छात्र ऋण और आपका क्रेडिट: पूरी तस्वीर

छात्र ऋण आपकी रिपोर्ट पर कैसे दिखते हैं

छात्र ऋण किस्त वाले खाते हैं, वही परिवार जिसमें कार ऋण और गृह ऋण आते हैं। आप एक निश्चित राशि उधार लेते हैं और उसे एक तय अवधि में निर्धारित भुगतानों में चुकाते हैं, और ऋण हर महीने आपके भुगतान इतिहास और शेष को तीनों ब्यूरो को रिपोर्ट करता है।

चूँकि यह किस्त वाला क़र्ज़ है, छात्र ऋणों को क्रेडिट कार्ड की तरह उपयोग दर से नहीं आँका जाता। स्कूल से बाहर आते ही बड़ा शेष सामान्य और अपेक्षित है, और यह आपके स्कोर को उस तरह नहीं खींचता जैसे लगभग भरा हुआ क्रेडिट कार्ड करता। ऋणदाता उम्मीद करते हैं कि शेष समय के साथ लगातार घटेगा।

संघीय और निजी दोनों ऋण रिपोर्ट करते हैं, हालाँकि किसी कठिनाई में वे अलग-अलग व्यवहार कर सकते हैं। आपके पास कौन-सा है यह जानना तय करता है कि पैसा तंग होने पर आपके क्या विकल्प हैं।

भुगतान इतिहास का फ़ायदा

भुगतान इतिहास आपके क्रेडिट स्कोर का अकेला सबसे बड़ा कारक है, क़रीब 35 प्रतिशत, और छात्र ऋण आपको उसे बनाने के लिए एक लंबी पट्टी देते हैं। दस, पंद्रह या बीस साल की अवधि में हर समय पर भुगतान महीने-दर-महीने आपकी फ़ाइल में सकारात्मक इतिहास जोड़ता है।

कई युवा वयस्कों के लिए, छात्र ऋण उनका पहला किस्त वाला खाता भी होता है, जो क्रेडिट मिश्रण में जुड़ता है और ऋणदाताओं को दिखाता है कि वे केवल एक क्रेडिट कार्ड से अधिक संभाल सकते हैं। वह अनुभव आपको बाद में तब मदद कर सकता है जब आप कार ऋण या गृह ऋण के लिए आवेदन करें।

दूसरा पहलू भी उतना ही असली है: चूँकि ऋण हर महीने रिपोर्ट करता है, एक छूटा हुआ भुगतान भी आपकी रिपोर्ट पर आ जाता है। उस भुगतान इतिहास की रक्षा करना वह सबसे महत्वपूर्ण चीज़ है जो आप छात्र क़र्ज़ के साथ कर सकते हैं।

स्थगन, सहनशीलता और छूटे हुए भुगतान

अगर आप कोई भुगतान नहीं कर सकते, तो बस भुगतान करना बंद न करें। संघीय ऋण स्थगन, सहनशीलता और आय-आधारित पुनर्भुगतान योजनाएँ देते हैं जो भुगतान को क़ानूनी रूप से कम या रोक सकती हैं। एक स्वीकृत स्थगन या सहनशीलता के दौरान, ऋण आमतौर पर बकाया के बजाय चालू के रूप में रिपोर्ट होता है, जो आपके स्कोर की रक्षा करता है।

एक भुगतान आमतौर पर 30 दिन देर होने पर देर से रिपोर्ट होता है, और संघीय ऋणों के लिए एक गंभीर बकायादारी या चूक को सक्रिय होने में कहीं अधिक समय लग सकता है पर जब होती है तो कहीं अधिक नुक़सान करती है। एक चूक आपकी रिपोर्ट पर सालों रह सकती है और आपके स्कोर को काफ़ी नीचे खींच सकती है।

अगर आप जूझ रहे हैं, तो भुगतान छूटने से पहले अपने ऋण प्रबंधक से संपर्क करें और पूछें कि आप किस राहत के पात्र हैं। ये कार्यक्रम ठीक इसीलिए मौजूद हैं ताकि एक कठिन दौर आपके क्रेडिट पर एक स्थायी निशान न बन जाए।

जैसे-जैसे आप इसे चुकाते हैं क्या होता है

छात्र ऋण पर अधिक भुगतान करना आपके वित्त और आपके बचाए गए ब्याज के लिए बढ़िया है, पर यह उम्मीद न करें कि यह आपके स्कोर को उस तरह उछाल देगा जैसे क्रेडिट कार्ड चुकाना करता है, क्योंकि किस्त वाले शेष उपयोग दर से नहीं तौले जाते। स्कोर को लाभ मुख्यतः लगातार समय पर भुगतानों से आता है, शेष के तेज़ी से गिरने से नहीं।

जब आप चुकाना पूरा करते हैं, खाता बंद हो जाता है, पर एक ऋण जिसे आपने तय के अनुसार चुकाया, वह उसके बाद दस साल तक सकारात्मक इतिहास रिपोर्ट करता रह सकता है। वह लंबा, साफ़ किस्त रिकॉर्ड क़र्ज़ ख़त्म होने के बाद भी आपकी फ़ाइल की मदद करता रहता है।

ध्यान रखें कि अपना एकमात्र किस्त वाला ऋण चुका देना आपके क्रेडिट मिश्रण को थोड़ा बदल सकता है। यह शायद ही कभी क़र्ज़ बनाए रखने का कारण होता है, पर यह समझाता है कि कुछ लोग ऋण बंद होने पर एक छोटी, अस्थायी गिरावट क्यों देखते हैं।

दिन-प्रतिदिन अपने स्कोर की रक्षा

अपने ऋण प्रबंधक के साथ ऑटोपे सेट करें, जो समय पर भुगतान की गारंटी देता है और अक्सर ब्याज दर में एक छोटी छूट दिलाता है। अपनी संपर्क जानकारी अद्यतन रखें ताकि आप प्रबंधक बदलने, किसी बिल, या पुनर्भुगतान योजना के नवीनीकरण के बारे में कोई सूचना कभी न चूकें।

अपनी क्रेडिट रिपोर्टें नियमित रूप से जाँचें, क्योंकि प्रबंधक स्थानांतरण और प्रसंस्करण त्रुटियाँ ग़लत देर के निशान बना सकती हैं। अगर आपका समय पर किया गया भुगतान देर से रिपोर्ट होता है, या कोई शेष ग़लत है, तो आपके पास FCRA के तहत मुफ़्त अधिकार है कि आप ख़ुद ब्यूरो के साथ ग़लत जानकारी पर विवाद करें।

छात्र ऋण आपके पास सबसे स्थिर क्रेडिट-निर्माताओं में से एक हो सकते हैं, अगर आप हर भुगतान समय पर रखें और ज़रूरत पड़ने पर राहत कार्यक्रमों का उपयोग करें। Subefy आपको तीनों ब्यूरो में अपने ऋणों की निगरानी करने, ग़लत रिपोर्टिंग पकड़ने, कुछ ग़लत होने पर अपने ख़ुद के मुफ़्त विवाद दाख़िल करने, और गृह ऋण के लिए तैयार रास्ते पर बने रहने में मदद करता है। अनुमान शैक्षिक हैं, परिणाम अलग-अलग होते हैं, और किसी विशिष्ट परिणाम की गारंटी नहीं है।