prêt à tempérament peut légèrement modifier la composition de votre crédit. C'est rarement une raison de garder une dette, mais cela explique pourquoi certaines personnes constatent une petite baisse temporaire quand un prêt se ferme.
Protéger votre score au quotidien
Mettez en place le prélèvement automatique avec votre gestionnaire, ce qui garantit des paiements à temps et vous vaut souvent une petite réduction du taux d'intérêt. Tenez vos coordonnées à jour pour ne jamais manquer un avis concernant un changement de gestionnaire, une facture ou le renouvellement d'un plan de remboursement.
Vérifiez régulièrement vos rapports de crédit, car les transferts de gestionnaire et les erreurs de traitement peuvent créer des marques de retard inexactes. Si un paiement que vous avez fait à temps est déclaré en retard, ou si un solde est erroné, vous avez le droit gratuit, en vertu de la FCRA, de contester vous-même l'information inexacte auprès des bureaux.
Les prêts étudiants peuvent être l'un des bâtisseurs de crédit les plus réguliers que vous ayez, si vous maintenez chaque paiement à temps et utilisez les programmes d'allègement quand vous en avez besoin. Subefy vous aide à surveiller vos prêts auprès des trois bureaux, à repérer les déclarations inexactes, à déposer vous-même vos contestations gratuites quand quelque chose cloche, et à rester sur une trajectoire prête pour un prêt immobilier. Les estimations sont éducatives, les résultats varient et aucun résultat précis n'est garanti.