Como os empréstimos estudantis aparecem no seu relatório
Os empréstimos estudantis são contas parceladas, da mesma família que os financiamentos de carro e as hipotecas. Você toma um valor fixo e o devolve em pagamentos programados ao longo de um prazo definido, e o empréstimo informa seu histórico de pagamentos e saldo aos três bureaus todos os meses.
Por serem dívida parcelada, os empréstimos estudantis não são julgados pela utilização como os cartões de crédito. Um saldo grande recém-saído da faculdade é normal e esperado, e não arrasta sua pontuação como faria um cartão quase no limite. Os credores esperam que o saldo caia de forma constante com o tempo.
Tanto os empréstimos federais quanto os privados informam, embora possam se comportar de maneira diferente em uma dificuldade. Saber qual você tem define suas opções se o dinheiro ficar apertado.
A vantagem do histórico de pagamentos
O histórico de pagamentos é o maior fator isolado da sua pontuação de crédito, cerca de 35 por cento, e os empréstimos estudantis lhe dão uma longa pista para construí-lo. Cada pagamento em dia ao longo de um prazo de dez, quinze ou vinte anos adiciona histórico positivo ao seu arquivo mês após mês.
Para muitos jovens adultos, um empréstimo estudantil também é sua primeira conta parcelada, o que soma à mistura de crédito e mostra aos credores que eles conseguem lidar com mais do que apenas um cartão. Essa experiência pode ajudá-lo depois, quando você solicitar um financiamento de carro ou uma hipoteca.
O outro lado é igualmente real: como o empréstimo informa todos os meses, um pagamento perdido também cai no seu relatório. Proteger esse histórico de pagamentos é a coisa mais importante que você pode fazer com a dívida estudantil.
Adiamento, carência e pagamentos perdidos
Se você não consegue pagar uma parcela, não simplesmente pare de pagar. Os empréstimos federais oferecem adiamento, carência e planos de pagamento baseados na renda que podem reduzir ou pausar os pagamentos legalmente. Durante um adiamento ou carência aprovado, o empréstimo geralmente informa como em dia em vez de inadimplente, o que protege sua pontuação.
Um pagamento costuma ser informado como atrasado quando passa de 30 dias de vencido, e para os empréstimos federais uma inadimplência grave ou um default pode demorar muito mais para disparar, mas faz muito mais dano quando acontece. Um default pode ficar no seu relatório por anos e derrubar sua pontuação de forma significativa.
Se você está passando aperto, entre em contato com seu administrador de empréstimos antes de perder uma parcela e pergunte a que alívio você tem direito. Esses programas existem justamente para que uma fase difícil não se torne uma marca duradoura no seu crédito.
O que acontece à medida que você quita
Pagar a mais em um empréstimo estudantil é ótimo para suas finanças e para os juros que você economiza, mas não espere que isso salte sua pontuação como pagar um cartão de crédito faz, já que os saldos parcelados não são pesados pela utilização. O benefício para a pontuação vem principalmente dos pagamentos constantes em dia, não do saldo caindo mais rápido.
Quando você termina de pagar, a conta fecha, mas um empréstimo que você pagou conforme o combinado pode continuar informando histórico positivo por até dez anos depois. Esse registro parcelado longo e limpo continua ajudando seu arquivo mesmo depois que a dívida acabou.
Fique ciente de que quitar seu único empréstimo parcelado pode mudar levemente sua mistura de crédito. Raramente é motivo para manter dívida por perto, mas explica por que algumas pessoas veem uma queda pequena e temporária quando um empréstimo fecha.
Protegendo sua pontuação no dia a dia
Configure o pagamento automático com seu administrador, o que garante pagamentos em dia e muitas vezes rende um pequeno desconto na taxa de juros. Mantenha suas informações de contato atualizadas para nunca perder um aviso sobre uma troca de administrador, uma fatura ou a renovação de um plano de pagamento.
Confira seus relatórios de crédito com regularidade, porque transferências de administrador e erros de processamento podem criar marcas de atraso inexatas. Se um pagamento que você fez em dia for informado como atrasado, ou um saldo estiver errado, você tem o direito gratuito sob a FCRA de disputar você mesmo a informação inexata com os bureaus.
Os empréstimos estudantis podem ser um dos construtores de crédito mais constantes que você tem, se mantiver cada pagamento em dia e usar os programas de alívio quando precisar. A Subefy ajuda você a monitorar seus empréstimos nos três bureaus, detectar informações inexatas, apresentar suas próprias disputas gratuitas quando algo está errado, e seguir um caminho pronto para hipoteca. As estimativas são educativas, os resultados variam e nenhum resultado específico é garantido.