Jours 1 à 10 : voir l'ensemble du tableau
On ne peut pas planifier la sortie d'une dette qu'on n'a pas mesurée. Commencez par lister chaque solde que vous traînez depuis les fêtes : chaque carte de crédit, toute carte de magasin, les plans acheter maintenant payer plus tard, et tout ce que vous avez puisé dans votre épargne. Notez le solde, le taux d'intérêt et le paiement minimum de chacun.
Tout voir au même endroit ôte la peur du chiffre. Un vague sentiment de devoir beaucoup est plus stressant qu'une liste claire de ce que vous devez exactement et à qui. La plupart des gens constatent que le total est plus petit que ne le laissait croire l'inquiétude dans leur tête.
C'est aussi le moment de consulter vos rapports de crédit et de vérifier votre taux d'utilisation, c'est-à-dire la part de votre crédit disponible que vous utilisez. Les dépenses des fêtes font souvent grimper ce ratio, qui est l'un des plus grands facteurs à court terme de votre score. Connaître votre point de départ vous permet de mesurer vos progrès sur les quatre-vingt-dix prochains jours.
Jours 11 à 30 : arrêter l'hémorragie et établir un plan
Avant de rembourser quoi que ce soit, assurez-vous que rien n'empire. Mettez en pause tout prélèvement récurrent non essentiel, résiliez les abonnements oubliés, et rangez les cartes avec lesquelles vous avez trop dépensé hors de portée facile. L'objectif de cette étape est simple : aucun nouveau solde.
Ensuite, choisissez une méthode de remboursement et tenez-vous-y. La méthode avalanche s'attaque d'abord au solde au taux le plus élevé et vous fait économiser le plus d'argent avec le temps. La méthode boule de neige vise d'abord le plus petit solde et vous offre une victoire rapide qui vous garde motivé. Les deux fonctionnent, alors choisissez celle à laquelle vous allez vraiment vous tenir.
Payez toujours au moins le minimum sur chaque compte, à temps, sans exception. L'historique de paiement est la plus grande part de votre score de crédit, et un seul paiement manqué peut défaire des mois de progrès patient. Mettez en place des paiements minimums automatiques pour qu'une semaine chargée ne vous coûte jamais une marque de retard.
Jours 31 à 60 : attaquer les soldes
Maintenant, vous mettez de l'argent réel contre la dette. Dirigez chaque dollar supplémentaire que vous avez libéré vers le seul solde que votre méthode vous a dit d'attaquer en premier, tout en payant les minimums sur le reste. Même cinquante ou cent dollars de plus par mois s'additionnent plus vite que la plupart des gens ne le pensent une fois que les intérêts cessent de se cumuler contre vous.
Cherchez un coup de pouce temporaire de revenu pour accélérer les choses. Vendre des cadeaux inutilisés ou du superflu, prendre quelques quarts de travail en plus, ou rediriger un remboursement d'impôt peut mordre sérieusement dans un solde en un seul mois. Traitez toute rentrée inattendue de ce trimestre comme du carburant pour la dette, pas comme de l'argent à dépenser.
Si votre crédit est en forme raisonnable, une carte de transfert de solde avec une période de lancement à zéro pour cent ou un prêt personnel à taux plus bas pourrait réduire les intérêts que vous payez pendant que vous vous en sortez. Ce sont des outils, pas de la magie. Ils n'aident que si vous évitez d'ajouter de nouvelles dépenses et que vous avez un plan clair pour rembourser le solde avant la fin du taux promotionnel.
Jours 61 à 90 : reconstruire et protéger votre score
À mesure que les soldes baissent, votre taux d'utilisation diminue, et c'est souvent là que votre score réagit. Les émetteurs de carte déclarent généralement votre solde aux bureaux une fois par mois, donc rembourser avant la clôture de votre relevé peut abaisser l'utilisation déclarée. Garder l'utilisation totale sous les trente pour cent est une règle courante, et sous les dix pour cent c'est encore mieux.
Ne fermez pas les cartes que vous venez de rembourser. Fermer une carte supprime son crédit disponible et son historique, ce qui peut en réalité faire grimper votre utilisation et raccourcir l'âge moyen de vos comptes. Gardez les anciennes cartes ouvertes, utilisez-les légèrement pour une petite facture récurrente, et réglez-les en totalité.
Terminez le trimestre en transformant cette remise à flot en habitude. Constituez dès maintenant un petit fonds d'épargne pour les fêtes, ne serait-ce que vingt dollars par mois, afin qu'en décembre prochain vous payiez comptant plutôt qu'à crédit. La meilleure façon de se remettre des dettes des fêtes est de s'assurer que la prochaine saison n'en crée aucune.
Garder l'élan
Quatre-vingt-dix jours suffisent pour passer de dépassé à maître de la situation, mais les habitudes que vous bâtissez comptent plus que l'échéance. Continuez de consulter vos rapports, gardez vos paiements automatiques, et maintenez une utilisation basse même une fois les soldes disparus. La régularité l'emporte sur le spectaculaire à chaque fois.
Si vous examinez vos rapports et y trouvez quelque chose de réellement erroné, comme une dépense qui n'est pas la vôtre ou un solde déclaré de façon incorrecte, vous avez le droit, en vertu de la loi fédérale, de le contester directement auprès du bureau et gratuitement. Les contestations ne s'appliquent qu'aux informations réellement fausses, et c'est le bureau qui décide de l'issue.
Le progrès est rarement une ligne droite. Certains mois vous paierez plus, d'autres moins. Ce qui compte, c'est que la tendance pointe vers le bas et que votre série de paiements à temps reste intacte. Félicitez-vous pour chaque solde qui rétrécit.
Se remettre des dettes des fêtes consiste en réalité à bâtir des habitudes qui tiennent toute l'année, et c'est exactement ce que Subefy est conçu pour soutenir. Avec la surveillance des 3 bureaux, vous pouvez voir votre taux d'utilisation baisser et votre score réagir à mesure que vous remboursez, tandis qu'une feuille de route claire et estimée vous aide à transformer un janvier stressant en progrès réel vers le fait d'être prêt pour un prêt hypothécaire, dans la langue que vous préférez. Et si vous repérez un jour des informations erronées sur vos rapports, Subefy vous montre comment déposer vos propres contestations gratuites directement auprès des bureaux. Les estimations sont éducatives, les résultats varient et aucun résultat précis n'est garanti.